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Nuevo en Medicare: las cuatro cosas que debe saber antes de inscribirse
Última revisión 11 de junio de 20264 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Cumplir 65 años viene con una pila de correo, un plazo que nadie explica con claridad y una decisión que moldea sus costos en silencio durante años. Es de verdad mucho, y la mayor parte del arrepentimiento que la gente siente después se remonta a un puñado de cosas que desearían que alguien les hubiera dicho desde el principio. Esta página es esa lista corta. Cada punto enlaza a una página más completa si usted quiere el detalle, pero si lee solo una cosa antes de inscribirse, lea esto.
1Uno: su período de inscripción es real, y perderlo es permanente
Su Período de Inscripción Inicial (IEP) dura siete meses: los tres meses antes del mes en que cumple 65 años, el mes de su cumpleaños y los tres meses después. Esta es la ventana para inscribirse sin multa, y es el único plazo que conlleva un precio duradero. Si lo pierde sin una razón válida, puede enfrentar una multa por inscripción tardía en la Parte B que se suma a su prima durante todo el tiempo que tenga Medicare, no como un cargo único sino de por vida.
Dos notas prácticas. Inscríbase en los primeros tres meses de la ventana si quiere tener la cobertura lista el día que cumple 65 años, porque inscribirse más tarde dentro de la ventana retrasa su fecha de inicio. Y si usted sigue trabajando con cobertura del empleador, existe una manera legítima de aplazar, que se cubre en el punto cuatro; esta multa es para las personas que simplemente pierden la ventana, no para las personas que aplazan de forma correcta.
Sus siete meses
2Dos: decida su camino, porque es difícil de deshacer después
Esta es la decisión que más importa, y la razón para pensarla ahora es que una dirección es mucho más fácil de entrar que de salir. Hay dos caminos generales:
- Medicare Original más un suplemento Medigap más un plan de medicamentos independiente. Amplio acceso a proveedores y costos predecibles, con una prima mensual más alta.
- Un plan Medicare Advantage, que agrupa su cobertura, a menudo incluyendo medicamentos y extras como cobertura dental y para la visión, por lo general con una prima más baja pero dentro de una red y con costos más variables a medida que usted usa la atención.
Ninguno es la respuesta correcta universal, y exponemos el balance por completo en una página dedicada. La razón para decidir de forma deliberada al inicio es la trampa de la suscripción: cuando usted se inscribe por primera vez, generalmente tiene un derecho garantizado a comprar una póliza Medigap, pero si empieza en Advantage y después quiere cambiar a Medicare Original con un suplemento, puede que tenga que pasar una suscripción médica para obtener la póliza Medigap, y lo pueden rechazar. La puerta está bien abierta al principio y puede estrecharse después, así que la primera elección merece pensarse en serio.
- Acceso amplio, sin red
- Costos predecibles, prima mensual más alta
- Combinado, a menudo con extras, prima más baja
- Dentro de una red; los costos varían con el uso
3Tres: nada es automático a menos que ya esté cobrando el Seguro Social
La gente pierde su ventana porque espera una señal que nunca llega. Si usted ya recibe el Seguro Social antes de los 65, por lo general lo inscriben en las Partes A y B de forma automática y le llega una tarjeta por correo. Si todavía no cobra el Seguro Social, nada ocurre por sí solo: ni tarjeta, ni carta, ni aviso, y la responsabilidad de inscribirse durante su ventana es enteramente suya. Si no está seguro de a qué grupo pertenece, suponga que usted tiene que actuar. El costo de inscribirse cuando no era estrictamente necesario son unos minutos; el costo de suponer que ya estaba resuelto es una multa permanente.
Si ya cobra Seguro Social a los 65, llega una tarjeta por correo. Si aún no lo cobra, nada ocurre solo: sin tarjeta, sin carta, sin aviso, e inscribirse en su ventana es totalmente su responsabilidad. Si no está seguro, asuma que debe actuar.
4Cuatro: Medicare no lo cubre todo, así que planifique para los vacíos
La última sorpresa es lo que Medicare deja afuera. Medicare Original no tiene un tope anual sobre lo que usted puede pagar de su bolsillo, que es la razón principal por la que la mayoría de la gente agrega un suplemento Medigap o un plan Advantage en lugar de quedarse solo con las Partes A y B. Tampoco cubre la atención dental, de la visión ni auditiva de rutina, y no cubre el cuidado custodial a largo plazo, la ayuda del día a día que implica una estadía larga en un hogar de ancianos. Ninguno de estos vacíos es razón para entrar en pánico, pero cada uno es razón para planificar, porque el momento de organizar la cobertura para un vacío es antes de estar parado dentro de él.
Una cosa más que corresponde aquí: existe ayuda gratuita e imparcial. Cada estado tiene un SHIP (Programa Estatal de Asistencia para el Seguro de Salud) que ofrece consejería de Medicare sin costo, y un asesor licenciado puede guiarlo a través de las opciones sin costo para usted. Usar esa ayuda no es señal de que va atrasado; es como mucha gente acierta en la primera decisión.
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Puedo ver medicos fuera de la red con un Medicare Advantage PPO?
Si.
Un Medicare Advantage PPO (plan de Organizacion de Proveedores Preferidos, donde sus beneficios de Medicare vienen a traves de un plan privado) le permite ver medicos y hospitales fuera de la red del plan, pero generalmente paga mas por la atencion fuera de la red que por la atencion dentro de la red. Permanecer en la red mantiene sus costos mas bajos, mientras que salir de la red esta permitido y puede valer la pena si quiere un proveedor especifico. Esta flexibilidad es una diferencia clave con un Medicare Advantage HMO (plan de Organizacion para el Mantenimiento de la Salud), que generalmente solo cubre atencion dentro de la red excepto en emergencias. Con un PPO, tambien suele no necesitar una referencia para ver a un especialista. Tenga en cuenta que el proveedor debe aceptar el plan y Medicare. La atencion de emergencia y urgente esta cubierta sin importar la red en ambos tipos de plan. El intercambio con un PPO es mas libertad a cambio de costos generalmente mas altos que un HMO.
Referencias
- Medicare.govLos períodos de inscripción, los dos caminos de cobertura y lo que Medicare no cubre.
- SSA, Administración del Seguro SocialLa inscripción automática y cómo inscribirse. ssa.gov
- SHIPConsejería de Medicare gratuita por estado. shiphelp.org