Medicare · Guía principal
Medicare y la cobertura del empleador: cuándo aplazar la Parte B
Última revisión 11 de junio de 20264 min de lecturaPor el Equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Mucha gente sigue trabajando a los 65 con buena cobertura, y la pregunta natural es si tomar Medicare ahora o esperar. La respuesta no es la misma para todos, y equivocarse corta por ambos lados: inscribirse cuando no hacía falta y paga una prima dos veces; aplazar cuando no debía y enfrenta facturas sin cubrir más una multa duradera. La buena noticia es que la decisión depende de un número pequeño de factores claros.
1La regla de los 20 empleados lo decide todo
El único factor que decide esto es el tamaño del empleador que provee su cobertura. La regla trata de cuál seguro paga primero, el pagador primario:
- 20 empleados o más: el plan de salud grupal generalmente paga primero y Medicare paga en segundo lugar. En esta situación usted por lo general puede aplazar la Parte B sin multa mientras conserva la cobertura del empleador, e inscribirse después sin problema.
- Menos de 20 empleados: Medicare generalmente se convierte en el pagador primario a los 65, se haya inscrito o no. Si usted aplazó la Parte B, las facturas que Medicare habría pagado como primario pueden quedar sin pagar, y usted queda expuesto.
Así que la primera pregunta no es "¿me gusta mi cobertura?", es "¿cuántas personas trabajan aquí?". En un empleador grande, esperar a menudo es la jugada financiera correcta. En uno pequeño, lo más seguro por lo general es inscribirse en la Parte B a los 65 aunque tenga cobertura grupal. Si no está seguro de cómo se coordina Medicare con su plan específico, el administrador de beneficios del plan puede decirle si paga primero o en segundo lugar, y esa respuesta resuelve la decisión.
- El plan grupal paga primero
- Retrasar la Parte B es seguro
- Medicare es primario a los 65, inscrito o no
- Retrasar puede dejarlo expuesto
2La Parte A casi siempre es un sí gratuito
La Parte A es sin prima para la mayoría de la gente, ya que se paga a través de los impuestos de Medicare que usted aportó durante sus años de trabajo. Como no cuesta nada, la mayoría de la gente se inscribe en la Parte A a los 65 incluso conservando la cobertura del empleador, y puede cubrir algunos costos hospitalarios como cobertura secundaria.
Hay una excepción importante: si usted aporta a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A gratuita, termina su capacidad de aportar a la HSA. Si usted todavía está financiando una HSA y quiere seguir haciéndolo, esa es una razón real para aplazar incluso la Parte A, y debe programarse con cuidado porque la inscripción en la Parte A puede tener efecto retroactivo. Si hay una HSA de por medio, este es un punto para planificar de forma deliberada en lugar de inscribirse en piloto automático.
3El Período de Inscripción Especial que lo protege cuando se jubila
La razón por la que aplazar la Parte B en un empleador grande es seguro es el Período de Inscripción Especial (SEP). Si usted tenía cobertura calificada del empleador basada en empleo actual, obtiene una ventana para inscribirse en la Parte B sin multa cuando ese empleo o cobertura termina, generalmente hasta ocho meses. Lo importante de saber es qué inicia y qué no inicia ese reloj. La cobertura del empleador activa y actual mantiene su ventana abierta; el SEP comienza cuando el trabajo o la cobertura termina. Para evitar un vacío, la jugada es inscribirse en la Parte B en el mes antes de que termine la cobertura del empleador para que la nueva cobertura empiece sin interrupción.
Los ocho meses, y la jugada limpia
4Las trampas que atrapan a la gente
Algunas situaciones parecen protección pero no lo son, y es donde la gente sale lastimada:
- COBRA no cuenta. COBRA no es cobertura del empleador activa para los fines de Medicare. Si usted depende de COBRA a los 65, su período de inscripción puede que ya esté corriendo, y esperar puede provocar tanto un vacío como una multa.
- La cobertura de jubilados tampoco cuenta. La cobertura de un plan de jubilados de un empleador anterior no es cobertura de empleo actual, así que no protege su ventana de la manera en que lo hace un plan activo.
- El plan de un cónyuge sigue al empleador del cónyuge. A veces usted puede aplazar con base en la cobertura de un cónyuge que trabaja, pero la prueba de los 20 empleados se aplica al empleador de esa persona, y la ventana protegida está ligada al fin de su empleo, no del suyo.
Si alguna de estas describe su situación, confirme su caso específico antes de decidir esperar. Este es un lugar donde un asesor licenciado o su consejero del SHIP se ganan su sueldo, porque el costo de adivinar mal es a la vez inmediato (facturas sin cubrir) y duradero (la multa).
- No es cobertura activa de empleador
- La ventana puede estar corriendo
- De un ex empleador, no cuenta
- No es cobertura de empleo actual
- La regla de 20 es del empleador de ellos
- La ventana depende de que termine su empleo
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
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Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Puedo ver medicos fuera de la red con un Medicare Advantage PPO?
Si.
Un Medicare Advantage PPO (plan de Organizacion de Proveedores Preferidos, donde sus beneficios de Medicare vienen a traves de un plan privado) le permite ver medicos y hospitales fuera de la red del plan, pero generalmente paga mas por la atencion fuera de la red que por la atencion dentro de la red. Permanecer en la red mantiene sus costos mas bajos, mientras que salir de la red esta permitido y puede valer la pena si quiere un proveedor especifico. Esta flexibilidad es una diferencia clave con un Medicare Advantage HMO (plan de Organizacion para el Mantenimiento de la Salud), que generalmente solo cubre atencion dentro de la red excepto en emergencias. Con un PPO, tambien suele no necesitar una referencia para ver a un especialista. Tenga en cuenta que el proveedor debe aceptar el plan y Medicare. La atencion de emergencia y urgente esta cubierta sin importar la red en ambos tipos de plan. El intercambio con un PPO es mas libertad a cambio de costos generalmente mas altos que un HMO.
Referencias
- Medicare.govtrabajar después de los 65, el pagador primario frente al secundario y el Período de Inscripción Especial.
- CMS.govlas reglas de coordinación de beneficios según el tamaño del empleador.
- IRS.govlas reglas de aportación a la HSA y la inscripción en Medicare.