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¿Medicare Original o Medicare Advantage? Cómo elegir, y Medigap frente a Advantage
Última revisión 12 de octubre de 202611 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Elegir entre Medicare Original y Medicare Advantage es la decisión de Medicare más difícil de deshacer. Muchas personas con Medicare Original agregan un plan Medigap. Así que la pregunta real suele ser Medigap o Medicare Advantage. Ninguno es mejor para todos. Aquí tiene el intercambio lado a lado, y las reglas de tiempo que deciden qué tan fácil es cambiar de opinión.
1En resumen
Si solo lee una parte de esta página, lea esta.
En resumen
Ningún camino es mejor para todos
El Medicare Original con Medigap cuesta más cada mes y menos cuando recibe atención. Advantage es al revés.
No puede tener Medigap y Advantage a la vez
Medigap solo funciona con el Medicare Original.
Su mejor momento para comprar Medigap llega una sola vez
Es una ventana de 6 meses que empieza cuando usted tiene 65 años o más y está en la Parte B.
Regresar desde Advantage puede ser difícil
Después de esa ventana, en la mayoría de los estados una compañía de Medigap puede preguntarle por su salud. Un derecho de prueba lo puede proteger en su primer año.
2Camino uno: Medicare Original más Medigap
Usted conserva el Medicare Original (Parte A y Parte B). Luego agrega una póliza Medigap para pagar casi todo lo que Medicare deja, como el 20% que usted debe en la mayoría de la atención. Para los medicamentos, se inscribe en un plan de la Parte D aparte. Son tres piezas que trabajan juntas.
Lo que obtiene es libertad. No hay red. Puede ver a cualquier médico u hospital del país que acepte Medicare. En la mayoría de los casos no necesita un referido ni una aprobación antes. Con un plan Medigap completo, sus cuentas son pequeñas y fáciles de prever.
Lo que paga a cambio es un costo mensual más alto. Paga la prima de la Parte B ($202.90 al mes para la mayoría de las personas en 2026), más una prima de Medigap y una de la Parte D. Los precios de Medigap dependen de la compañía, del plan y de dónde vive.
- Tres primas: Parte B, Medigap, Parte D
- Más alta y estable cada mes
- Muy poco cuando recibe atención
- A menudo una prima del plan baja o de $0
- Copagos al usar la atención
- Usted paga hasta un límite anual
3Camino dos: Medicare Advantage
Un plan privado aprobado por Medicare le da sus beneficios de la Parte A y la Parte B. La mayoría de los planes incluye cobertura de medicamentos. Algunos agregan extras, como dental, visión y audición. Algunos planes tienen una prima de $0, pero usted sigue pagando la prima de la Parte B.
Lo que obtiene es un costo mensual más bajo y un límite anual de lo que paga por la atención cubierta. Cuando llega a ese límite, no paga nada más por la atención cubierta ese año. El Medicare Original solo no tiene ese límite.
Lo que acepta es una estructura. La mayoría de los planes usa una red, así que sus médicos tienen que estar en ella. Puede necesitar un referido para ver a un especialista. Puede necesitar una aprobación antes de cierta atención. En un año difícil también paga copagos, hasta el límite del plan, y ese límite puede ser de varios miles de dólares.
Sin tope anual en el Medicare Original solo. Los planes Advantage ponen un tope a sus costos cada año.
4Medigap o Medicare Advantage: lado a lado
No puede tener los dos. Medigap solo funciona con el Medicare Original. Nadie le puede vender Medigap mientras usted está en un plan Advantage. La única excepción es cuando está regresando al Medicare Original. Y Medigap no puede pagar los copagos ni las primas de Advantage.
Así que la elección es uno o el otro. Así se comparan en lo que más le importa a la gente.
| Original + Medigap | Medicare Advantage | |
|---|---|---|
| Médicos y hospitales | Cualquiera que acepte Medicare, en todo el país | Por lo general, la red del plan |
| Referido para ver a un especialista | No hace falta en la mayoría de los casos | Puede hacer falta |
| Aprobación antes de la atención (autorización previa) | No hace falta en la mayoría de los casos | Puede hacer falta para algunos servicios |
| Costo mensual | Primas de la Parte B + Medigap + Parte D | Parte B + prima del plan (algunas son de $0) |
| Límite anual de lo que usted paga | Medicare no tiene; Medigap paga casi todos los huecos | ✓ |
| Cobertura de medicamentos | Un plan de la Parte D aparte | Incluida en la mayoría de los planes |
| Extras como dental, visión y audición | ✗ | Algunos planes |
| Emergencias fuera del país | Muchos planes Medigap pagan el 80% | Por lo general no; algunos planes lo agregan |
| Fácil cambiar al otro después | ✓ | No siempre: Medigap puede preguntar por su salud |
No puede tener los dos a la vez. Fuentes: Medicare.gov, "Compare Medicare Original y Medicare Advantage" y "Conozca cómo funciona Medigap".
5La ventana de Medigap que decide sus opciones
Su Período de Inscripción Abierta de Medigap dura 6 meses. Empieza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Lo tiene una sola vez y no se repite.
Durante esos 6 meses, cualquier compañía que venda Medigap en su estado le debe vender cualquier plan que ofrezca. No le puede cobrar más por su salud.
Cuando termina, en la mayoría de los estados nadie le promete que una compañía le venderá una póliza. Si se la vende, le puede cobrar más por su salud. Esto se llama evaluación médica. Algunos estados dan más derechos. Nueva York y Connecticut dejan comprar Medigap todo el año, y algunos estados tienen una "regla del cumpleaños" cada año. Pregunte en su SHIP qué permite su estado.
Su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses
Después del mes 6: en la mayoría de los estados, una compañía puede preguntarle por su salud, cobrarle más o decirle que no.
6Por qué regresar es difícil, y sus derechos de prueba
Cambiar no es igual en las dos direcciones. Pasar del Medicare Original a un plan Advantage es fácil. Regresar, de Advantage al Medicare Original con Medigap, puede traer preguntas de salud.
Eso importa más cuando usted más quiere cambiar. Mucha gente piensa en dejar Advantage después de un susto de salud. Es justo cuando una compañía de Medigap tiene más probabilidad de cobrarle más o decirle que no.
La ley federal le da algunas formas de regresar sin preguntas de salud. La más importante es el derecho de prueba. Si prueba Advantage por primera vez, tiene un año para cambiar de opinión. Abajo están esos derechos. Su estado puede agregar más.
Importante: la mayoría de las pólizas Medigap no se cancelan solas cuando usted se inscribe en un plan Advantage. Si deja Medigap por Advantage y se le pasa el derecho de prueba, quizás no pueda recuperarla.
Entrar a Advantage es fácil. Volver al Medicare Original con Medigap puede traer preguntas de salud una vez pasada su ventana de 6 meses. Eso suele pasar justo cuando un susto de salud lo hace querer cambiar.
Sus derechos de prueba, y otras formas de regresar
Se inscribió en Advantage cuando recibió Medicare a los 65
Si lo deja dentro del primer año, puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado. El Plan C y el Plan F siguen siendo solo para quienes tenían derecho antes de 2020.
Dejó Medigap para probar Advantage por primera vez
Si lo deja dentro de un año, puede recuperar su póliza anterior si la misma compañía todavía la vende. Si no, puede comprar ciertos otros planes.
Su plan sale de Medicare, o usted se muda fuera de su zona
Usted obtiene el derecho a comprar ciertos planes Medigap si regresa al Medicare Original.
Cuide la fecha límite
Haga la solicitud hasta 60 días antes de que termine su cobertura de Advantage, y no más de 63 días después.
7Cuándo puede cambiar de plan cada año
Inscripción Abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre. Cualquier persona con Medicare puede hacer un cambio. Puede pasar del Medicare Original a Advantage. Puede regresar de Advantage al Medicare Original. O puede cambiar de plan. Los cambios empiezan el 1 de enero.
Inscripción Abierta de Medicare Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo. Si ya está en un plan Advantage, puede cambiarse a otro o regresar al Medicare Original. También puede inscribirse en un plan de medicamentos.
Estas fechas le permiten cambiar su camino de Medicare. No le dan derecho a comprar Medigap. Si regresa al Medicare Original en otro momento, una compañía de Medigap todavía le puede preguntar por su salud.
8Cómo su situación cambia la respuesta
No hay un ganador. Hay uno que le queda mejor a usted.
Si lo que más le importa es conservar a cualquier médico y tener cuentas pequeñas y conocidas, y puede pagar más cada mes, el Medicare Original con Medigap está hecho para usted. Si lo que más le importa es un costo mensual bajo y un límite anual, y le parece bien una red, Medicare Advantage está hecho para usted.
Antes de elegir, revise tres cosas. ¿Sus médicos están en la red del plan? ¿Sus medicamentos están en su lista? ¿Va a viajar o pasar parte del año en otro lugar? Para ayuda gratis e imparcial, llame a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) o al 1-800-MEDICARE.
Si elige Medigap, el Plan G es el plan más completo que la mayoría de los compradores nuevos puede obtener. Vea Medigap Plan G: qué cubre, y el Plan G frente al Plan F.
- Quiere cualquier médico, sin red
- Viaja o vive en dos lugares
- Quiere cuentas pequeñas y conocidas
- Puede pagar más cada mes
- Quiere un costo mensual bajo
- Sus médicos están en el plan
- Quiere medicamentos y extras en un solo plan
- Le parecen bien los referidos y las aprobaciones
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
¿Qué es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos. Medigap con el Medicare Original cuesta más cada mes, pero puede ver a cualquier médico que acepte Medicare y sus cuentas son pequeñas. Advantage suele costar menos cada mes, pero usa una red y tiene copagos hasta un límite anual.
¿Por qué elegiría Medigap en lugar de Medicare Advantage?
La gente elige Medigap para ver a cualquier médico del país que acepte Medicare, para no necesitar referidos ni la mayoría de las aprobaciones, y para tener cuentas pequeñas y previsibles. También les suele convenir a quienes viajan o viven en dos lugares.
¿Cuál es la desventaja de Medigap?
Cuesta más cada mes, y necesita un plan de la Parte D aparte para los medicamentos. No agrega dental, visión ni audición. Las primas suelen subir con el tiempo. Y fuera de su ventana de 6 meses, en la mayoría de los estados una compañía le puede preguntar por su salud.
¿Por qué algunas personas dicen que no conviene un plan Medicare Advantage?
Las dudas comunes son las redes, los referidos y las aprobaciones antes de la atención. Otra es que regresar después al Medicare Original con Medigap puede traer preguntas de salud. Mucha gente está contenta con Advantage. Revise primero sus médicos y sus medicamentos.
¿Medicare Advantage es más popular que Medigap?
Sí, por número de personas. Más de la mitad de las personas con derecho a Medicare está en Advantage. KFF cuenta el 55% de las personas con derecho en 2026 (35.2 millones de 64.2 millones con las Partes A y B). Que sea popular no quiere decir que sea lo mejor para usted.
¿Puedo tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo?
No. Medigap solo funciona con el Medicare Original. Nadie le puede vender legalmente una póliza Medigap mientras usted está en un plan Advantage, a menos que esté regresando al Medicare Original.
¿Cuándo es el período de inscripción abierta de Medigap?
Dura 6 meses. Empieza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante ese tiempo, una compañía no le puede decir que no ni cobrarle más por su salud.
¿Puedo regresar de Medicare Advantage a Medigap?
Puede regresar al Medicare Original durante la Inscripción Abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre) o, si está en Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo. Pero una compañía de Medigap le puede preguntar por su salud, a menos que tenga un derecho de prueba u otro derecho garantizado.
¿Qué es un derecho de prueba de Medigap?
Si se inscribe en Advantage cuando recibe Medicare por primera vez a los 65, o deja Medigap para probar Advantage por primera vez, tiene un año para regresar. Entonces puede comprar Medigap sin preguntas de salud.
Si elijo Medigap, ¿me conviene el Plan G o el Plan F?
La mayoría de los compradores nuevos no puede obtener el Plan F. Es solo para quienes tenían derecho a Medicare antes del 1 de enero de 2020. El Plan G es igual, menos el deducible de la Parte B. Vea nuestra guía del Plan G frente al Plan F.
Referencias
- Medicare.gov: Compare Medicare Original y Medicare AdvantageMédicos, referidos, aprobación previa, costos, límites anuales, medicamentos y viajes.
- Medicare.gov: Conozca cómo funciona MedigapPor qué no puede tener Medigap y Advantage a la vez, y el derecho de prueba.
- Medicare.gov: ¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap?El Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses y cómo regresar desde Advantage.
- Medicare.gov: ¿Puedo cambiar mi póliza de Medigap?Todos los derechos federales de emisión garantizada, con sus fechas límite.
- Medicare.gov: Inscríbase en un planLas fechas de la Inscripción Abierta y de la Inscripción Abierta de Medicare Advantage.
- Medicare.gov: Obtener costos de MedigapCómo se fijan las primas de Medigap y por qué pueden subir.
- CMS: Primas y deducibles de las Partes A y B de Medicare para 2026La prima estándar de la Parte B de 2026 ($202.90) (en inglés).
- KFF: Medicare Advantage en 2026, primas y límites de gastos de bolsilloEl límite federal dentro de la red de 2026 y el límite promedio de los planes (en inglés).
- KFF: Medicare Advantage en 2026, inscripciónLa parte de las personas con Medicare que está en planes Advantage (en inglés).
- SHIP: Programas Estatales de Asistencia sobre Seguros de SaludConsejería gratis e imparcial sobre Medicare en cada estado (en inglés).