Medicare · Guía principal
Trabajar después de los 65: Medicare, COBRA y la trampa del SEP
Última revisión 11 de junio de 20264 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Cada vez más personas trabajan después de los 65, y las reglas de Medicare se construyeron en torno a la suposición de que todos se jubilan a los 65, así que las dos cosas no encajan con limpieza. El resultado es un puñado de trampas que atrapan a personas que por lo demás son cuidadosas. Esta página es el manual para quien sigue trabajando: cuándo es seguro esperar, qué lo protege y qué no, y cómo aterrizar la transición cuando por fin se jubile. La pregunta más estrecha de cómo la Parte B se coordina con un plan grupal tiene su propia página; este es el panorama más amplio, que incluye COBRA, las HSA y el momento oportuno.
1Cuándo esperar es la decisión correcta
Si usted trabaja en un empleador con 20 o más empleados y tiene buena cobertura a través de ese trabajo, por lo general puede retrasar la Parte B sin multa e inscribirse más tarde cuando se jubile. Para muchas personas esta es la opción financieramente sensata, porque pagar una prima de la Parte B encima de una cobertura de empleador que ya está pagando suele ser dinero gastado dos veces por una cobertura que se superpone. La mayoría de las personas en esta situación de todos modos toma la Parte A sin prima, con la excepción de la HSA que se explica abajo.
La razón por la que esto es seguro es el Período de Inscripción Especial, que se cubre más adelante: la cobertura de un empleador grande basada en el trabajo actual mantiene abierta su ventana de inscripción, así que no se le penaliza por esperar. Las palabras clave son "20 o más" y "empleo actual". Cambie cualquiera de las dos y el cálculo cambia.
2La trampa de la HSA
Esta es la trampa que más sorprende a quienes ganan mucho y ahorran con disciplina, porque castiga un buen hábito. Si usted aporta a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) a través de un plan de salud con deducible alto en el trabajo, inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A sin prima, termina su elegibilidad para aportar a esa HSA. Usted todavía puede gastar el dinero que ya está en la cuenta, pero no puede agregar más.
De ahí se siguen dos consecuencias. Primera: si usted quiere seguir financiando su HSA después de los 65, puede que necesite retrasar incluso la Parte A gratuita, que por lo demás es el sí automático. Segunda: como la inscripción en la Parte A se puede aplicar de forma retroactiva hasta seis meses cuando usted por fin se inscribe, debe dejar de aportar a la HSA varios meses antes de inscribirse en Medicare o de reclamar el Seguro Social, para evitar una superposición que cree un problema tributario. Si una HSA forma parte de su panorama, este es el detalle que conviene planificar de manera deliberada.
Inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A gratuita, termina las contribuciones a la HSA. Y la Parte A puede retroactivarse hasta seis meses, así que deje de contribuir varios meses antes de inscribirse o reclamar el Seguro Social, para evitar un problema fiscal por la superposición.
3La trampa de COBRA
COBRA se siente como una red de seguridad, y para fines de Medicare no es la que usted cree. COBRA no se considera cobertura activa basada en el empleo actual, así que no protege su ventana de inscripción de la Parte B. Si usted deja un trabajo a los 65 o después y se apoya en COBRA en lugar de inscribirse en Medicare, su reloj de inscripción puede ya estar corriendo, y esperar puede dejarlo con un vacío de cobertura y con una multa de la Parte B de por vida. La orientación general es que, si usted tiene 65 años o más y está dejando un trabajo, normalmente conviene inscribirse en Medicare en lugar de tratar a COBRA como un sustituto. La misma precaución se aplica a la cobertura de jubilado de un empleador anterior: no es cobertura basada en el empleo actual y no protege la ventana.
- No es cobertura de empleo actual
- No protege su ventana de la Parte B
- De un ex empleador
- Tampoco protege la ventana
4Aterrizar la transición: el Período de Inscripción Especial
Cuando termina su empleo o su cobertura de empleador, usted obtiene un Período de Inscripción Especial para inscribirse en la Parte B sin multa, por lo general de hasta ocho meses. El error que comete la gente es tratar esos ocho meses como un margen para respirar. La protección contra la multa dura ese tiempo, pero su cobertura no comienza hasta que usted se inscribe, así que si espera, puede quedar sin seguro mientras tanto. La transición limpia es inscribirse en la Parte B en el mes anterior a que termine su cobertura de empleador, para que Medicare entre el día en que se detiene el plan grupal. Si usted también está agregando un suplemento Medigap o un plan de medicamentos, alinee esos en la misma ventana, porque algunos de ellos tienen sus propias reglas de tiempo ligadas a la pérdida de la cobertura de empleador.
Protección no es cobertura
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
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¿Necesito Medicare si todavía trabajo a los 65?
No necesariamente; si necesita Medicare a los 65 mientras trabaja depende del tamaño de su empleador y su cobertura.
Si tiene cobertura de salud activa a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Part B (médico) sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que inscribirse a los 65 normalmente tiene sentido para evitar vacíos de cobertura. Muchas personas todavía se inscriben en Part A (hospital) sin prima a los 65 mientras trabajan, aunque esa decisión interactúa con las cuentas de ahorro de salud. Para evaluar si tomar Medicare ahora o retrasar, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Puedo retrasar Medicare después de los 65?
Sí, usted puede retrasar Medicare después de los 65 sin multa si tiene cobertura que califique, normalmente seguro de salud activo a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan.
En ese caso, puede inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period, que le da 8 meses después de que termine ese empleo o cobertura, lo que ocurra primero, para inscribirse en Part B (médico) sin multa tardía. La regla de 20 empleados es lo que decide si retrasar es seguro: en empleadores más pequeños, Medicare a menudo paga primero, así que retrasar puede dejar vacíos y causar una multa. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no cuentan como cobertura que califica para retrasar. Para confirmar si puede retrasar con seguridad, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Puedo contribuir a una HSA si tengo Medicare?
No, usted no puede contribuir a una health savings account (HSA) una vez que tiene cualquier parte de Medicare, incluyendo Part A (hospital) sin prima.
Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales emparejada con un plan de salud de deducible alto, y las reglas del IRS dicen que la inscripción en cualquier cobertura de Medicare termina su elegibilidad para hacer nuevas contribuciones. Esto sorprende a muchas personas que siguen trabajando después de los 65, porque si usted se inscribe en Social Security, normalmente se inscribe en Part A automáticamente, lo que detiene las contribuciones a la HSA. Todavía puede usar el dinero que ya está en su HSA para gastos calificados; solo no puede agregar más. Las personas que quieren seguir contribuyendo a veces eligen retrasar Social Security y Part A mientras siguen trabajando. Para planear el tiempo, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Qué es el Special Enrollment Period por trabajar después de los 65?
El Special Enrollment Period es una ventana que le permite inscribirse en Medicare después de los 65 sin multa tardía si retrasó porque tenía cobertura activa de empleador.
Aplica cuando usted o su cónyuge trabajaron y tuvieron cobertura que califica a través de un trabajo, generalmente uno con 20 o más empleados. Una vez que ese empleo o cobertura termina, lo que ocurra primero, usted tiene 8 meses para inscribirse en Part B (médico) sin multa. Actuar dentro de esa ventana de 8 meses importa, porque esperar más allá puede dejarle un vacío de cobertura y una multa tardía permanente de Part B. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no inician este Special Enrollment Period. Para asegurarse de usar su ventana correctamente, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Medicare es automático a los 65?
Medicare no es automático para todos a los 65.
Depende de si usted ya recibe Social Security. Si cobra beneficios de Social Security o Railroad Retirement antes de los 65, normalmente se inscribe automáticamente en Part A (hospital) y Part B (médico), y su tarjeta llega unos meses antes de su cumpleaños. Si no ha comenzado esos beneficios, la inscripción no es automática, y debe solicitar usted mismo a través de Social Security durante su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65. Aunque la Part A y la Part B sean automáticas, la cobertura de medicamentos y otras opciones de plan no lo son. Para revisar sus opciones, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Cuando puedo inscribirme en Medicare?
La mayoria de las personas pueden inscribirse en Medicare por primera vez durante su Periodo de Inscripcion Inicial, una ventana de siete meses alrededor de su cumpleanos numero 65 que comienza tres meses antes del mes en que cumple 65, incluye ese mes, y termina tres meses despues.
Si lo pierde, el Periodo de Inscripcion General va del 1 de enero al 31 de marzo cada ano para Part A y Part B. Despues de tener Medicare, el Periodo de Inscripcion Anual del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026) le permite cambiar planes de medicamentos Part D y planes Medicare Advantage, con cambios efectivos el 1 de enero. El Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage del 1 de enero al 31 de marzo (2026) permite a quienes ya tienen un plan Medicare Advantage cambiar una vez. Los Periodos de Inscripcion Especial tambien pueden aplicar despues de ciertos eventos de vida, como perder cobertura del trabajo. Para revisar que ventana le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Que es el AEP en Medicare?
AEP significa el Periodo de Inscripcion Anual, la ventana anual cuando cualquier persona con Medicare puede hacer cambios a su cobertura.
Va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026), y los cambios que hace entran en vigor el 1 de enero del ano siguiente. Durante el AEP puede inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C), inscribirse, cambiar o dejar un plan de medicamentos recetados Part D, y moverse entre Original Medicare y Medicare Advantage. Esta es la principal oportunidad anual para revisar su plan frente a sus medicos, medicamentos y presupuesto actuales, ya que los planes pueden cambiar sus costos y cobertura cada ano. El AEP es diferente del Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage, que va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y solo permite a quienes ya tienen un plan Medicare Advantage hacer un cambio. Si quiere cambiar de plan, el AEP suele ser el momento de hacerlo.
Que es el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare?
El termino Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare se usa de dos maneras, asi que ayuda ser especifico.
La mayoria de las veces las personas se refieren al Periodo de Inscripcion Anual (AEP), que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026) y permite a cualquier persona con Medicare inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C) o un plan de medicamentos Part D, con cambios efectivos el 1 de enero. Por separado, el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y permite a quienes ya estan inscritos en un plan Medicare Advantage hacer un cambio, como cambiar a otro plan Medicare Advantage o regresar a Original Medicare. Tambien existe un Periodo de Inscripcion Abierta de Medigap, una ventana de seis meses que comienza cuando tiene 65 anos o mas y esta inscrito en Part B, durante la cual puede comprar una poliza Medigap sin precios basados en la salud. Saber a cual se refiere determina lo que puede cambiar.
Puedo cambiar mi plan Medicare Advantage en enero?
Si.
Si ya esta en un plan Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado), el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage le permite hacer un cambio entre el 1 de enero y el 31 de marzo (2026). Durante esta ventana puede cambiar a un plan Medicare Advantage diferente, o dejar Medicare Advantage y regresar a Original Medicare, y si regresa a Original Medicare tambien puede agregar un plan de medicamentos Part D. Esta ventana es solo para personas que ya tienen un plan Medicare Advantage el 1 de enero; no es un momento para cambiar de Original Medicare a Medicare Advantage. Tiene un cambio durante este periodo, y entra en vigor el primero del mes despues de que el plan reciba su solicitud. Esto es aparte del Periodo de Inscripcion Anual, que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026). Si no hizo un cambio durante el AEP, la ventana de enero a marzo es una segunda oportunidad para los miembros actuales de Medicare Advantage.
¿Cómo me inscribo en Medicare?
Usted se inscribe en Medicare a través de Social Security, en línea en ssa.gov, por teléfono o en persona en una oficina de Social Security.
Medicare en sí no maneja la inscripción. El mejor momento es su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65. Si usted ya recibe beneficios de Social Security, normalmente se inscribe automáticamente en Part A y Part B. Si todavía no cobra Social Security, debe solicitar usted mismo. Después de tener Part A y Part B, puede elegir por separado cobertura adicional como un plan de Part D, un plan Medicare Advantage o un suplemento Medigap. Para hablar sobre qué cobertura adicional le conviene, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Dónde me inscribo en Medicare?
Usted se inscribe en Medicare a través de la Social Security Administration, no a través de Medicare directamente.
Puede solicitar en línea en ssa.gov, por teléfono o en persona en una oficina local de Social Security. Los jubilados ferroviarios solicitan a través del Railroad Retirement Board. Esto aplica a la Part A (hospital) y la Part B (médico). La cobertura adicional funciona distinto: usted se inscribe en un plan de Part D, un plan Medicare Advantage o un suplemento Medigap a través de la compañía de seguros o con ayuda de un agente licenciado, no a través de Social Security. Para recibir ayuda eligiendo e inscribiéndose en cobertura adicional, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
¿Necesito inscribirme en Medicare si tengo otro seguro?
Depende del tipo de otro seguro que tenga.
Si usted tiene cobertura activa de empleador a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Medicare sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que normalmente necesita inscribirse a los 65 para evitar vacíos. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado generalmente no cuentan como cobertura activa de empleador, así que retrasar Medicare con esas puede causar una multa por inscripción tardía. Para revisar su situación específica, comuníquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), de lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Referencias
- Medicare.govtrabajar después de los 65, el Período de Inscripción Especial y el papel de COBRA.
- IRS.govreglas de aportación a la HSA y el momento de la inscripción en Medicare.
- SSA.govla retroactividad de la Parte A y la inscripción.