Medicare · Cornerstone
Inscripción abierta de Medicare suplementario: su ventana de acceso protegido
Última revisión 9 de octubre de 20269 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
Medigap es el nombre informal del seguro Medicare suplementario: pólizas privadas que cubren las brechas que deja el Medicare original (Parte A y Parte B). Esas brechas incluyen el deducible hospitalario de la Parte A, que es $1,736 por período de beneficio en 2026, y el coseguro de la Parte B, que es el 20% de los costos cubiertos sin límite anual. Una póliza Medigap cubre algunos o todos esos costos, según el plan de letra estandarizado que usted elija.
1Qué es realmente la inscripción abierta de Medicare suplementario
El período de inscripción abierta existe porque el Congreso quiso crear una ventana de acceso protegido por ley que acompañara al propio Medicare. Sin ella, las aseguradoras privadas podrían simplemente negarse a cubrir a cualquier persona con una condición preexistente, lo que haría que la cobertura suplementaria fuera inaccesible para muchas de las personas que más la necesitan.
Durante la ventana de inscripción abierta, la ley federal prohíbe a las aseguradoras hacer una evaluación médica. No pueden rechazarlo ni cobrarle más por una hospitalización previa, una condición crónica o los medicamentos que toma. La forma en que la prima sube con la edad más adelante (tarifa comunitaria, por edad de emisión o por edad alcanzada) es una decisión aparte de cada aseguradora, y vale la pena preguntar. Esa protección desaparece en el momento en que la ventana se cierra para las personas en la mayoría de los estados.
En resumen: la ventana de inscripción abierta es un período de acceso protegido por ley federal, que ocurre una sola vez, vinculado a su edad y a la fecha de inscripción en la Parte B.
2Cuándo abre la ventana y exactamente cuánto dura
Según Medicare.gov, el período de inscripción abierta de Medigap dura seis meses. Comienza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Ambas condiciones deben cumplirse al mismo tiempo. El reloj no empieza solo por cumplir 65 años si aún no se ha inscrito en la Parte B.
Hay algunas situaciones de cronología que se presentan con frecuencia:
Usted se inscribe en la Parte B a los 65 años. La ventana se abre el primero del mes de su cumpleaños y dura exactamente seis meses calendario. Si su cumpleaños es en marzo, la ventana corre del 1 de marzo al 31 de agosto.
Usted retrasa la Parte B más allá de los 65 años mientras tiene cobertura de un empleador. Si luego se inscribe en la Parte B durante el Período de Inscripción Especial (SEP) de ocho meses que comienza cuando termina su empleo o su cobertura del empleador, lo que ocurra primero, su ventana de inscripción abierta de Medigap comienza cuando empieza su cobertura de la Parte B, independientemente de su edad en ese momento. La duración de seis meses es la misma.
Usted tiene menos de 65 años y está en Medicare por una discapacidad. La ley federal no exige que las aseguradoras vendan Medigap a personas menores de 65 años. Algunos estados sí lo requieren, con reglas variables sobre el momento y la disponibilidad de planes. Si se encuentra en esta situación, comuníquese con el Programa Estatal de Asistencia con el Seguro de Salud (SHIP) de su estado para orientarse sobre las protecciones locales que aplican.
COBRA y la cobertura de jubilados no son cobertura activa del empleador. Ninguna de las dos cuenta como cobertura activa del empleador para el Período de Inscripción Especial de la Parte B ni para la penalidad. Si retrasa la Parte B mientras tiene COBRA o un plan de jubilados, puede deber la penalidad de la Parte B y tener que esperar al Período de Inscripción General. Su ventana de Medigap comienza cuando por fin empiece la Parte B, lo que puede ser más tarde de lo que planeaba.
En resumen: el reloj comienza cuando se cumplen ambas condiciones, tener 65 años o más y estar inscrito en la Parte B, y corre exactamente seis meses sin prórrogas.
3Qué puede comprar durante la inscripción abierta
Durante la inscripción abierta, una aseguradora debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca en su estado. Las reglas federales estandarizan los planes Medigap por letra: Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Massachusetts, Minnesota y Wisconsin estandarizan sus planes de otra manera. Cada plan de letra ofrece los mismos beneficios básicos independientemente de qué aseguradora lo venda, por lo que la comparación de compras se reduce a la prima, la solidez financiera de la aseguradora y el historial de aumentos de tarifas.
Algunos detalles de los planes que vale la pena conocer:
- El Plan F y el Plan C solo están disponibles para personas que se volvieron elegibles para Medicare por primera vez antes del 1 de enero de 2020. Si se volvió elegible en esa fecha o después, esos planes no son una opción.
- El Plan G es actualmente el plan más completo disponible para los nuevos inscritos en Medicare, cubriendo todo lo que cubría el Plan F excepto el deducible de la Parte B, que es $283 en 2026.
- El Plan N cubre la mayoría de los costos, pero requiere un copago de hasta $20 en algunas visitas al consultorio y de hasta $50 en visitas a la sala de emergencias que no resulten en una hospitalización. El Plan N tampoco cubre los cargos excedentes de la Parte B, que son los montos adicionales que los proveedores no participantes pueden facturar por encima de la tarifa aprobada por Medicare, hasta un 15%.
- Las versiones de alto deducible de los Planes F y G están disponibles en muchos estados (la del Plan F solo para personas elegibles antes de 2020). En 2026, el monto de alto deducible establecido por CMS para esos planes es $2,950, después del cual el plan paga el 100% de los costos cubiertos.
Las primas varían según la aseguradora, su edad y el lugar donde vive. El período de inscripción abierta significa que usted recibe la mejor tarifa disponible para su edad de cada aseguradora durante esta ventana, no que todas las aseguradoras cobren el mismo monto. Vale la pena tomarse el tiempo de comparar varias aseguradoras durante esta ventana.
En resumen: todos los planes de letra estandarizados disponibles en su estado son accesibles durante la inscripción abierta. El Plan G es la opción más completa para la mayoría de los nuevos inscritos, y la versión de alto deducible con $2,950 en 2026 es una alternativa de prima más baja.
4Qué ocurre si pierde la ventana
Perder el período de inscripción abierta no cierra la puerta a Medigap de manera permanente, pero cambia significativamente las condiciones. Fuera de los períodos de inscripción protegidos, la mayoría de los estados permite que las aseguradoras utilicen una evaluación médica, lo que significa que pueden:
- Cobrarle una prima más alta según su estado de salud
- Excluir la cobertura de condiciones preexistentes durante un período de espera
- Rechazar su solicitud por completo
Si usted goza de buena salud cuando solicita fuera del período de inscripción abierta, es posible que la evaluación médica no le afecte mucho. Si tiene condiciones de salud continuas, la diferencia en la tarifa puede ser considerable, y el rechazo es una posibilidad real en los estados que no cuentan con protecciones adicionales.
Los derechos de emisión garantizada son la principal excepción. La ley federal le otorga el derecho a comprar ciertos planes Medigap sin evaluación médica en situaciones específicas. Estas incluyen cuando su plan Medicare Advantage (Parte C) abandona su área o deja de cubrirla, cuando usted se muda fuera del área de servicio de su plan, o cuando una aseguradora Medigap quiebra. Estos derechos son limitados y específicos a cada situación.
En resumen: perder la inscripción abierta lo deja a merced de la evaluación médica en la mayoría de los estados, aunque la ley federal protege un conjunto definido de eventos de vida que califican para comprar sin evaluación completa.
5Protecciones estatales más allá de la ventana federal
Algunos estados han ampliado el acceso a Medigap más allá de la base federal, y las reglas difieren lo suficiente como para que valga la pena entenderlas por categoría, en lugar de suponer que su estado es uno de ellos.
Estados con emisión sin evaluación médica durante todo el año. Algunos estados, entre ellos Nueva York y Connecticut, exigen que las aseguradoras vendan Medigap en cualquier época del año, sin evaluación médica. Esto convierte efectivamente cada mes en un período de inscripción abierta para los residentes de esos estados.
Estados con cambio de plan. Algunos estados, como Washington, permiten que quienes ya tienen Medigap cambien de plan sin una evaluación médica completa, dentro de ciertos límites.
Estados con regla de cumpleaños. Un número creciente de estados, entre ellos California y Oregón, permite a los inscritos en Medigap cambiar a un plan con beneficios iguales o menores alrededor de su cumpleaños cada año, sin evaluación médica. El número de estados cambia con frecuencia, y las ventanas y los planes que califican varían considerablemente según el estado.
Si vive en uno de estos estados, sus opciones para cambiar o inscribirse fuera de la ventana federal son notablemente mejores. Comuníquese con el departamento de seguros de su estado o con un consejero de SHIP para conocer las reglas exactas que aplican donde usted vive.
En resumen: las protecciones de acceso sin evaluación durante todo el año, la regla de cumpleaños y el cambio de plan existen en un número significativo de estados, pero las reglas difieren en tipo, no solo en grado, así que verifique específicamente las de su estado.
6Cómo usar la ventana de inscripción abierta de manera estratégica
El período de inscripción abierta no es solo un plazo que cumplir. Es el mejor momento posible para tomar una decisión de costos a largo plazo. Algunas estrategias prácticas:
Solicite antes de que comience la Parte B, si es posible. Muchas aseguradoras le permiten solicitar Medigap antes de la fecha de inicio de su Parte B. Solicitar con anticipación significa que la cobertura puede comenzar el mismo día que la Parte B, sin ninguna brecha.
Compare los historiales de aumentos de tarifas, no solo las primas actuales. Dos planes con la misma letra y primas iniciales similares pueden divergir significativamente a lo largo de una década si una aseguradora aumenta las tarifas de manera más agresiva. El departamento de seguros de su estado mantiene registros de presentación de tarifas que muestran los aumentos históricos por aseguradora.
Tenga en cuenta la interacción con la Parte D. Medigap no cubre medicamentos recetados y no funciona con Medicare Advantage. Necesitará un plan de la Parte D (medicamentos recetados) por separado. En 2026, el límite anual de gastos de bolsillo para medicamentos cubiertos por la Parte D es $2,100. Ningún plan de la Parte D puede establecer un deducible superior a $615 en 2026. Comprar Medigap y la Parte D juntos como un par es el enfoque estándar para las personas que permanecen en el Medicare original.
Considere la penalidad por inscripción tardía en la Parte B si la retrasó. Si se inscribió en la Parte B tarde sin cobertura calificada, la penalidad de la Parte B agrega un 10% por cada período completo de 12 meses de retraso, de manera permanente. Esa prima más alta es parte de su cálculo de costos continuos junto con la prima de Medigap que elija.
En resumen: solicite con anticipación, compare los historiales de tarifas junto con las primas, y coordine su elección de Medigap con un plan de la Parte D desde el principio.
Preguntas comunes sobre Medicare
Respuestas rápidas a preguntas comunes
Toque cualquier pregunta para ver más. Cada pregunta enlaza a una respuesta completa por separado.
¿Medicare paga los audífonos?
El Medicare original no cubre los audífonos ni las adaptaciones.
Algunos planes Medicare Advantage pueden incluir un beneficio auditivo, pero lo que cubren varía según el plan.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.