Medicare · Guía principal
Cómo inscribirse en Medicare
Última revisión 11 de junio de 20267 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Inscribirse en Medicare es automático o corre enteramente por su cuenta, y cuál de los dos sea depende de un solo hecho: si usted ya está cobrando el Seguro Social cuando cumple 65 años. La gente tropieza porque supone que siempre sucede por sí solo. Para muchas personas no es así, y el silencio se confunde con "todo está resuelto". Este artículo recorre cómo saber en cuál situación está usted, cómo presentar la solicitud en realidad, qué tener a la mano, y qué hacer si un plazo ya pasó.
1Primero, averigüe en cuál situación está usted
Si usted ya recibe beneficios del Seguro Social o de Jubilación Ferroviaria antes de los 65, por lo general lo inscriben en las Partes A y B automáticamente. Una tarjeta aparece por correo unos meses antes de su cumpleaños, y la cobertura empieza el primero del mes de su cumpleaños. Su única decisión real es si conservar la Parte B o, en casos estrechos, rechazarla, y si agregar la cobertura de medicamentos y un suplemento.
Si usted todavía no cobra el Seguro Social, nada sucede automáticamente. Tiene que presentar la solicitud, y la responsabilidad de cumplir con su ventana de inscripción es suya. Este es el grupo que pierde plazos sin querer, porque no llega ninguna carta que se lo avise. Esto se ha vuelto más común a medida que la gente retrasa el reclamo del Seguro Social a una edad mayor para hacer crecer el beneficio, una decisión financiera sensata que tiene el efecto secundario de eliminar el aviso automático de Medicare. Si usted está retrasando el Seguro Social, casi con certeza tiene que inscribirse en Medicare por su cuenta.
Si no está seguro de en cuál grupo está, suponga que es el segundo y actúe en consecuencia. El costo de presentar la solicitud cuando no era estrictamente necesario son unos minutos; el costo de suponer que era automático cuando no lo era es una multa.
- La inscripción suele ser automática
- Llega una tarjeta por correo
- Nada es automático; usted debe solicitar
- Solicite a través del Seguro Social, no de Medicare
2¿Debe tomar solo la Parte A, o ambas?
Hay una decisión escondida dentro de "inscribirse", y vale la pena nombrarla. La Parte A es sin prima para la mayoría de las personas, así que tomarla a los 65 por lo general es la decisión fácil, con una excepción que conviene conocer: si usted contribuye a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A gratuita, termina su capacidad de contribuir a esa HSA. Las personas que planean seguir trabajando y ahorrando en una HSA después de los 65 a veces retrasan incluso la Parte A por esa razón.
La Parte B es la decisión de verdad, porque conlleva una prima y una multa por inscripción tardía. Si usted no tiene otra cobertura, tómela a los 65. Si tiene cobertura activa a través de un empleador grande, puede que pueda esperar, que es la situación que aborda la sección de la ventana perdida más abajo.
Inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A sin prima, termina su capacidad de contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud. Si planea seguir trabajando y ahorrando en una HSA después de los 65, esa es una razón por la que algunos retrasan incluso la Parte A.
3Cómo presentar la solicitud en realidad
Hay tres maneras, y la primera es la que usa la mayoría de las personas:
- En línea en ssa.gov: la Administración del Seguro Social maneja la inscripción en Medicare, no Medicare en sí, lo cual sorprende a la gente. La solicitud en línea es la ruta más rápida para la mayoría, toma bastante menos de una hora para un caso sencillo, y usted puede hacerla desde casa.
- Por teléfono: usted puede llamar al Seguro Social y presentar la solicitud con un representante, lo que ayuda si su situación tiene detalles como cobertura de empleador o un reclamo del Seguro Social retrasado.
- En persona: en una oficina local del Seguro Social, por lo general con cita.
Usted presenta la solicitud a través del Seguro Social porque ellos administran la inscripción aunque la cobertura sea Medicare. Esa sola peculiaridad explica mucha de la confusión sobre adónde ir: la gente busca "inscribirse en Medicare", llega a Medicare.gov, y tiene que ser redirigida al Seguro Social para inscribirse en realidad.
4Qué necesitará
Tenga estos a la mano antes de empezar, porque buscarlos a mitad de la solicitud es donde la gente se atasca:
- Su número de Seguro Social.
- Su acta de nacimiento u otro comprobante de nacimiento.
- Comprobante de ciudadanía o residencia legal, si no está ya en el expediente.
- Información sobre cualquier cobertura de empleador actual, incluido cuándo empezó, ya que eso afecta su tiempo y cualquier derecho de Inscripción Especial. Si usted está retrasando la Parte B porque todavía trabaja, más adelante necesitará que su empleador complete un formulario que verifique esa cobertura, así que ayuda saber quién se encarga de eso de su lado.
La mayoría de las solicitudes no requiere mucho más allá de esto, y muchas personas terminan en línea de una sola sentada.
Lo que necesita para solicitar
Su número de Seguro Social
El identificador principal de la solicitud
Prueba de nacimiento
Acta de nacimiento o equivalente
Prueba de ciudadanía o residencia legal
Si no está ya en el expediente
Detalles de la cobertura del empleador
Cuándo empezó, más el formulario del empleador si retrasa la Parte B
5Qué pasa después de que usted presenta la solicitud
Inscribirse en las Partes A y B es el comienzo, no el final. Una vez que lo aprueban, usted recibe su tarjeta de Medicare y una fecha de inicio de cobertura. Por lo general siguen dos decisiones, y sincronizarlas con su fecha de inicio evita vacíos.
Primero, la cobertura de medicamentos: el Medicare Original no la incluye, así que la mayoría de las personas agrega un plan de la Parte D, y el reloj de la multa por inscripción tardía de la Parte D está corriendo, actúe usted o no. Segundo, la bifurcación más grande: quedarse con el Medicare Original y agregar un suplemento Medigap para manejar el 20 por ciento sin límite, o cambiar a un plan Medicare Advantage que combine las cosas. Ambas opciones tienen sus propios artículos. El punto aquí es que su inscripción en A y B es lo que abre esas opciones, y el camino más limpio es tener el resto de su cobertura elegida y vigente para el día en que empieza su Medicare, en lugar de andar a las prisas después.
6Si usted perdió su Período de Inscripción Inicial
Esto pasa, y se puede recuperar, aunque a veces con un costo. El camino depende de por qué la perdió.
Si usted no tenía cobertura que calificara, por lo general se inscribe durante el Período de Inscripción General, que va del 1 de enero al 31 de marzo cada año, con la cobertura empezando el mes después de inscribirse. La multa por inscripción tardía en la Parte B puede aplicar entonces, y es permanente, así que esta es la puerta más costosa. También puede haber un vacío de varios meses entre perder su ventana y la apertura del siguiente Período de Inscripción General, lo cual es su propio problema si usted necesita atención mientras tanto.
Si usted la retrasó porque tenía cobertura de empleador real en una empresa con 20 o más empleados, es probable que califique en cambio para un Período de Inscripción Especial, que le permite inscribirse sin multa por una ventana fija después de que su empleo o esa cobertura termine, lo que ocurra primero. Este es el camino limpio, y es la razón por la que importa si su retraso fue "todavía trabajaba con buena cobertura" o "simplemente no llegué a hacerlo". La trampa dentro de la trampa: COBRA y la cobertura de jubilado no cuentan como la cobertura activa de empleador que crea este SEP, así que si usted pasó a COBRA a los 65 y ahora intenta inscribirse, puede estar en la puerta de la multa en lugar de la limpia.
Antes de suponer que aplica una multa, vale la pena confirmar cuál situación es la suya, porque la diferencia entre las dos puertas puede ser significativa y no siempre es obvia desde afuera. Esta es una de las cosas genuinamente útiles que un asesor licenciado puede resolver rápido, porque gira en torno a detalles (el tamaño del empleador, el tipo de cobertura, las fechas exactas) que son fáciles de juzgar mal por cuenta propia.
Si se le pasó la ventana
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
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¿Necesito inscribirme en Medicare si tengo otro seguro?
Depende del tipo de otro seguro que tenga.
Si usted tiene cobertura activa de empleador a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Medicare sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que normalmente necesita inscribirse a los 65 para evitar vacíos. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado generalmente no cuentan como cobertura activa de empleador, así que retrasar Medicare con esas puede causar una multa por inscripción tardía.
¿Cuánto tarda Medicare después de solicitar?
El momento de la cobertura depende de cuándo solicite dentro de su ventana de inscripción.
Si usted se inscribe durante los tres meses antes de su cumpleaños 65, su cobertura de Part A y Part B generalmente comienza el primer día del mes de su cumpleaños. Si solicita durante o después del mes de su cumpleaños, su fecha de inicio puede retrasarse un mes o más. Una vez que Social Security procesa su solicitud, su tarjeta de Medicare normalmente llega por correo en unas semanas. Solicitar temprano en su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65, es la mejor manera de evitar un vacío en la cobertura.
¿Qué es la multa por inscripción tardía de Part B?
La multa por inscripción tardía de Part B es un recargo permanente que se agrega a su prima mensual de Part B (médico) si retrasa la inscripción sin cobertura que califique.
La multa es del 10% de la prima estándar por cada 12 meses completos que pudo haber tenido Part B pero no se inscribió. Como se basa en períodos completos de 12 meses, esperar dos años completos agregaría 20%, y así sucesivamente. El recargo es permanente, lo que significa que permanece en su prima mientras tenga Part B, no solo por un año. Usted puede evitarlo inscribiéndose durante su Initial Enrollment Period o teniendo cobertura que califique, como seguro activo de empleador, que le permita retrasar.
¿Cuánto es la multa de Part B?
La multa de Part B agrega 10% a su prima de Part B (médico) por cada 12 meses completos que pudo inscribirse pero no lo hizo.
Así que un año completo tarde agrega 10%, dos años completos agregan 20%, y sigue subiendo con cada año completo adicional de retraso. La multa se calcula como un porcentaje de la prima estándar, que es de $202.90 por mes en 2026, y el recargo es permanente: permanece en su prima mientras tenga Part B. Como la prima base puede cambiar de año en año, la cantidad en dólares de su multa también puede variar, pero el porcentaje ligado a su retraso permanece igual.
¿Puedo evitar la multa de Part B?
Sí, usted puede evitar la multa de Part B (médico) inscribiéndose a tiempo o teniendo cobertura que califique que le permita retrasar.
La forma más simple es inscribirse durante su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65. Si sigue trabajando después de los 65 y tiene cobertura activa de empleador a través de un trabajo con 20 o más empleados, puede retrasar Part B sin multa e inscribirse más tarde usando un Special Enrollment Period, que le da 8 meses después de que termine ese empleo o cobertura, lo que ocurra primero. Tenga cuidado: la cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no cuentan como cobertura que califica para este propósito.
¿La multa de Part B es un cargo único?
No, la multa de Part B (médico) no es un cargo único; es un recargo permanente que se agrega a su prima mensual.
Una vez que aplica una multa por inscripción tardía, permanece en su prima de Part B mientras tenga Part B, no solo por un año o un solo pago. La multa equivale al 10% de la prima estándar por cada 12 meses completos que retrasó la inscripción sin cobertura que califique, así que mientras más largo el retraso, mayor el recargo continuo. Como es permanente y recurrente, inscribirse a tiempo o mantener cobertura que califique importa mucho más allá de su primer año.
¿Necesito Medicare si todavía trabajo a los 65?
No necesariamente; si necesita Medicare a los 65 mientras trabaja depende del tamaño de su empleador y su cobertura.
Si tiene cobertura de salud activa a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Part B (médico) sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que inscribirse a los 65 normalmente tiene sentido para evitar vacíos de cobertura. Muchas personas todavía se inscriben en Part A (hospital) sin prima a los 65 mientras trabajan, aunque esa decisión interactúa con las cuentas de ahorro de salud.
¿Puedo contribuir a una HSA si tengo Medicare?
No, usted no puede contribuir a una health savings account (HSA) una vez que tiene cualquier parte de Medicare, incluyendo Part A (hospital) sin prima.
Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales emparejada con un plan de salud de deducible alto, y las reglas del IRS dicen que la inscripción en cualquier cobertura de Medicare termina su elegibilidad para hacer nuevas contribuciones. Esto sorprende a muchas personas que siguen trabajando después de los 65, porque si usted se inscribe en Social Security, normalmente se inscribe en Part A automáticamente, lo que detiene las contribuciones a la HSA. Todavía puede usar el dinero que ya está en su HSA para gastos calificados; solo no puede agregar más. Las personas que quieren seguir contribuyendo a veces eligen retrasar Social Security y Part A mientras siguen trabajando.
¿Qué es el Special Enrollment Period por trabajar después de los 65?
El Special Enrollment Period es una ventana que le permite inscribirse en Medicare después de los 65 sin multa tardía si retrasó porque tenía cobertura activa de empleador.
Aplica cuando usted o su cónyuge trabajaron y tuvieron cobertura que califica a través de un trabajo, generalmente uno con 20 o más empleados. Una vez que ese empleo o cobertura termina, lo que ocurra primero, usted tiene 8 meses para inscribirse en Part B (médico) sin multa. Actuar dentro de esa ventana de 8 meses importa, porque esperar más allá puede dejarle un vacío de cobertura y una multa tardía permanente de Part B. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no inician este Special Enrollment Period.
Que es el AEP en Medicare?
AEP significa el Periodo de Inscripcion Anual, la ventana anual cuando cualquier persona con Medicare puede hacer cambios a su cobertura.
Va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026), y los cambios que hace entran en vigor el 1 de enero del ano siguiente. Durante el AEP puede inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C), inscribirse, cambiar o dejar un plan de medicamentos recetados Part D, y moverse entre Original Medicare y Medicare Advantage. Esta es la principal oportunidad anual para revisar su plan frente a sus medicos, medicamentos y presupuesto actuales, ya que los planes pueden cambiar sus costos y cobertura cada ano. El AEP es diferente del Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage, que va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y solo permite a quienes ya tienen un plan Medicare Advantage hacer un cambio. Si quiere cambiar de plan, el AEP suele ser el momento de hacerlo.
Que es el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare?
El termino Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare se usa de dos maneras, asi que ayuda ser especifico.
La mayoria de las veces las personas se refieren al Periodo de Inscripcion Anual (AEP), que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026) y permite a cualquier persona con Medicare inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C) o un plan de medicamentos Part D, con cambios efectivos el 1 de enero. Por separado, el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y permite a quienes ya estan inscritos en un plan Medicare Advantage hacer un cambio, como cambiar a otro plan Medicare Advantage o regresar a Original Medicare. Tambien existe un Periodo de Inscripcion Abierta de Medigap, una ventana de seis meses que comienza cuando tiene 65 anos o mas y esta inscrito en Part B, durante la cual puede comprar una poliza Medigap sin precios basados en la salud. Saber a cual se refiere determina lo que puede cambiar.
Puedo cambiar mi plan Medicare Advantage en enero?
Si.
Si ya esta en un plan Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado), el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage le permite hacer un cambio entre el 1 de enero y el 31 de marzo (2026). Durante esta ventana puede cambiar a un plan Medicare Advantage diferente, o dejar Medicare Advantage y regresar a Original Medicare, y si regresa a Original Medicare tambien puede agregar un plan de medicamentos Part D. Esta ventana es solo para personas que ya tienen un plan Medicare Advantage el 1 de enero; no es un momento para cambiar de Original Medicare a Medicare Advantage. Tiene un cambio durante este periodo, y entra en vigor el primero del mes despues de que el plan reciba su solicitud. Esto es aparte del Periodo de Inscripcion Anual, que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026). Si no hizo un cambio durante el AEP, la ventana de enero a marzo es una segunda oportunidad para los miembros actuales de Medicare Advantage.
Referencias
- SSA.govLa solicitud de Medicare, en línea y en persona, y la inscripción automática.
- Medicare.goves.medicare.gov: los períodos de inscripción y qué hacer después de una ventana perdida.
- CMS.govLas reglas federales de inscripción y los criterios del Período de Inscripción Especial.
- IRS.govLas reglas de la Cuenta de Ahorros de Salud según interactúan con la inscripción en Medicare.