Medicare · Guía principal
Trabajar después de los 65: Medicare, COBRA y la trampa del SEP
Última revisión 11 de junio de 20264 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Cada vez más personas trabajan después de los 65, y las reglas de Medicare se construyeron en torno a la suposición de que todos se jubilan a los 65, así que las dos cosas no encajan con limpieza. El resultado es un puñado de trampas que atrapan a personas que por lo demás son cuidadosas. Esta página es el manual para quien sigue trabajando: cuándo es seguro esperar, qué lo protege y qué no, y cómo aterrizar la transición cuando por fin se jubile. La pregunta más estrecha de cómo la Parte B se coordina con un plan grupal tiene su propia página; este es el panorama más amplio, que incluye COBRA, las HSA y el momento oportuno.
1Cuándo esperar es la decisión correcta
Si usted trabaja en un empleador con 20 o más empleados y tiene buena cobertura a través de ese trabajo, por lo general puede retrasar la Parte B sin multa e inscribirse más tarde cuando se jubile. Para muchas personas esta es la opción financieramente sensata, porque pagar una prima de la Parte B encima de una cobertura de empleador que ya está pagando suele ser dinero gastado dos veces por una cobertura que se superpone. La mayoría de las personas en esta situación de todos modos toma la Parte A sin prima, con la excepción de la HSA que se explica abajo.
La razón por la que esto es seguro es el Período de Inscripción Especial, que se cubre más adelante: la cobertura de un empleador grande basada en el trabajo actual mantiene abierta su ventana de inscripción, así que no se le penaliza por esperar. Las palabras clave son "20 o más" y "empleo actual". Cambie cualquiera de las dos y el cálculo cambia.
2La trampa de la HSA
Esta es la trampa que más sorprende a quienes ganan mucho y ahorran con disciplina, porque castiga un buen hábito. Si usted aporta a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) a través de un plan de salud con deducible alto en el trabajo, inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A sin prima, termina su elegibilidad para aportar a esa HSA. Usted todavía puede gastar el dinero que ya está en la cuenta, pero no puede agregar más.
De ahí se siguen dos consecuencias. Primera: si usted quiere seguir financiando su HSA después de los 65, puede que necesite retrasar incluso la Parte A gratuita, que por lo demás es el sí automático. Segunda: como la inscripción en la Parte A se puede aplicar de forma retroactiva hasta seis meses cuando usted por fin se inscribe, debe dejar de aportar a la HSA varios meses antes de inscribirse en Medicare o de reclamar el Seguro Social, para evitar una superposición que cree un problema tributario. Si una HSA forma parte de su panorama, este es el detalle que conviene planificar de manera deliberada.
Inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A gratuita, termina las contribuciones a la HSA. Y la Parte A puede retroactivarse hasta seis meses, así que deje de contribuir varios meses antes de inscribirse o reclamar el Seguro Social, para evitar un problema fiscal por la superposición.
3La trampa de COBRA
COBRA se siente como una red de seguridad, y para fines de Medicare no es la que usted cree. COBRA no se considera cobertura activa basada en el empleo actual, así que no protege su ventana de inscripción de la Parte B. Si usted deja un trabajo a los 65 o después y se apoya en COBRA en lugar de inscribirse en Medicare, su reloj de inscripción puede ya estar corriendo, y esperar puede dejarlo con un vacío de cobertura y con una multa de la Parte B de por vida. La orientación general es que, si usted tiene 65 años o más y está dejando un trabajo, normalmente conviene inscribirse en Medicare en lugar de tratar a COBRA como un sustituto. La misma precaución se aplica a la cobertura de jubilado de un empleador anterior: no es cobertura basada en el empleo actual y no protege la ventana.
- No es cobertura de empleo actual
- No protege su ventana de la Parte B
- De un ex empleador
- Tampoco protege la ventana
4Aterrizar la transición: el Período de Inscripción Especial
Cuando termina su empleo o su cobertura de empleador, usted obtiene un Período de Inscripción Especial para inscribirse en la Parte B sin multa, por lo general de hasta ocho meses. El error que comete la gente es tratar esos ocho meses como un margen para respirar. La protección contra la multa dura ese tiempo, pero su cobertura no comienza hasta que usted se inscribe, así que si espera, puede quedar sin seguro mientras tanto. La transición limpia es inscribirse en la Parte B en el mes anterior a que termine su cobertura de empleador, para que Medicare entre el día en que se detiene el plan grupal. Si usted también está agregando un suplemento Medigap o un plan de medicamentos, alinee esos en la misma ventana, porque algunos de ellos tienen sus propias reglas de tiempo ligadas a la pérdida de la cobertura de empleador.
Protección no es cobertura
Preguntas comunes sobre Medicare
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¿Necesito Medicare si todavía trabajo a los 65?
No necesariamente; si necesita Medicare a los 65 mientras trabaja depende del tamaño de su empleador y su cobertura.
Si tiene cobertura de salud activa a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Part B (médico) sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que inscribirse a los 65 normalmente tiene sentido para evitar vacíos de cobertura. Muchas personas todavía se inscriben en Part A (hospital) sin prima a los 65 mientras trabajan, aunque esa decisión interactúa con las cuentas de ahorro de salud.
¿Puedo contribuir a una HSA si tengo Medicare?
No, usted no puede contribuir a una health savings account (HSA) una vez que tiene cualquier parte de Medicare, incluyendo Part A (hospital) sin prima.
Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales emparejada con un plan de salud de deducible alto, y las reglas del IRS dicen que la inscripción en cualquier cobertura de Medicare termina su elegibilidad para hacer nuevas contribuciones. Esto sorprende a muchas personas que siguen trabajando después de los 65, porque si usted se inscribe en Social Security, normalmente se inscribe en Part A automáticamente, lo que detiene las contribuciones a la HSA. Todavía puede usar el dinero que ya está en su HSA para gastos calificados; solo no puede agregar más. Las personas que quieren seguir contribuyendo a veces eligen retrasar Social Security y Part A mientras siguen trabajando.
¿Qué es el Special Enrollment Period por trabajar después de los 65?
El Special Enrollment Period es una ventana que le permite inscribirse en Medicare después de los 65 sin multa tardía si retrasó porque tenía cobertura activa de empleador.
Aplica cuando usted o su cónyuge trabajaron y tuvieron cobertura que califica a través de un trabajo, generalmente uno con 20 o más empleados. Una vez que ese empleo o cobertura termina, lo que ocurra primero, usted tiene 8 meses para inscribirse en Part B (médico) sin multa. Actuar dentro de esa ventana de 8 meses importa, porque esperar más allá puede dejarle un vacío de cobertura y una multa tardía permanente de Part B. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no inician este Special Enrollment Period.
¿Necesito inscribirme en Medicare si tengo otro seguro?
Depende del tipo de otro seguro que tenga.
Si usted tiene cobertura activa de empleador a través de un trabajo con 20 o más empleados, donde usted o su cónyuge todavía trabajan, normalmente puede retrasar Medicare sin multa e inscribirse más tarde a través de un Special Enrollment Period. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare a menudo se convierte en el pagador primario, así que normalmente necesita inscribirse a los 65 para evitar vacíos. La cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado generalmente no cuentan como cobertura activa de empleador, así que retrasar Medicare con esas puede causar una multa por inscripción tardía.
¿Cuánto tarda Medicare después de solicitar?
El momento de la cobertura depende de cuándo solicite dentro de su ventana de inscripción.
Si usted se inscribe durante los tres meses antes de su cumpleaños 65, su cobertura de Part A y Part B generalmente comienza el primer día del mes de su cumpleaños. Si solicita durante o después del mes de su cumpleaños, su fecha de inicio puede retrasarse un mes o más. Una vez que Social Security procesa su solicitud, su tarjeta de Medicare normalmente llega por correo en unas semanas. Solicitar temprano en su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65, es la mejor manera de evitar un vacío en la cobertura.
¿Qué es la multa por inscripción tardía de Part B?
La multa por inscripción tardía de Part B es un recargo permanente que se agrega a su prima mensual de Part B (médico) si retrasa la inscripción sin cobertura que califique.
La multa es del 10% de la prima estándar por cada 12 meses completos que pudo haber tenido Part B pero no se inscribió. Como se basa en períodos completos de 12 meses, esperar dos años completos agregaría 20%, y así sucesivamente. El recargo es permanente, lo que significa que permanece en su prima mientras tenga Part B, no solo por un año. Usted puede evitarlo inscribiéndose durante su Initial Enrollment Period o teniendo cobertura que califique, como seguro activo de empleador, que le permita retrasar.
¿Cuánto es la multa de Part B?
La multa de Part B agrega 10% a su prima de Part B (médico) por cada 12 meses completos que pudo inscribirse pero no lo hizo.
Así que un año completo tarde agrega 10%, dos años completos agregan 20%, y sigue subiendo con cada año completo adicional de retraso. La multa se calcula como un porcentaje de la prima estándar, que es de $202.90 por mes en 2026, y el recargo es permanente: permanece en su prima mientras tenga Part B. Como la prima base puede cambiar de año en año, la cantidad en dólares de su multa también puede variar, pero el porcentaje ligado a su retraso permanece igual.
¿Puedo evitar la multa de Part B?
Sí, usted puede evitar la multa de Part B (médico) inscribiéndose a tiempo o teniendo cobertura que califique que le permita retrasar.
La forma más simple es inscribirse durante su Initial Enrollment Period, la ventana de siete meses alrededor de su cumpleaños 65. Si sigue trabajando después de los 65 y tiene cobertura activa de empleador a través de un trabajo con 20 o más empleados, puede retrasar Part B sin multa e inscribirse más tarde usando un Special Enrollment Period, que le da 8 meses después de que termine ese empleo o cobertura, lo que ocurra primero. Tenga cuidado: la cobertura de jubilados, COBRA y los planes del mercado no cuentan como cobertura que califica para este propósito.
¿La multa de Part B es un cargo único?
No, la multa de Part B (médico) no es un cargo único; es un recargo permanente que se agrega a su prima mensual.
Una vez que aplica una multa por inscripción tardía, permanece en su prima de Part B mientras tenga Part B, no solo por un año o un solo pago. La multa equivale al 10% de la prima estándar por cada 12 meses completos que retrasó la inscripción sin cobertura que califique, así que mientras más largo el retraso, mayor el recargo continuo. Como es permanente y recurrente, inscribirse a tiempo o mantener cobertura que califique importa mucho más allá de su primer año.
Que es el AEP en Medicare?
AEP significa el Periodo de Inscripcion Anual, la ventana anual cuando cualquier persona con Medicare puede hacer cambios a su cobertura.
Va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026), y los cambios que hace entran en vigor el 1 de enero del ano siguiente. Durante el AEP puede inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C), inscribirse, cambiar o dejar un plan de medicamentos recetados Part D, y moverse entre Original Medicare y Medicare Advantage. Esta es la principal oportunidad anual para revisar su plan frente a sus medicos, medicamentos y presupuesto actuales, ya que los planes pueden cambiar sus costos y cobertura cada ano. El AEP es diferente del Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage, que va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y solo permite a quienes ya tienen un plan Medicare Advantage hacer un cambio. Si quiere cambiar de plan, el AEP suele ser el momento de hacerlo.
Que es el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare?
El termino Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare se usa de dos maneras, asi que ayuda ser especifico.
La mayoria de las veces las personas se refieren al Periodo de Inscripcion Anual (AEP), que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026) y permite a cualquier persona con Medicare inscribirse, cambiar o dejar un plan Medicare Advantage (Part C) o un plan de medicamentos Part D, con cambios efectivos el 1 de enero. Por separado, el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage va del 1 de enero al 31 de marzo (2026) y permite a quienes ya estan inscritos en un plan Medicare Advantage hacer un cambio, como cambiar a otro plan Medicare Advantage o regresar a Original Medicare. Tambien existe un Periodo de Inscripcion Abierta de Medigap, una ventana de seis meses que comienza cuando tiene 65 anos o mas y esta inscrito en Part B, durante la cual puede comprar una poliza Medigap sin precios basados en la salud. Saber a cual se refiere determina lo que puede cambiar.
Puedo cambiar mi plan Medicare Advantage en enero?
Si.
Si ya esta en un plan Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado), el Periodo de Inscripcion Abierta de Medicare Advantage le permite hacer un cambio entre el 1 de enero y el 31 de marzo (2026). Durante esta ventana puede cambiar a un plan Medicare Advantage diferente, o dejar Medicare Advantage y regresar a Original Medicare, y si regresa a Original Medicare tambien puede agregar un plan de medicamentos Part D. Esta ventana es solo para personas que ya tienen un plan Medicare Advantage el 1 de enero; no es un momento para cambiar de Original Medicare a Medicare Advantage. Tiene un cambio durante este periodo, y entra en vigor el primero del mes despues de que el plan reciba su solicitud. Esto es aparte del Periodo de Inscripcion Anual, que va del 15 de octubre al 7 de diciembre (2026). Si no hizo un cambio durante el AEP, la ventana de enero a marzo es una segunda oportunidad para los miembros actuales de Medicare Advantage.
Referencias
- Medicare.govtrabajar después de los 65, el Período de Inscripción Especial y el papel de COBRA.
- IRS.govreglas de aportación a la HSA y el momento de la inscripción en Medicare.
- SSA.govla retroactividad de la Parte A y la inscripción.