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Medicare y la cobertura del empleador: quién paga primero y cómo inscribirse en la Parte B
Última revisión 12 de octubre de 202612 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Puede tener Medicare y la cobertura de su empleador al mismo tiempo. Cuando las tiene, una paga sus facturas primero y la otra paga en segundo lugar. Cuál va primero depende del tamaño del empleador y de por qué tiene Medicare. Aquí le explicamos quién paga primero en cada caso, los dos formularios que necesita para la Parte B cuando termina el trabajo y qué hacer con la cobertura de medicamentos.
1En resumen
Si solo lee una parte de esta página, lea esta. ¿Todavía decide si seguir trabajando después de los 65? Empiece con trabajar después de los 65 con Medicare. Esta página explica cómo funcionan juntas las dos coberturas.
En resumen
Puede tener Medicare y cobertura del trabajo al mismo tiempo
Uno paga primero. El otro paga en segundo lugar.
El tamaño del empleador decide quién paga primero a los 65
20 empleados o más: el plan del trabajo paga primero. Menos de 20: Medicare paga primero.
La cobertura debe venir de un trabajo actual
Suyo o de su cónyuge. COBRA y la cobertura de jubilado no cuentan.
Cuando termina el trabajo, tiene 8 meses
Inscríbase en la Parte B en ese tiempo para evitar una multa. Lo mejor: inscríbase un mes antes de que termine su cobertura.
Se necesitan dos formularios
El CMS-40B para inscribirse en la Parte B, y el CMS-L564 para probar su cobertura del trabajo. O haga la solicitud en línea.
Guarde la carta sobre su cobertura de medicamentos
Dice si el plan de medicamentos de su trabajo es "acreditable". Eso lo protege de la multa de la Parte D.
2La regla de los 20 empleados decide quién paga primero a los 65
La primera pregunta no es "¿Me gusta mi cobertura?". Es "¿Cuántas personas trabajan para este empleador?".
20 empleados o más. El plan de su trabajo paga primero y Medicare paga en segundo lugar. Por lo general puede esperar para inscribirse en la Parte B sin multa, siempre que tenga cobertura de un trabajo actual.
Menos de 20 empleados. Medicare paga primero cuando usted cumple 65. El plan de su trabajo paga en segundo lugar, y puede pagar muy poco si usted no tiene la Parte B. Por eso es mucho más importante inscribirse a tiempo.
La cuenta incluye los planes en los que varios empleadores se juntan, si al menos uno tiene 20 empleados o más. ¿No está seguro? Pregunte en la oficina de beneficios si su plan paga primero o en segundo lugar cuando usted tiene Medicare. Pregunte si necesita la Parte A y la Parte B. Si no las tiene, el plan de su trabajo podría no cubrir su atención.
- El plan del trabajo paga primero
- Por lo general puede esperar para la Parte B
- Medicare paga primero a los 65
- Esperar para la Parte B puede dejar facturas sin pagar
3Quién paga primero: todos los casos en una tabla
La edad no es la única forma de tener Medicare. Si lo tiene por una discapacidad o por falla de los riñones, las reglas cambian.
Discapacidad. La mayoría de las personas menores de 65 recibe Medicare después de 24 meses de beneficios por discapacidad del Seguro Social. Si tiene cobertura de un trabajo actual, suyo, de su cónyuge o de un familiar, la línea del empleador es de 100 empleados, no de 20.
Falla de los riñones (ESRD). Si tiene un plan de empleador o de sindicato, ese plan paga primero durante 30 meses. Esto se llama el período de coordinación. Después, Medicare paga primero. Cada vez que se inscribe en Medicare por falla de los riñones empieza un nuevo período de 30 meses.
| Su situación | Paga primero | Paga en segundo lugar |
|---|---|---|
| 65 años o más, plan de un empleador con 20 empleados o más | Plan del trabajo | Medicare |
| 65 años o más, plan de un empleador con menos de 20 empleados | Medicare | Plan del trabajo |
| Menor de 65 con discapacidad, empleador con 100 empleados o más | Plan del trabajo | Medicare |
| Menor de 65 con discapacidad, empleador con menos de 100 empleados | Medicare | Plan del trabajo |
| Falla de los riñones (ESRD), con un plan de empleador o sindicato | El plan del trabajo los primeros 30 meses, después Medicare | Medicare los primeros 30 meses, después el plan del trabajo |
| 65 años o más con COBRA | Medicare | COBRA |
| Cobertura de jubilado de un trabajo anterior | Medicare | Plan de jubilado |
El número de empleados incluye los planes de varios empleadores donde al menos uno llega a ese tamaño. Fuentes: Medicare.gov, "Quién paga primero" y "Enfermedad renal en etapa terminal".
4Qué quiere decir "pagar en segundo lugar" para sus facturas
El plan que paga primero paga hasta sus límites. Luego la factura pasa al plan que paga en segundo lugar. Si el segundo plan no cubre el resto, usted podría deberlo.
Si el primer plan tarda. Si no paga en unos 120 días, su médico le puede cobrar a Medicare. Medicare puede hacer un "pago condicional". Más tarde, recupera ese dinero del plan que debía pagar.
Si se atiende fuera de la red. Digamos que el plan de su trabajo es un HMO o un PPO que paga primero. Si recibe atención fuera de su red, es posible que ninguno de los dos planes pague. Llame primero a su plan.
Si tiene preguntas. El Centro de Coordinación de Beneficios y Recuperación de Medicare le puede decir quién paga primero: 1-855-798-2627 (TTY 1-855-797-2627). Avíseles a sus médicos de cualquier cambio en su cobertura.
Cómo pasa una factura cuando tiene dos coberturas
Fuente: Medicare.gov, "Cómo funciona Medicare con otros seguros".
5La Parte A sin prima casi siempre es un sí, con una excepción
La mayoría de las personas no paga prima por la Parte A, porque pagó impuestos de Medicare mientras trabajaba. Por eso, la mayoría se inscribe en la Parte A a los 65 aunque mantenga la cobertura del trabajo. Puede ayudar a pagar algunos costos del hospital como segundo pagador.
La excepción es una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Cuando tiene cualquier parte de Medicare, incluso la Parte A sin prima, ya no puede poner dinero nuevo en una HSA. Y la cobertura de la Parte A puede empezar hasta 6 meses antes de la fecha en que se inscribe. Por eso, deje de depositar en su HSA 6 meses antes de inscribirse en Medicare o de solicitar el Seguro Social. Los depósitos de esos meses le pueden costar una multa de impuestos. El plan completo para la HSA está en trabajar después de los 65 con Medicare.
6Sus 8 meses para inscribirse en la Parte B cuando termina el trabajo
Si esperó para la Parte B porque tenía cobertura de un trabajo actual, recibe un Período Especial de Inscripción (SEP). Dura 8 meses. Empieza cuando termina el trabajo o cuando termina la cobertura, lo que pase primero. Si se inscribe dentro de esos 8 meses, no paga multa de la Parte B.
La jugada limpia es inscribirse más o menos un mes antes de que termine su cobertura del trabajo. Así la Parte B empieza sin dejarlo sin cobertura.
Elegir COBRA no detiene el reloj. Los 8 meses empiezan cuando termina el trabajo, aunque se quede con COBRA.
Los ocho meses, y la jugada limpia
7Los dos formularios: CMS-40B y CMS-L564
Se inscribe en la Parte B por medio del Seguro Social, no de Medicare. Si ya tiene la Parte A, puede hacer la solicitud en línea en SSA.gov. O puede usar dos formularios en papel:
- CMS-40B, Solicitud de inscripción en la Parte B de Medicare. Es el formulario para inscribirse.
- CMS-L564, Solicitud de información sobre el empleo. Prueba que tuvo cobertura de grupo de un trabajo actual desde que pudo tener la Parte B por primera vez. Su cobertura no debe haber terminado hace más de 8 meses.
¿Todavía no tiene la Parte A? No use el CMS-40B. Solicite Medicare con el Seguro Social. Los dos formularios están en CMS sin costo, en inglés y en español.
Cómo inscribirse en la Parte B cuando termina su cobertura del trabajo
1. Elija el momento
Empiece más o menos un mes antes de que termine su cobertura del trabajo, para no quedarse sin cobertura.
2. Llene la Sección A del formulario CMS-L564
Se llama "Solicitud de información sobre el empleo". Prueba que tuvo cobertura del trabajo.
3. Pida a su empleador que llene la Sección B
Si no puede, llene usted la Sección B lo mejor que pueda, pero no la firme. Mande con ella una prueba de su cobertura del trabajo.
4. Llene el formulario CMS-40B
Es la "Solicitud de inscripción en la Parte B de Medicare". Úselo solo si ya tiene la Parte A.
5. Elija cuándo empieza la Parte B
Si se inscribe mientras todavía tiene cobertura, o en el primer mes completo después, puede elegir la fecha: el mes en que se inscribe o uno de los 3 meses siguientes.
6. Mande los dos formularios al Seguro Social
Mándelos por correo o fax a su oficina local (búsquela en SSA.gov/locator). O haga la solicitud en línea en SSA.gov. Los trabajadores ferroviarios van a la RRB.
8Cobertura de medicamentos: ¿el plan de su empleador es "acreditable"?
"Acreditable" quiere decir que se espera que el plan de medicamentos de su trabajo pague, en promedio, por lo menos lo mismo que la cobertura de medicamentos de Medicare (Parte D). Su plan tiene que decirle si es acreditable, y le manda un aviso cada año. Guarde ese aviso. Lo podría necesitar cuando se inscriba en un plan de medicamentos de Medicare. No se lo mande a Medicare.
Si es acreditable, puede esperar para inscribirse en la Parte D. No paga multa mientras nunca pase 63 días seguidos o más sin cobertura de medicamentos acreditable.
Si no lo es, la multa de la Parte D puede ir sumando. Es el 1% de la prima base nacional por cada mes completo que pasó sin cobertura acreditable. Se suma a su prima mientras tenga la Parte D.
Antes de agregar la Parte D, llame a su oficina de beneficios. Si tiene cobertura de un empleador o sindicato y se inscribe en un plan de medicamentos de Medicare, podría perder la cobertura de salud y de medicamentos de su trabajo. Eso puede incluir la cobertura de su familia, y quizás no la pueda recuperar.
- Puede esperar para inscribirse en la Parte D
- No hay multa si nunca pasa 63 días sin cobertura
- Cada mes sin la Parte D puede sumar a una multa
- La multa dura mientras tenga la Parte D
9La multa de la Parte B, y cómo lo protegen los 8 meses
Si se inscribe tarde en la Parte B sin un Período Especial de Inscripción, paga una multa. Suma un 10% a su prima de la Parte B por cada 12 meses completos en que pudo tener la Parte B y no la tuvo. Para la mayoría de las personas, dura toda la vida.
La cobertura de un trabajo actual, con un empleador lo bastante grande para pagar primero, es lo que lo protege. Cuando termine el trabajo o la cobertura, inscríbase dentro de sus 8 meses. Así no hay multa. Vea la multa por inscripción tardía en la Parte B para ver las cuentas.
10La cobertura que no cuenta
Algunas coberturas parecen protegerlo, pero no lo hacen.
COBRA no cuenta. No es cobertura de un trabajo actual. Si tiene COBRA a los 65 y no se ha inscrito en Medicare, inscríbase ahora. No espere a que termine COBRA. Lo más probable es que su COBRA termine cuando se inscriba.
La cobertura de jubilado no cuenta. Viene de un trabajo anterior. Medicare paga primero, y el plan de jubilado podría no pagar nada si usted no tiene la Parte A y la Parte B. Antes de inscribirse en cualquier plan de Medicare, pregunte si eso podría hacer que usted o su familia pierdan la cobertura de jubilado.
El plan de su cónyuge puede contar. Pero la regla de los 20 empleados se aplica al empleador de su cónyuge. Y sus 8 meses empiezan cuando termina el trabajo o la cobertura de su cónyuge.
Su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) le da ayuda gratis en shiphelp.org.
- No es cobertura de un trabajo actual
- Sus 8 meses pueden estar corriendo ya
- Es de un trabajo anterior, así que no cuenta
- Puede no pagar si no tiene la Parte A y la Parte B
- La regla de 20 empleados es la del empleador de su cónyuge
- Sus 8 meses empiezan cuando termina el trabajo o la cobertura de su cónyuge
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
¿Tengo que inscribirme en Medicare si tengo cobertura de mi empleador?
No siempre. Si tiene cobertura de un trabajo actual con un empleador de 20 empleados o más, por lo general puede esperar para inscribirse en la Parte B sin multa. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare paga primero a los 65, así que debe inscribirse a tiempo.
¿Qué pasa si sigo trabajando a los 65 y tengo el seguro de salud de mi empleador?
Pregunte en su oficina de beneficios si su plan paga primero o en segundo lugar con Medicare. Muchas personas toman la Parte A sin prima y esperan para la Parte B. Si no tiene una HSA, la Parte A sin prima por lo general conviene. Cuando termine el trabajo, tiene 8 meses para inscribirse en la Parte B.
¿Puedo tener Medicare y la cobertura de mi empleador a la vez?
Sí. Una paga primero y la otra paga en segundo lugar. El plan que paga en segundo lugar puede ayudar con los costos que el primero no pagó.
¿Medicare paga primero o en segundo lugar cuando tengo cobertura del empleador?
Depende del tamaño del empleador. A los 65 o más, el plan de un empleador con 20 empleados o más paga primero, y Medicare paga en segundo lugar. Con menos de 20 empleados, Medicare paga primero. Por discapacidad, la línea es de 100 empleados.
¿Qué formularios necesito para inscribirme en la Parte B cuando dejo mi trabajo?
El formulario CMS-40B para inscribirse en la Parte B, y el formulario CMS-L564 para probar que tuvo cobertura del trabajo. Su empleador llena la Sección B del CMS-L564. Mande los dos por correo o fax a su oficina local del Seguro Social, o haga la solicitud en línea en SSA.gov.
¿Qué hago si mi empleador no llena el formulario CMS-L564?
Llene usted la Sección B lo mejor que pueda, pero no la firme. Mándela con una prueba de su cobertura del trabajo, como talones de pago que muestren primas de salud o una tarjeta del seguro con fechas.
¿Cómo sé si la cobertura de medicamentos de mi empleador es acreditable?
Pregúntele a su plan. Tiene que decírselo, y le manda un aviso cada año. Guarde ese aviso para cuando se inscriba en un plan de medicamentos de Medicare.
¿COBRA cuenta como cobertura del empleador para Medicare?
No. COBRA no es cobertura de un trabajo actual. No le da un Período Especial de Inscripción para la Parte B, y cuando ya tiene Medicare a los 65, Medicare paga primero.
Soy menor de 65 y recibo beneficios por discapacidad. ¿Quién paga primero?
Si tiene cobertura de un trabajo actual (suyo, de su cónyuge o de un familiar) con un empleador de 100 empleados o más, el plan del trabajo paga primero. Con menos de 100 empleados, Medicare paga primero.
Tengo falla de los riñones y un plan del trabajo. ¿Quién paga primero?
El plan de su empleador o sindicato paga primero durante 30 meses. Medicare paga en segundo lugar durante ese tiempo. Después de los 30 meses, Medicare paga primero.
¿Puedo seguir poniendo dinero en mi HSA después de inscribirme en Medicare?
No. Cuando empieza cualquier parte de Medicare, ya no puede agregar dinero nuevo a una HSA. Sí puede usar lo que ya tiene. Deje de depositar 6 meses antes de inscribirse, porque la Parte A puede empezar hasta 6 meses antes.
¿Qué pasa si el plan de mi empleador no paga una factura a tiempo?
Si el plan que debe pagar primero no paga en unos 120 días, su médico le puede cobrar a Medicare. Medicare puede pagar por ahora y luego recuperar el dinero del otro plan.
Referencias
- Medicare.gov: Trabajar después de los 65Cuándo puede esperar para la Parte B, el SEP de 8 meses, COBRA, las HSA y la cobertura de medicamentos acreditable.
- Medicare.gov: Cómo funciona Medicare con otros segurosQuién paga primero y en segundo lugar, los pagos condicionales y el Centro de Coordinación de Beneficios y Recuperación.
- Medicare.gov: Quién paga primeroLas reglas de 20 y de 100 empleados, COBRA y la cobertura de jubilado.
- Medicare.gov: Enfermedad renal en etapa terminal (ESRD)El período de coordinación de 30 meses.
- Medicare.gov: Listo para inscribirse en la Parte A y la Parte BLa inscripción en línea y los formularios en papel.
- CMS: Formulario CMS-40B, Solicitud de inscripción en la Parte B de Medicare (PDF en español)El formulario para inscribirse en la Parte B.
- CMS: Formulario CMS-L564, Solicitud de información sobre el empleo (PDF en español)La prueba de cobertura del trabajo para el Período Especial de Inscripción.
- Medicare.gov: Evite las multas por inscripción tardíaLa multa de la Parte B (10% por cada 12 meses completos) y la de la Parte D (1% por mes, regla de 63 días).
- IRS: Publication 969, Health Savings AccountsNo se aportan a una HSA cuando empieza Medicare, aunque la cobertura sea retroactiva (en inglés).