Medicare · Cornerstone
Medicare explicado: las partes, los costos y cómo inscribirse
Última revisión 30 de julio de 202610 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Medicare es el programa federal de seguro de salud para personas de 65 años o más, junto con algunas personas más jóvenes que tienen discapacidades que califican o enfermedad renal en etapa terminal. Lo administran los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), y la mayoría de las personas obtienen la cobertura al pagar impuestos de Medicare durante sus años de trabajo.
1Qué es Medicare y a quién cubre
El programa se compone de cuatro partes, y cada una cumple una función diferente. La Parte A cubre la atención hospitalaria, la Parte B cubre la atención ambulatoria y médica, la Parte C es la alternativa de plan privado a la A y la B, y la Parte D cubre los medicamentos con receta. Usted puede tenerlas en distintas combinaciones, que es donde comienza la mayor parte de la confusión.
La versión corta
- Medicare Original es la Parte A (hospital) más la Parte B (médica); usted puede agregar la Parte D para medicamentos y una póliza Medigap para cubrir las diferencias de costos.
- Medicare Advantage (Parte C) combina la A, la B y, por lo general, la D en un solo plan privado con su propia red y sus propias reglas.
- En 2026, la prima estándar de la Parte B es de $202.90 por mes y el deducible anual de la Parte B es de $283.
- Inscríbase durante su Período Inicial de Inscripción de siete meses para evitar multas por inscripción tardía de por vida.
En resumen: Medicare tiene cuatro partes, y usted elige cómo combinarlas.
2Parte A: seguro hospitalario
La Parte A cubre las estadías de hospitalización, la atención en centros de enfermería especializada, los cuidados paliativos y algo de atención médica en el hogar. La mayoría de las personas no pagan una prima mensual por la Parte A porque ellas o su cónyuge pagaron impuestos de Medicare durante al menos 40 trimestres (aproximadamente 10 años) de trabajo.
Si usted no acumuló suficientes trimestres, aún puede comprarla. En 2026, la prima es de $311 por mes si tiene de 30 a 39 trimestres de cobertura, y de $565 por mes si tiene menos de 30 trimestres.
La Parte A no funciona como un deducible anual fijo. En cambio, usa períodos de beneficios, que comienzan cuando usted es admitido y terminan después de que ha estado fuera de un hospital o centro de enfermería especializada durante 60 días seguidos.
Estos son los montos de costos compartidos de la Parte A para 2026:
| Cargo de la Parte A | Monto de 2026 |
|---|---|
| Deducible de hospitalización, por período de beneficios | $1,736 |
| Coseguro hospitalario, días 61 a 90 | $434 por día |
| Días de reserva de por vida | $868 por día |
| Centro de enfermería especializada, días 1 a 20 | $0 |
| Centro de enfermería especializada, días 21 a 100 | $217 por día |
Debido a que el deducible se reinicia con cada nuevo período de beneficios, alguien con dos hospitalizaciones separadas en un año podría pagar el deducible dos veces.
En resumen: la Parte A por lo general no tiene prima, pero las estadías hospitalarias todavía conllevan un deducible por período de beneficios y un coseguro diario.
3Parte B: seguro médico
La Parte B cubre la atención que usted recibe fuera de una hospitalización: consultas médicas, procedimientos ambulatorios, análisis de laboratorio, equipo médico duradero, servicios de salud mental y la mayor parte de la atención preventiva. A diferencia de la Parte A, casi todas las personas pagan una prima mensual por la Parte B.
En 2026, la prima estándar de la Parte B es de $202.90 por mes, un aumento respecto de los $185.00 de 2025. El deducible anual de la Parte B es de $283, un aumento respecto de los $257 de 2025. Después de que usted cumple con ese deducible, Medicare por lo general paga el 80% del monto aprobado por los servicios cubiertos y usted paga el 20% restante, sin un tope anual sobre ese 20%.
Ese tope faltante es la razón por la que muchas personas agregan una póliza Medigap o eligen Medicare Advantage, que explicamos más adelante.
Cuándo pagan más las personas con ingresos más altos
Si su ingreso está por encima de un umbral establecido, usted paga un recargo llamado Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos (IRMAA). Medicare revisa su declaración de impuestos de dos años atrás, por lo que las primas de 2026 se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de 2024.
El primer umbral de IRMAA en 2026 es de $109,000 para una persona que declara sola y $218,000 para quienes declaran en conjunto. Por debajo de esos montos, usted paga la prima estándar. Por encima de ellos, su prima de la Parte B aumenta a través de una serie de niveles basados en los ingresos, y un recargo paralelo se aplica a la Parte D. CMS fija la tabla completa de tramos cada año.
Si su ingreso bajó a causa de un suceso de vida como la jubilación o el fallecimiento de un cónyuge, usted puede pedirle al Seguro Social que lo reconsidere. Tiene 60 días a partir de la fecha de su carta de determinación para presentar una reconsideración de IRMAA.
En resumen: la Parte B conlleva una prima mensual y un coseguro del 20% sin tope, y las personas con ingresos más altos pagan un recargo por ingresos.
4Parte C: Medicare Advantage
Medicare Advantage (Parte C) es la alternativa privada a Medicare Original. Una aseguradora privada, aprobada por Medicare, ofrece sus beneficios de la Parte A y la Parte B a través de un solo plan, y la mayoría de los planes incluyen la cobertura de medicamentos de la Parte D más extras como servicios dentales, de la vista o de audición.
La contraparte es la estructura. Los planes Advantage usan redes de proveedores, a menudo exigen referencias y por lo general aplican autorización previa a ciertos servicios. Según las reglas federales (CMS-0057-F, vigente desde el 1 de enero de 2026), una decisión estándar de autorización previa debe llegar dentro de 7 días calendario, y una solicitud acelerada dentro de 72 horas.
Los planes Advantage sí incluyen algo que le falta a Medicare Original: un máximo anual de gastos de bolsillo (MOOP). Una vez que su gasto alcanza ese tope, el plan cubre el resto del año. En 2026, el tope federal de MOOP es de $9,250 para atención dentro de la red y $13,900 para atención combinada dentro y fuera de la red. En la práctica, la mayoría de los planes fijan límites más bajos; el MOOP promedio dentro de la red, ponderado por inscripción, para 2026 es de $5,421 (KFF, 2026).
Debido a que los beneficios, las redes y los costos varían ampliamente según el plan y el condado, no hay una sola respuesta sobre cuánto le costará cualquier plan Advantage. Para obtener más información sobre la cobertura, comuníquese con nosotros para hablar de las opciones de planes.
En resumen: Medicare Advantage combina sus beneficios con un tope de gastos de bolsillo, pero agrega redes y reglas de autorización previa.
5Parte D: cobertura de medicamentos con receta
La Parte D cubre los medicamentos con receta para pacientes ambulatorios. Usted la obtiene ya sea como un plan independiente agregado a Medicare Original o incorporado a un plan Medicare Advantage. Cada plan publica un formulario, su lista de medicamentos cubiertos, y los organiza en niveles de costos.
Un cambio importante ha entrado en vigencia bajo la Ley de Reducción de la Inflación: la brecha de cobertura, conocida durante mucho tiempo como el "donut hole", desapareció. En 2026, su gasto de bolsillo en medicamentos cubiertos tiene un tope de $2,100 al año. Una vez que usted alcanza ese tope, no paga nada más por los medicamentos cubiertos durante el resto del año.
Los planes todavía varían en sus primas y deducibles. La prima base nacional del beneficiario para 2026 es de $38.99, y ningún plan puede fijar un deducible mayor a $615, aunque muchos lo fijan más bajo o en $0.
Si usted pasa 63 días o más sin cobertura acreditable de medicamentos después de su Período Inicial de Inscripción, es posible que deba una multa por inscripción tardía cuando por fin se inscriba. La multa de la Parte D agrega el 1% de la prima base por cada mes completo que pasó sin cobertura, y se mantiene en su prima durante todo el tiempo que tenga la Parte D.
En resumen: la Parte D limita sus costos de medicamentos de 2026 a $2,100, pero quedarse sin cobertura acreditable genera una multa duradera.
6Medigap: cómo cubrir las diferencias de Medicare Original
Medigap, también llamado Seguro Suplementario de Medicare, es una póliza privada que paga algunos de los costos que Medicare Original le deja a usted, como el deducible de la Parte A y el coseguro del 20% de la Parte B. Usted no puede usar Medigap con un plan Medicare Advantage; está diseñado para funcionar junto con Medicare Original.
Las pólizas Medigap están estandarizadas por letra (Plan G, Plan N y otros), de modo que una letra determinada ofrece los mismos beneficios de cualquier aseguradora, aunque las primas difieren. Algunos planes también cubren 365 días de hospital adicionales después de que se agotan sus días de hospitalización de Medicare.
También hay versiones con deducible alto de los Planes G, F y J. En 2026, el monto de deducible alto es de $2,950, lo que significa que usted paga los costos cubiertos hasta esa cifra antes de que la póliza comience a pagar.
El mejor momento para comprar Medigap es su Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses, que comienza el mes en que usted cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Durante ese período, las aseguradoras no pueden negarle la cobertura ni cobrarle más por motivos de salud. Después de que se cierra, a menudo sí pueden hacerlo.
En resumen: Medigap reduce las diferencias de costos de Medicare Original, y su único período de emisión garantizada se abre a los 65 años con la Parte B.
7Cuándo inscribirse y cómo evitar multas
El momento importa porque la inscripción tardía puede aumentar sus primas de forma permanente.
Su Período Inicial de Inscripción (IEP) es un período de siete meses: los tres meses antes del mes en que cumple 65 años, el mes de su cumpleaños y los tres meses después. Este es el momento en que la mayoría de las personas se inscriben por primera vez.
Si usted demora la Parte B sin otra cobertura que califique, la multa por inscripción tardía de la Parte B agrega el 10% a su prima por cada período completo de 12 meses en que pudo haberla tenido, y dura todo el tiempo que tenga la Parte B.
Un Período Especial de Inscripción (SEP) le permite inscribirse fuera de los períodos habituales después de ciertos sucesos, más comúnmente al perder la cobertura del empleador. Si usted estaba cubierto por el plan grupal de un empleador actual, por lo general obtiene un SEP para inscribirse en la Parte B sin multa.
Otros dos períodos se presentan cada año:
- El Período de Inscripción Anual (AEP), del 15 de octubre al 7 de diciembre, le permite inscribirse, cambiar o abandonar planes de Medicare Advantage y de la Parte D para el año siguiente.
- El Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo, permite a las personas que ya están en un plan Advantage cambiar a uno distinto o volver a Medicare Original.
Si su ingreso es limitado, existe ayuda. El programa Ayuda Adicional (también llamado Subsidio por Bajos Ingresos, o LIS) reduce los costos de la Parte D, y los Programas de Ahorros de Medicare pueden cubrir las primas y los costos compartidos de la Parte A y la Parte B. Usted solicita Ayuda Adicional a través del Seguro Social.
En resumen: inscríbase durante su Período Inicial de Inscripción, use un Período Especial de Inscripción si tenía cobertura del empleador y verifique si califica para Ayuda Adicional.
8Cómo combinarlo todo
La mayoría de las personas siguen uno de dos caminos. El primero es Medicare Original (Partes A y B) más un plan independiente de medicamentos de la Parte D, a menudo con una póliza Medigap para tener costos predecibles. El segundo es un plan Medicare Advantage que combina todo en un solo plan privado con una red y un tope de gastos de bolsillo.
Ninguno de los dos caminos es mejor de manera universal. Depende de sus médicos, de sus medicamentos, de sus hábitos de viaje y de cómo usted sopesa las primas predecibles frente a los costos a medida que los usa. Las cifras de esta guía se establecen a nivel nacional, pero los detalles específicos de cada plan varían según el condado y la aseguradora.
Para obtener más información sobre la cobertura, comuníquese con nosotros para hablar de las opciones de planes.
En resumen: elija entre Medicare Original con complementos o un plan Advantage combinado según sus médicos, medicamentos y preferencias de costos.
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Puedo ver medicos fuera de la red con un Medicare Advantage PPO?
Si.
Un Medicare Advantage PPO (plan de Organizacion de Proveedores Preferidos, donde sus beneficios de Medicare vienen a traves de un plan privado) le permite ver medicos y hospitales fuera de la red del plan, pero generalmente paga mas por la atencion fuera de la red que por la atencion dentro de la red. Permanecer en la red mantiene sus costos mas bajos, mientras que salir de la red esta permitido y puede valer la pena si quiere un proveedor especifico. Esta flexibilidad es una diferencia clave con un Medicare Advantage HMO (plan de Organizacion para el Mantenimiento de la Salud), que generalmente solo cubre atencion dentro de la red excepto en emergencias. Con un PPO, tambien suele no necesitar una referencia para ver a un especialista. Tenga en cuenta que el proveedor debe aceptar el plan y Medicare. La atencion de emergencia y urgente esta cubierta sin importar la red en ambos tipos de plan. El intercambio con un PPO es mas libertad a cambio de costos generalmente mas altos que un HMO.
Referencias
- Comience con MedicareDescripción oficial de las cuatro partes, los períodos de inscripción y cómo elegir la cobertura.
- Primas y deducibles de las Partes A y B de Medicare para 2026Hoja informativa de CMS con las cifras verificadas de prima, deducible y costos compartidos de 2026.
- Panorama de Medicare Advantage 2026Investigación de KFF sobre la inscripción en Medicare Advantage, los máximos de gastos de bolsillo y las tendencias de los planes.
- Ayuda Adicional con los costos del plan de medicamentos con receta de MedicareOrientación del Seguro Social sobre el Subsidio por Bajos Ingresos y cómo solicitarlo.