Medigap Plan G: el suplemento por defecto

Los planes Medigap se identifican con una letra, de la A a la N, y las letras están fijadas por ley federal. Aquí está la parte que importa: un Plan G es un Plan G sin importar quién lo venda. Los beneficios son idénticos de una aseguradora a la siguiente. Un Plan G caro y un Plan G barato cubren exactamente las mismas cosas.

Deténgase a pensarlo un momento, porque le da la vuelta a la lógica habitual de comprar un seguro. Usted no está comparando cobertura. Está comparando el precio y la compañía detrás de él, para un producto cuyos beneficios están fijados por regulación. Eso hace de Medigap una de las pocas compras de seguro en las que comprar por precio no solo es seguro, sino que es lo razonable. El folleto lustroso y el sencillo, si ambos dicen "Plan G", describen la misma cobertura.

Una advertencia para que la palabra "estandarizado" no prometa de más: los beneficios médicos son idénticos, pero una aseguradora puede sumar extras que no forman parte del plan estandarizado, como un beneficio de membresía de gimnasio o un programa de descuento en audífonos. Esos están bien, pero no son cobertura, y se pueden agregar o quitar a discreción de la aseguradora. No deje que un beneficio adicional menor decida algo sobre un contrato que usted puede conservar durante décadas; el precio y la estabilidad de la aseguradora importan mucho más.

El Plan G es integral. Llena casi todos los vacíos que el Medicare Original deja: el deducible hospitalario de la Parte A, el coaseguro diario en las estancias largas de hospital y de enfermería especializada, el coaseguro del 20% de la Parte B que no tiene tope propio, las primeras tres pintas de sangre, los costos compartidos del cuidado de hospicio y los cargos excedentes de la Parte B. Incluso incluye una cantidad limitada de cobertura de emergencia durante viajes al extranjero, algo que la libertad sin red del Medicare Original de otro modo no extiende fuera del país.

Hay exactamente un vacío que no cubre: el deducible anual de la Parte B, que es $283 en 2026. Usted lo paga por su cuenta, una vez al año, y después de eso un Plan G integral significa que la mayor parte de su atención cubierta le cuesta muy poco de su bolsillo. Esa combinación, una cobertura casi completa con una pequeña excepción anual, es la razón por la que se ha convertido en la opción por defecto moderna.

Lo que el Plan G, como todo plan Medigap, no hace: no cubre los medicamentos recetados (eso es un plan de la Parte D aparte), y no agrega lo dental, la visión ni la audición. Medigap está construido para atender los vacíos de la cobertura médica del Medicare Original, no para extenderla a áreas nuevas. La gente a veces espera que un suplemento integral cubra todo; cubre los vacíos médicos a fondo y deja el resto a otros productos.

Hay una segunda versión del Plan G que vale la pena conocer: el Plan G de Deducible Alto. Cubre exactamente las mismas cosas que el Plan G regular, pero usted paga un deducible anual antes de que la cobertura empiece a pagar. A cambio, la prima mensual es mucho más baja.

La cuenta es sencilla una vez que la ve. Si usted usa poca atención en un año típico, el ahorro en la prima puede superar lo que pagaría hacia el deducible, así que sale ganando. Si tiene un año pesado, paga el deducible y luego el plan se comporta como el Plan G regular. Es, en efecto, una manera de conservar una cobertura integral mientras apuesta por un año tranquilo, con una desventaja limitada si se equivoca. No es la opción correcta para todos, pero es una opción genuina que a menudo no se menciona, y puede hacer que el Plan G sea asequible para alguien a quien la prima estándar le resulta un esfuerzo.

Porque para la mayoría de la gente, el Plan F ya no está disponible. La ley federal cerró el Plan F a cualquiera que se volvió elegible para Medicare en o después del 1 de enero de 2020. Si usted era elegible antes de esa fecha todavía puede tenerlo, pero los inscritos más nuevos no pueden comprarlo.

Eso dejó al Plan G como el plan más integral disponible para los nuevos inscritos, y es un sustituto cercano: la única diferencia entre el F y el G es ese deducible de la Parte B. Tenemos una página aparte sobre el Plan F para cualquiera que lo tenga o lo esté sopesando, pero si usted es recién elegible, el G es en la práctica donde empieza el comprador que busca cobertura integral.

Este es el punto práctico más importante de todo el artículo, y se trata de cuándo compra, no de qué compra.

Cuando usted se inscribe por primera vez en la Parte B a los 65 años, obtiene una ventana de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses. Durante esos seis meses, usted tiene el derecho garantizado de comprar cualquier plan Medigap de cualquier aseguradora, y no pueden negárselo ni cobrarle más por su historial de salud.

Después de que esa ventana se cierra, en la mayoría de los estados, esa protección desaparece. Una aseguradora puede entonces exigir una suscripción médica, mirar su salud, y rechazarlo o subirle el precio. El mismo Plan G, con cobertura idéntica, puede volverse más difícil o más caro de obtener simplemente porque usted esperó. Por eso el momento de una compra de Medigap a menudo importa más que la comparación de precios, y por eso "lo agrego después" es un plan más riesgoso de lo que suena. Algunos estados tienen sus propias reglas que le dan más acceso continuo, así que esto vale la pena revisarlo donde usted vive, pero la suposición segura es que la ventana de seis meses es el momento.

Como la cobertura está fija, la compra se reduce a dos cosas: el precio y la aseguradora. Obtenga cotizaciones para la misma letra de plan de varias aseguradoras, porque el Plan G idéntico puede variar de manera significativa en precio de una aseguradora a otra.

Pero la prima inicial es solo la mitad del panorama, y aquí es donde un poco de conocimiento rinde frutos. Las primas de Medigap se fijan de una de tres maneras, y el método determina cómo se comporta su prima a medida que usted envejece:

• Tarifa comunitaria: todos los que tienen el plan pagan lo mismo sin importar la edad, así que no sube solo porque usted cumpla años.
• Tarifa por edad de emisión: su prima se basa en la edad que usted tenía cuando lo compró, y no trepa con la edad de ahí en adelante.
• Tarifa por edad alcanzada: su prima se basa en su edad actual y sube a medida que usted envejece, lo que puede verse barato a los 65 y caro a los 80.

Un plan que es el más barato a los 65 puede convertirse en el más caro a lo largo de veinte años si es de tarifa por edad alcanzada y la aseguradora sube las tarifas de forma agresiva. Así que la comparación real no es solo la cotización de hoy; es el método de fijación de precios y el historial de aumentos de la aseguradora. Ese historial no viene impreso en una hoja de cotización, que es justo donde un asesor con conocimiento se gana su lugar. Una palanca pequeña más: muchas aseguradoras ofrecen un descuento por hogar si usted y su cónyuge se inscriben los dos, lo cual vale la pena preguntar.