Nuevo en Medicare: las cuatro cosas que debe saber antes de inscribirse

Su Período de Inscripción Inicial (IEP) dura siete meses: los tres meses antes del mes en que cumple 65 años, el mes de su cumpleaños y los tres meses después. Esta es la ventana para inscribirse sin multa, y es el único plazo que conlleva un precio duradero. Si lo pierde sin una razón válida, puede enfrentar una multa por inscripción tardía en la Parte B que se suma a su prima durante todo el tiempo que tenga Medicare, no como un cargo único sino de por vida.

Dos notas prácticas. Inscríbase en los primeros tres meses de la ventana si quiere tener la cobertura lista el día que cumple 65 años, porque inscribirse más tarde dentro de la ventana retrasa su fecha de inicio. Y si usted sigue trabajando con cobertura del empleador, existe una manera legítima de aplazar, que se cubre en el punto cuatro; esta multa es para las personas que simplemente pierden la ventana, no para las personas que aplazan de forma correcta.

Esta es la decisión que más importa, y la razón para pensarla ahora es que una dirección es mucho más fácil de entrar que de salir. Hay dos caminos generales:

• Medicare Original más un suplemento Medigap más un plan de medicamentos independiente. Amplio acceso a proveedores y costos predecibles, con una prima mensual más alta.
• Un plan Medicare Advantage, que agrupa su cobertura, a menudo incluyendo medicamentos y extras como cobertura dental y para la visión, por lo general con una prima más baja pero dentro de una red y con costos más variables a medida que usted usa la atención.

Ninguno es la respuesta correcta universal, y exponemos el balance por completo en una página dedicada. La razón para decidir de forma deliberada al inicio es la trampa de la suscripción: cuando usted se inscribe por primera vez, generalmente tiene un derecho garantizado a comprar una póliza Medigap, pero si empieza en Advantage y después quiere cambiar a Medicare Original con un suplemento, puede que tenga que pasar una suscripción médica para obtener la póliza Medigap, y lo pueden rechazar. La puerta está bien abierta al principio y puede estrecharse después, así que la primera elección merece pensarse en serio.

La gente pierde su ventana porque espera una señal que nunca llega. Si usted ya recibe el Seguro Social antes de los 65, por lo general lo inscriben en las Partes A y B de forma automática y le llega una tarjeta por correo. Si todavía no cobra el Seguro Social, nada ocurre por sí solo: ni tarjeta, ni carta, ni aviso, y la responsabilidad de inscribirse durante su ventana es enteramente suya. Si no está seguro de a qué grupo pertenece, suponga que usted tiene que actuar. El costo de inscribirse cuando no era estrictamente necesario son unos minutos; el costo de suponer que ya estaba resuelto es una multa permanente.

La última sorpresa es lo que Medicare deja afuera. Medicare Original no tiene un tope anual sobre lo que usted puede pagar de su bolsillo, que es la razón principal por la que la mayoría de la gente agrega un suplemento Medigap o un plan Advantage en lugar de quedarse solo con las Partes A y B. Tampoco cubre la atención dental, de la visión ni auditiva de rutina, y no cubre el cuidado custodial a largo plazo, la ayuda del día a día que implica una estadía larga en un hogar de ancianos. Ninguno de estos vacíos es razón para entrar en pánico, pero cada uno es razón para planificar, porque el momento de organizar la cobertura para un vacío es antes de estar parado dentro de él.

Una cosa más que corresponde aquí: existe ayuda gratuita e imparcial. Cada estado tiene un SHIP (Programa Estatal de Asistencia para el Seguro de Salud) que ofrece consejería de Medicare sin costo, y un asesor licenciado puede guiarlo a través de las opciones sin costo para usted. Usar esa ayuda no es señal de que va atrasado; es como mucha gente acierta en la primera decisión.