Medigap Plan G: qué cubre, y el Plan G frente al Plan F

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Los planes Medigap tienen letras, de la A a la N. La ley federal fija lo que cubre cada letra. Así que un Plan G de una compañía cubre lo mismo que un Plan G de cualquier otra. Un Plan G caro y uno barato pagan las mismas cuentas.

Eso cambia la forma de comprar. Usted no compara la cobertura. Compara el precio y la compañía. Algunas compañías agregan extras, como un beneficio de gimnasio. Esos extras no son parte del plan, y la compañía los puede quitar. No deje que un extra decida por usted.

Una excepción: Massachusetts, Minnesota y Wisconsin organizan sus planes Medigap de otra manera. Si vive en uno de esos estados, revise la lista de planes de su estado.

El Plan G llena casi todos los huecos que deja el Medicare Original. Paga el deducible de hospital de la Parte A. Paga su parte de las estancias largas en el hospital y en centros de enfermería. Paga el 20% que usted debe en la mayoría de las consultas, y ese 20% no tiene tope anual propio. Hasta paga parte del costo de una emergencia cuando viaja al extranjero.

Deja un solo hueco: el deducible anual de la Parte B. Es de $283 en 2026. Usted lo paga una vez al año. Después, la atención cubierta le cuesta muy poco.

Como todo plan Medigap, el Plan G no cubre medicamentos recetados. Para eso necesita un plan de la Parte D aparte. Tampoco cubre dental, visión ni audición de rutina.

El Plan F y el Plan G cubren lo mismo, con una excepción. El Plan F también paga el deducible anual de la Parte B. El Plan G no. Todas las demás filas de la tabla de Medicare.gov son iguales para los dos planes.

La diferencia más grande es quién puede comprar cada uno. Cualquier persona con la Parte A y la Parte B puede comprar el Plan G. El Plan F está cerrado para quienes obtuvieron el derecho a Medicare el 1 de enero de 2020 o después.

Depende de cuándo obtuvo por primera vez el derecho a Medicare, no de cuándo se inscribió. Si tenía derecho antes del 1 de enero de 2020, todavía puede comprar el Plan F (o el Plan C). Eso es así aunque haya esperado para inscribirse.

Si obtuvo el derecho el 1 de enero de 2020 o después, no puede comprar el Plan F ni el Plan C. Puede comprar el Plan G o el Plan D en su lugar. Le dan los mismos beneficios, menos el deducible de la Parte B.

Si ya tiene el Plan F, lo puede conservar. Para saber por qué se cerró, vea Medigap Plan F: por qué se cerró.

Si puede comprar los dos planes, todo se reduce a una pregunta. ¿El Plan F cuesta más al año que el deducible que cubre?

Lo máximo que el Plan F le puede ahorrar es el deducible de la Parte B. Es de $283 en 2026. Así que, si el Plan F cuesta más de $283 al año por encima del Plan G, el Plan G le conviene más. Eso es cierto aun en un año en que usted pague todo el deducible. Si la diferencia es menor de $283, el Plan F le podría ahorrar un poco.

Aquí no damos precios. Las primas dependen de la compañía, del plan y de dónde vive. Use cotizaciones reales para los pasos de abajo.

Piense también en el futuro. Nadie nuevo puede entrar al Plan F, así que las personas que lo tienen son cada año mayores. Pregunte a cada compañía cómo han cambiado sus precios del Plan F y del Plan G en los últimos años. Medicare.gov señala que las primas de Medigap suelen subir cada año.

Sí, pero quizás tenga que contestar preguntas de salud. En la mayoría de los casos, la ley federal no le da derecho a cambiar de plan Medigap después de su Período de Inscripción Abierta de Medigap. Una compañía puede revisar su salud. Le puede cobrar más o le puede decir que no.

Algunos estados le dan más derechos. Nueva York y Connecticut dejan comprar Medigap todo el año. Algunos estados, como California y Oregón, tienen una "regla del cumpleaños" que le da una oportunidad cada año para cambiar. Las reglas cambian mucho de un estado a otro, así que consulte con el Departamento de Seguros de su estado o con su SHIP.

No cancele primero el Plan F. Espere a que el Plan G le diga que sí. Cuando reciba la póliza nueva, tiene 30 días para decidir si se queda con ella. Esto se llama período de revisión gratuita. Usted paga las dos primas el mes que tenga las dos.

En algunos estados, los Planes F y G también vienen en una versión de deducible alto. Cubre lo mismo. Pero usted paga hasta $2,950 en 2026 en costos cubiertos antes de que el plan pague algo. A cambio, la prima mensual es más baja.

Este es el trato. En un año tranquilo, puede ahorrar más en primas de lo que paga en costos. En un año difícil, paga hasta el deducible. Después, el plan funciona como el Plan G regular. CMS fija el deducible cada año. La cantidad de 2027 todavía no se ha anunciado.

El Plan F de deducible alto tiene la misma regla que el Plan F regular. Solo lo pueden comprar quienes tenían derecho a Medicare antes del 1 de enero de 2020.

Cuándo compra importa más que la compañía que elige. Su Período de Inscripción Abierta de Medigap dura 6 meses. Empieza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B.

Durante esos 6 meses, cualquier compañía que venda Medigap en su estado le debe vender cualquier plan que ofrezca. No le puede cobrar más por su salud.

Después, en la mayoría de los estados, el mismo Plan G puede costar más o ser difícil de conseguir. Algunas situaciones le dan derecho a comprar más tarde, como perder otra cobertura. Vea ¿Medicare Original o Medicare Advantage? para las reglas sobre cómo regresar desde un plan Advantage.

La cobertura está fija, así que usted compra según dos cosas: el precio y la compañía. Pida cotizaciones del Plan G a varias compañías. El mismo plan puede tener precios muy distintos.

Luego pregunte cómo fija su precio cada compañía. Hay tres maneras, y cada una cambia cómo crece su prima con la edad. Un plan que es el más barato a los 65 puede ser el más caro después si su precio sube con su edad.

Pregunte también por descuentos. Algunas compañías dan descuentos a personas casadas, a quienes no fuman o por pagar con débito bancario. Su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) le da ayuda gratis e imparcial con todo esto.