Medicare · Opciones de cobertura
Medigap (Suplemento de Medicare), explicado
Última revisión 20 de agosto de 20265 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Original Medicare paga alrededor del 80% de sus costos médicos cubiertos y le deja a usted el otro 20%, sin un tope anual sobre cuánto puede acumularse ese 20%. Una póliza Medigap llena esos vacíos. Aquí le explicamos cómo funcionan los planes, qué letras elige realmente la mayoría de las personas, y cómo el mismo plan puede costar cantidades muy diferentes según cómo lo tarifique la aseguradora.
1Qué es Medigap
Medigap es un seguro privado que usted compra para pagar su parte de los costos bajo Original Medicare, los copagos, el coaseguro y los deducibles que dejan las Partes A y B. Funciona junto con Original Medicare; no lo reemplaza. Para comprar una póliza, generalmente necesita tener tanto la Parte A como la Parte B.
Lo clave que hace que Medigap sea fácil de comparar: los planes están estandarizados. En la mayoría de los estados hay diez tipos de planes, nombrados por letra (A, B, C, D, F, G, K, L, M, N). Todo Plan G es el mismo Plan G sin importar quién lo venda, los beneficios centrales están establecidos por ley. Lo que cambia entre compañías es el precio y el servicio, no la cobertura.
2Qué cubre Medigap
Todo plan Medigap ayuda con un núcleo compartido de costos, y luego las letras más altas agregan más encima. Casi todos los planes cubren:
- El coaseguro de la Parte A y los costos hospitalarios, además de 365 días adicionales después de que se agoten sus beneficios de Medicare
- El coaseguro o copago de la Parte B
- El coaseguro o copago del hospicio de la Parte A
- Las primeras tres pintas de sangre para un procedimiento
Según la letra, un plan también puede cubrir el deducible de la Parte A, el coaseguro de un centro de enfermería especializada, los cargos excedentes de la Parte B y la atención de emergencia en viajes al extranjero. El único costo que ningún plan más nuevo puede cubrir por usted es el deducible anual de la Parte B ($283 en 2026).
3Los planes que la mayoría de las personas realmente elige
De las diez letras, un puñado representa la gran mayoría de las compras nuevas. Aquí están las cinco que más importan.
El Plan G es la opción más común para personas nuevas en Medicare. Cubre casi todo lo que Original Medicare no cubre, el único vacío que usted paga es el deducible anual de la Parte B. Después de eso, sus costos cubiertos son esencialmente cero. Si usted ve médicos con frecuencia o quiere las facturas más predecibles, este es el primero que debe comparar.
El Plan N intercambia una prima más baja por un poco de costo compartido: copagos pequeños en algunas consultas de consultorio (hasta $20) y en la sala de emergencias (hasta $50), y no cubre los cargos excedentes de la Parte B. Es popular entre personas saludables a quienes no les importa pagar un poco al momento del servicio.
El Plan F es el plan más completo que se haya ofrecido, lo deja a usted prácticamente sin costos de bolsillo, pero solo está disponible si usted fue elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020. Los inscritos más nuevos no pueden comprar el F ni el C. Para quienes califican, conlleva la prima más alta.
El Plan G de deducible alto le da a usted la misma cobertura que el Plan G regular, pero con una prima mucho más baja a cambio de un deducible anual alto. Es bueno si usted quiere protección integral pero prefiere pagar menos al mes y puede absorber más por adelantado en un mal año.
El Plan K paga un porcentaje (en lugar de todo) de varios costos a cambio de las primas más bajas, con un límite anual de gastos de bolsillo tras el cual paga el 100% por el resto del año.
| Plan | Cubre deducible Parte B | Deducible adicional | Disponibilidad |
|---|---|---|---|
| Plan G | ✗ | Ninguno | Abierto a todos |
| Plan N | ✗ | Copagos pequeños de consulta/ER | Abierto a todos |
| G de deducible alto | ✗ | $2,950 | Abierto a todos |
| Plan F | ✓ | Ninguno | Cerrado desde 2020 |
| Plan K | ✗ | Costos compartidos parciales | Abierto a todos |
Ningún plan nuevo cubre el deducible de la Parte B. Fuente: CMS, 2026.
4Por qué el mismo plan cuesta cantidades diferentes
Como los beneficios son idénticos dentro de una letra, el precio es donde compiten las compañías, y cómo lo tarifican importa tanto como el número inicial. Hay tres métodos de tarificación:
- Tarifa comunitaria: todos pagan la misma prima sin importar la edad. No subirá solo porque usted envejezca.
- Tarifa por edad de emisión: su prima queda fijada a la edad que usted tenía al comprar. Compre más joven, pague menos, y no aumentará con la edad.
- Tarifa por edad alcanzada: comienza más barata pero sube a medida que usted envejece. La cotización más baja de hoy puede convertirse en la más cara con el tiempo.
Esta es la trampa de comparar solo por el precio del primer año. Dos pólizas del Plan G con los mismos beneficios pueden diferir en cientos de dólares al año una década después, puramente por el método de tarificación. Pregunte qué método usa una cotización antes de comparar.
- Todos pagan igual, sin importar la edad
- No sube solo porque usted envejece
- Fijada a su edad al comprar
- Compre más joven, pague menos a largo plazo
- Más barata hoy
- Sube con la edad, puede terminar siendo la más alta
5Cuándo comprar, el periodo que importa
El mejor momento para comprar es su Periodo de Inscripción Abierta de Medigap: los seis meses que comienzan el mes en que usted cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Durante este periodo, una aseguradora debe venderle a usted cualquier plan que ofrezca a su mejor tarifa y no puede rechazarlo ni cobrarle más por condiciones de salud, esto se llama emisión garantizada.
Si lo pierde, en la mayoría de los estados la aseguradora puede evaluarlo médicamente: revisar su salud, cobrarle más o rechazarlo. Ese único periodo es la protección al consumidor más valiosa en Medigap, por lo que el momento de la compra importa tanto como elegir la letra.
Sus 6 meses de Inscripción Abierta de Medigap
En la mayoría de los estados, cuando se cierra su ventana de 6 meses, una aseguradora puede revisar su salud, cobrarle más o rechazarlo. Compre durante la ventana.
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
¿Medicare paga los audífonos?
Medicare Original no paga los audífonos ni las adaptaciones.
La Parte B cubre las pruebas auditivas diagnósticas ordenadas por un médico, y algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios de audífonos.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Referencias
- Medicare.gov, Cómo comparar pólizas MedigapTabla oficial de beneficios de planes estandarizados. medicare.gov
- CMS, Costos de Medicare 2026Deducibles y coaseguro de las Partes A/B. cms.gov
- NAIC, Cómo elegir una póliza MedigapGuía federal sobre las letras de planes y los métodos de tarificación.