Programas de Ahorros de Medicare: QMB, SLMB y QI

Hay tres niveles, separados principalmente por ingresos, y pagan progresivamente menos a medida que sube el límite de ingresos. La prima de la Parte B es el hilo común: los tres ayudan con ella. Las diferencias están en la cima, donde el nivel más generoso alcanza más allá de la prima hasta el resto de sus costos compartidos de Medicare.

• QMB (Beneficiario Calificado de Medicare): el nivel más alto. Puede cubrir su prima de la Parte B y también sus deducibles, coaseguro y copagos de la Parte A y la Parte B. Para alguien que usa la atención con regularidad, esta es la diferencia entre lo predecible y lo impredecible.
• SLMB (Beneficiario de Medicare con Bajos Ingresos Especificados): paga solo la prima de la Parte B, con un límite de ingresos más alto que el de QMB.
• QI (Individuo Calificado): también paga la prima de la Parte B, con el límite de ingresos más alto de los tres. El detalle es que QI se financia anualmente y se otorga por orden de llegada, así que solicitar temprano en el año importa, y usted no puede tener QI si también califica para Medicaid.

Hay un cuarto programa, más limitado (QDWI), para ciertas personas que trabajan con discapacidades y han perdido la Parte A sin prima; es lo bastante poco común como para que la mayoría de los lectores solo necesite los tres de arriba.

La razón más común por la que la gente se salta estos programas es una suposición sobre sus propios ingresos que resulta estar equivocada. Los límites se fijan como un porcentaje del nivel federal de pobreza y se mueven cada año, y el nivel de QI en particular alcanza bastante arriba a ingresos fijos modestos. Algunos ingresos tampoco se cuentan como la gente espera, y una parte de los ingresos del trabajo se descarta en el cálculo. La medida práctica es verificar las cifras del año en curso para su estado en lugar de confiar en un número que escuchó una vez.

Históricamente estos programas contaban tanto los bienes como los ingresos, y las reglas de bienes ahuyentaron a mucha gente que habría calificado solo por ingresos. Eso ha venido cambiando. Varios estados han subido o eliminado el límite de bienes para los Programas de Ahorros de Medicare. Incluso donde queda una prueba de bienes, su vivienda y su auto normalmente no se cuentan, lo cual sorprende a quienes suponen que cualquier ahorro los descalifica. Como esta es una de las áreas que más varía por estado, la regla actual de su estado es la única que le importa a usted.

Este es un derecho federal real que rutinariamente queda sin usar, así que se gana su propia sección. Si usted tiene QMB, a los proveedores de Medicare se les prohíbe facturarle por los costos compartidos de Medicare: los deducibles, el coaseguro y los copagos que QMB está pensado para absorber. Se llama la protección contra la facturación del saldo.

En la práctica, los sistemas de facturación a menudo no saben que un paciente tiene QMB, así que las facturas salen de todos modos y la gente las paga, suponiendo que debe el dinero. Por lo general no lo deben. Si usted tiene QMB y recibe una factura por un deducible o coaseguro de Medicare, puede decirle al proveedor que es un beneficiario de QMB, pedirle que deje de facturarle y reembolse lo que usted pagó, y comunicarse con Medicare si continúa.

Aquí está la parte que hace que el papeleo valga la pena: inscribirse en cualquiera de los tres Programas de Ahorros de Medicare lo hace automáticamente elegible para la Ayuda Adicional, el subsidio por bajos ingresos de la Parte D que reduce los costos de los medicamentos recetados. Así que una sola solicitud ante su estado puede desbloquear a la vez tanto la ayuda con la prima como la ayuda con los medicamentos. Ese vínculo es el argumento más fuerte para verificar aunque usted no esté seguro, porque la desventaja es una solicitud breve y la ventaja son dos beneficios.

Como los estados administran estos programas, usted solicita a través de la agencia de Medicaid de su estado, no del Seguro Social (la Ayuda Adicional es la que pasa por el Seguro Social). La solicitud pregunta sobre los ingresos y, según su estado, los bienes. Un consejero de SHIP o un asesor licenciado puede guiarlo en el proceso sin costo, lo cual vale la pena usar si los formularios le parecen mucho.

Planifique para una cosa: estos programas no siempre son permanentes. El programa le pide que confirme que sigue calificando de manera periódica, una redeterminación, y a veces la gente pierde la cobertura simplemente por dejar pasar un aviso de renovación en lugar de por volverse inelegible. Mantenga su dirección al día con la agencia y abra todo lo que le envíen.