Ayuda para pagar Medicare

La Ayuda Adicional, también llamada el Subsidio por Bajos Ingresos o LIS, está dirigida directamente a los costos de las recetas. Si usted califica, reduce o elimina su prima y su deducible de la Parte D, y limita lo que paga por los medicamentos cubiertos en la farmacia a montos fijos bajos. Para alguien que toma varios medicamentos, el ahorro a lo largo de un año puede llegar a los miles de dólares, y por eso vale la pena dedicar unos minutos a revisarla aunque no esté seguro de calificar.

Un cambio reciente abrió más la puerta: el programa se amplió para que ahora más personas reciban el subsidio completo en lugar de uno parcial. Eso significa que algunas personas que lo revisaron hace años y no calificaron, o solo calificaron para ayuda parcial, ahora pueden calificar para el beneficio completo. Depende de los ingresos y de los recursos, y los límites cambian cada año, así que lo correcto es revisar los límites vigentes en lugar de confiar en una respuesta antigua. La solicitud se hace a través del Seguro Social, y es corta.

La Ayuda Adicional trae además un beneficio más discreto: las personas que la tienen obtienen flexibilidad continua para cambiar de plan de la Parte D fuera de los períodos normales, lo cual importa si un plan deja de cubrir bien un medicamento.

Donde la Ayuda Adicional se enfoca en los medicamentos, los Programas de Ahorros de Medicare se enfocan en sus costos de las Partes A y B, sobre todo en la prima de la Parte B. Los administra la agencia de Medicaid de su estado, y hay varios niveles, que es donde empieza la sopa de letras:

• QMB (Beneficiario Calificado de Medicare): el nivel más generoso. Puede cubrir su prima de la Parte B y ayudar con los deducibles, el coaseguro y los copagos.
• SLMB (Beneficiario de Medicare con Bajos Ingresos Especificados): ayuda a pagar la prima de la Parte B, con límites de ingresos algo más altos que QMB.
• QI (Individuo Calificado): también ayuda con la prima de la Parte B, con límites todavía más altos, aunque se otorga por orden de llegada y se financia cada año, así que solicitarlo temprano en el año importa.

Dos cosas hacen que estos programas valgan más de lo que parece a primera vista. Primero, calificar para cualquiera de ellos lo califica automáticamente para la Ayuda Adicional, así que una sola solicitud puede desbloquear el ahorro tanto en medicamentos como en primas. Segundo, la prima de la Parte B que cubren ronda los $2,400 al año a la tarifa estándar, devuelta a usted o nunca descontada en primer lugar, lo que para muchas personas es la pieza de ayuda más grande de esta página.

Esto merece su propia sección porque es un derecho real que de forma rutinaria queda sin usarse. Si usted tiene QMB, las reglas federales prohíben que los proveedores de Medicare le cobren los costos compartidos de Medicare: los deducibles, el coaseguro y los copagos que QMB debe cubrir. Esto se llama la protección contra la facturación del saldo.

En la práctica, los proveedores y sus sistemas de facturación a menudo no saben que un paciente tiene QMB, y las facturas se envían de todos modos. La gente las paga, suponiendo que debe el dinero, cuando no es así. Si usted tiene QMB y recibe una factura por un deducible o un coaseguro de Medicare, puede decirle al proveedor que es beneficiario de QMB, pedirle que deje de facturarle y le reembolse lo que haya pagado, y comunicarse con Medicare si continúa. Es uno de los ejemplos más claros de una protección que solo ayuda a las personas que saben que existe.

Algunas personas califican para Medicare y Medicaid al mismo tiempo. A eso se le llama ser de "doble elegibilidad", y no es una contradicción; los dos programas están diseñados para trabajar juntos para las personas que cumplen ambos conjuntos de reglas. Medicare sigue siendo su cobertura primaria, y Medicaid completa por detrás, a menudo cubriendo los costos que Medicare deja y a veces servicios que Medicare no cubre, como el cuidado de custodia a largo plazo, el cuidado dental o el transporte, según el estado.

La condición de doble elegibilidad también lo hace elegible para un tipo específico de plan Medicare Advantage, un D-SNP, construido en torno a exactamente esta situación. Los cubrimos por separado, pero vale la pena conocerlos, porque tienden a agrupar beneficios más ricos para las personas que califican y coordinan los dos programas para que usted no tenga que administrarlos por separado.

Estos programas históricamente han contado tanto los ingresos como los bienes, y las reglas sobre los bienes ahuyentaron a personas que de otro modo calificarían. Ese panorama ha venido cambiando: varios estados han subido o eliminado los límites de bienes para los Programas de Ahorros de Medicare. La conclusión práctica es que una vieja suposición ("tengo algunos ahorros, así que no voy a calificar") puede estar simplemente desactualizada donde usted vive. Algunos tipos de bienes, como su casa y su carro, por lo general no se cuentan en absoluto, lo que sorprende a quienes suponen que cualquier ahorro los descalifica. Vale la pena revisar las reglas vigentes de su estado en lugar de descartarse a sí mismo.

La Ayuda Adicional se tramita a través del Seguro Social, en línea o por teléfono. Los Programas de Ahorros de Medicare se tramitan a través de su oficina estatal de Medicaid, ya que los estados los administran. Las solicitudes preguntan sobre los ingresos y, según el programa y el estado, sobre los bienes. Si el proceso le parece mucho, esa es una razón justa para buscar ayuda con él, y es una de las cosas genuinamente útiles que un asesor licenciado o un consejero de SHIP puede guiarlo sin costo alguno.

Algo que conviene prever: estos programas no siempre son permanentes. Periódicamente le piden que confirme que todavía califica, lo que se llama una redeterminación, y a veces la gente pierde la cobertura simplemente por no abrir una pieza de correo y no por haber dejado de ser elegible de verdad. Si usted está inscrito, mantenga su dirección actualizada con la agencia y abra todo lo que le envíen, porque dejar que una renovación caduque es una de las maneras más comunes y evitables en que la ayuda desaparece.