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Edad de elegibilidad para Medicare: quién califica a los 65 años y qué puede abrirle la puerta antes
Última revisión 18 de septiembre de 20266 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años para la mayoría de los estadounidenses. Si usted ya recibe beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria (RRB, por sus siglas en inglés) al menos cuatro meses antes de cumplir 65 años y vive en los Estados Unidos (fuera de Puerto Rico), quedará inscrito automáticamente tanto en la Parte A (seguro hospitalario) como en la Parte B (seguro médico). La Parte B no es opcional para este grupo; llega junto con la Parte A y debe rechazarse de manera activa si usted no la desea. Las instrucciones para rechazar la Parte B vienen en su paquete de bienvenida a Medicare.
La edad de elegibilidad estándar
Las personas que viven en Puerto Rico y califican para la inscripción automática reciben únicamente la Parte A de forma automática. Inscribirse en la Parte B requiere una solicitud separada y activa.
Si usted aún no recibe el Seguro Social a los 65 años, no quedará inscrito automáticamente y deberá registrarse durante su Período de Inscripción Inicial (IEP, por sus siglas en inglés). La Parte A no tiene prima para las personas con 40 o más trimestres (aproximadamente 10 años) de trabajo gravado por Medicare. La Parte B tiene una prima mensual: en 2026, la prima estándar de la Parte B es de $202.90 al mes, según el CMS.
Medicare antes de los 65 años
Tres vías permiten acceder a Medicare a personas menores de 65 años.
Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI). Después de 24 meses de recibir pagos del SSDI, la cobertura de Medicare comienza automáticamente, según la Administración del Seguro Social. El plazo de dos años comienza a partir de la fecha en que se establece su beneficio del SSDI, no desde la fecha en que solicitó o fue aprobado.
Esclerosis lateral amiotrófica (ELA). Si usted recibe el SSDI con un diagnóstico de ELA, el período de espera de 24 meses no aplica. Según Medicare.gov, Medicare comienza el mes en que inician sus beneficios de discapacidad del SSDI.
Enfermedad renal en etapa terminal (ESRD). La insuficiencia renal permanente que requiere diálisis regular o un trasplante le califica para Medicare a cualquier edad. La fecha exacta de inicio de su cobertura depende de sus circunstancias específicas. Medicare.gov ofrece una guía de inscripción paso a paso para la ESRD con el calendario preciso para su situación.
Su ventana de inscripción a los 65 años
El Período de Inscripción Inicial es de siete meses: los tres meses antes de su mes de cumpleaños, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores. Inscribirse durante los primeros tres meses significa que su cobertura generalmente comienza el mes en que cumple 65 años. Esperar hasta el cuarto mes o después ocasiona un retraso de uno a tres meses.
Perder su IEP sin una razón calificada crea dos problemas duraderos.
La penalización por inscripción tardía a la Parte B añade un 10% a su prima de la Parte B por cada período completo de 12 meses que estuvo sin la Parte B y sin cobertura calificada. La penalización es permanente; no vence después de un número determinado de años.
La penalización por inscripción tardía a la Parte D (la Parte D cubre medicamentos recetados ambulatorios) añade el 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes completo que careció de cobertura de medicamentos acreditable. Pasar 63 días o más sin cobertura acreditable después de su IEP activa esta penalización, y también es permanente.
Si pierde su IEP, aún puede inscribirse durante el Período de Inscripción General cada año. Medicare.gov tiene las fechas actuales y el calendario de inicio de cobertura.
Trabajar después de los 65 años y mantener la cobertura del empleador
Si usted o su cónyuge trabaja activamente y está cubierto por un plan del empleador, es posible que pueda retrasar la Parte B sin penalización. La protección depende del tamaño del empleador.
Con 20 empleados o más, el plan del empleador paga como cobertura principal frente a Medicare. Su retraso está protegido por un Período de Inscripción Especial (SEP, por sus siglas en inglés). El SEP para la Parte B es de ocho meses, a partir de la fecha en que termina el empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero.
Con menos de 20 empleados, Medicare paga como cobertura principal. Permanecer en un plan de grupo pequeño sin inscribirse en Medicare puede dejar una laguna de cobertura y no le protege de la penalización por inscripción tardía.
Dos reglas que suelen generar confusión:
El COBRA no es cobertura activa del empleador. Tomar el COBRA después de dejar un trabajo no reinicia ni extiende el SEP. La ventana de ocho meses se abre cuando termina el empleo o la cobertura originales, no cuando termina el COBRA.
Los planes de salud para jubilados tienen la misma limitación. Un plan de salud ofrecido por un empleador anterior después de la jubilación no cuenta como cobertura activa del empleador para efectos del SEP.
Usuarios de cuentas de ahorro para la salud (HSA). Cualquier inscripción en Medicare, incluida la Parte A sin prima, pone fin a su capacidad de hacer nuevas aportaciones a la HSA. La Parte A puede retroactarse hasta seis meses cuando usted reclama el Seguro Social de forma retroactiva, por lo que detener las aportaciones al menos seis meses antes de reclamar le ayuda a evitar un problema de aportación excedente con el IRS.
Ingresos, IRMAA y selección de cobertura
Una vez inscrito, la mayoría de las personas paga la prima estándar de la Parte B. Los beneficiarios con ingresos más altos pagan más a través del Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos (IRMAA, por sus siglas en inglés), que aplica tanto a la Parte B como a la Parte D. El IRMAA utiliza un período de referencia de dos años anteriores: sus primas de 2026 se basan en su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) de 2024. En 2026, el IRMAA comienza por encima de $109,000 para declarantes individuales y por encima de $218,000 para declarantes conjuntos, según el CMS. Los beneficiarios con ingresos más altos pasan a niveles adicionales, y la Parte D tiene un recargo paralelo. La tabla completa de niveles está disponible en Medicare.gov.
Si sus ingresos han disminuido desde el año base, por ejemplo porque recientemente se jubiló, puede solicitar una reconsideración mediante el formulario SSA-44 de la SSA. La solicitud debe presentarse dentro de los 60 días posteriores a la recepción del aviso del IRMAA.
Cada otoño, el Período de Inscripción Anual (AEP, por sus siglas en inglés), que se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre, le permite unirse, cambiar o abandonar un plan de Medicare Advantage (Parte C) o un plan de medicamentos de la Parte D para el año siguiente. Medicare Advantage es la alternativa de plan privado al Medicare Original y generalmente combina la cobertura hospitalaria, médica y de medicamentos en un solo plan. Para obtener más información sobre las opciones de cobertura que se adaptan a su situación, comuníquese con nosotros para analizar las opciones de plan disponibles.
Preguntas comunes sobre apelaciones de IRMAA
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Toque cualquier pregunta para ver más. Cada una enlaza a una respuesta completa por separado.
¿Medicare paga los audífonos?
El Medicare original no cubre los audífonos ni las adaptaciones.
Algunos planes Medicare Advantage pueden incluir un beneficio auditivo, pero lo que cubren varía según el plan.
Cubre Medicare los servicios de ambulancia?
Si, en situaciones limitadas.
La Parte B de Medicare cubre el transporte de ambulancia de emergencia cuando viajar de otra forma pondria en peligro su salud, llevandolo al hospital o centro apropiado mas cercano. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. La ambulancia aerea se cubre solo cuando el transporte terrestre no puede llegar o tardaria demasiado. Los viajes de ambulancia que no son de emergencia, por ejemplo a dialisis, se cubren solo cuando un medico entrega una orden por escrito que indique que son medicamente necesarios.
Cubre Medicare el cuidado en un centro de enfermeria especializada?
Si, a corto plazo.
La Parte A de Medicare cubre el cuidado en un centro de enfermeria especializada (SNF) despues de una estancia hospitalaria como paciente internado de al menos 3 dias, cuando usted necesita cuidado especializado diario como enfermeria o terapia. En 2026 usted paga $0 por los dias 1 a 20 de cada periodo de beneficios, $217 por dia por los dias 21 a 100, y todos los costos despues del dia 100. La cobertura es para el cuidado especializado mientras se recupera, no para el cuidado a largo plazo o de custodia (ayuda con actividades diarias como banarse o vestirse), que Medicare no cubre.
Cubre Medicare la terapia fisica?
Si.
La Parte B de Medicare cubre la terapia fisica ambulatoria que sea medicamente necesaria para tratar su condicion. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Ya no hay un limite fijo en dolares, pero cuando su terapia fisica y del habla juntas superan $2,480 en 2026, su terapeuta debe agregar una nota (el modificador KX) que confirme que aun necesita el cuidado. Los reclamos por encima de $3,000 pueden ser revisados. La Parte A cubre la terapia fisica que recibe como paciente internado o en un centro de enfermeria especializada.
Cubre Medicare los servicios de salud mental?
Si.
Medicare cubre el cuidado de salud mental en sus distintas partes en 2026. La Parte B cubre servicios ambulatorios como terapia, consejeria y visitas con psiquiatras, psicologos y trabajadores sociales clinicos, y desde 2024 tambien cubre terapeutas matrimoniales y familiares y consejeros de salud mental. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de $283, y una prueba de deteccion de depresion al ano es gratis. La Parte A cubre la atencion de salud mental como paciente internado, con un limite de por vida de 190 dias en un hospital psiquiatrico. La Parte D cubre la mayoria de los medicamentos.
Cubre Medicare el cuidado quiropractico?
En parte.
La Parte B de Medicare cubre un servicio quiropractico especifico: la manipulacion manual de la columna para corregir una subluxacion (cuando uno o mas huesos de la columna estan fuera de posicion) que un medico confirme como medicamente necesaria. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026. Medicare no cubre otros servicios que un quiropractico pueda ofrecer, como radiografias, masajes, acupuntura o visitas de bienestar de rutina, por lo que pagaria el costo total de esos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen beneficios adicionales.
Cubre Medicare el cuidado de la vista?
En su mayoria no para el cuidado de rutina.
En 2026, Medicare Original no cubre examenes de la vista de rutina para anteojos o lentes de contacto, ni paga los anteojos o lentes en si. Si cubre algo de atencion medica de los ojos: pruebas anuales de glaucoma para personas de alto riesgo, examenes de retinopatia diabetica, tratamiento de enfermedades de los ojos y la cirugia de cataratas (incluido un par de anteojos estandar despues). Por esos servicios cubiertos usted paga el 20% despues del deducible de la Parte B de $283. Muchos planes Medicare Advantage agregan un beneficio de vision de rutina.
Cubre Medicare los audifonos?
No bajo Medicare Original.
En 2026, Medicare Original (Partes A y B) no paga los audifonos ni los examenes para ajustarlos. La Parte B si cubre examenes de audicion y equilibrio diagnosticos cuando su medico los ordena para diagnosticar o tratar una condicion medica, y en esos casos usted paga el 20% despues del deducible de $283. Sin embargo, muchos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audicion que ayuda a pagar examenes de rutina y audifonos, a menudo a traves de una red o asignacion especifica. Si la cobertura de audicion le importa, vale la pena comparar planes Advantage.
Cubre Medicare el cuidado de salud en el hogar?
Si, cuando usted califica.
Las Partes A y B de Medicare cubren el cuidado de salud en el hogar si un medico certifica que usted esta confinado en casa (salir requiere un gran esfuerzo) y necesita cuidado especializado a tiempo parcial, como enfermeria especializada, terapia fisica, ocupacional o del habla. Una agencia de salud en el hogar certificada por Medicare debe brindar el cuidado bajo un plan que su medico revise. Usted paga $0 por las visitas cubiertas en 2026, y el 20% por cualquier equipo medico duradero. Medicare no cubre el cuidado las 24 horas, la entrega de comidas ni los servicios domesticos.
Cubre Medicare los suministros y pruebas para la diabetes?
Si.
En 2026 Medicare cubre la mayor parte del cuidado de la diabetes en dos partes. La Parte B (atencion ambulatoria y equipo) cubre monitores de glucosa, tiras reactivas, lancetas y monitores continuos de glucosa (CGM) como equipo medico duradero, ademas de pruebas de deteccion y un programa de autocontrol. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283. La Parte D (cobertura de medicamentos) cubre la insulina y suministros como jeringas, y en 2026 su insulina tiene un limite de $35 por un suministro de un mes. Si tiene un plan Medicare Advantage, cubre al menos los mismos beneficios.
Cubre Medicare el equipo medico duradero?
Si.
La Parte B de Medicare cubre el equipo medico duradero (DME): equipo reutilizable que su medico receta para usar en casa, como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital, equipo de oxigeno, maquinas CPAP y monitores de glucosa. Usted paga el 20% del monto aprobado despues del deducible de la Parte B de $283 en 2026, y Medicare paga el otro 80%. Para tener cobertura, el articulo debe ser ordenado por un medico inscrito en Medicare y entregado por un proveedor inscrito en Medicare, y algunos articulos se alquilan en lugar de comprarse. El equipo solo para comodidad no esta cubierto.
Que es mejor, Medigap o Medicare Advantage?
Ninguno es mejor para todos; sirven para necesidades diferentes.
Medigap (tambien llamado Medicare Supplement, una poliza privada que se combina con Original Medicare) le permite ver a cualquier medico en todo el pais que acepte Medicare sin red y con costos muy predecibles, pero paga una prima mensual de Medigap y agrega un plan Part D por separado. Medicare Advantage (Part C, sus beneficios de Medicare a traves de un plan privado) suele tener una prima mas baja o de $0, incluye cobertura de medicamentos y extras como dental y vision, y limita sus gastos anuales, pero usa redes de proveedores. Quienes viajan y quieren maxima libertad de medicos suelen preferir Medigap; quienes quieren primas bajas y extras suelen preferir Medicare Advantage. Con ambos sigue pagando la prima de Part B ($202.90 al mes en 2026). Para saber cual le conviene, comuniquese con un asesor licenciado de Goodsurance al 1-888-301-8091 (TTY 711), lunes a viernes de 8 am a 5 pm PT.
Referencias
- Cómo comenzar con MedicareDescripción general en Medicare.gov de la elegibilidad, el Período de Inscripción Inicial, el SEP para cobertura activa del empleador, las limitaciones del COBRA y las penalizaciones por inscripción tardía para las Partes B y D.
- Primas y deducibles de las Partes B de Medicare 2026Hoja informativa del CMS con la prima estándar de la Parte B de 2026, las reglas de elegibilidad sin prima de la Parte A y los umbrales de ingresos del IRMAA.
- Manual del Seguro Social, sección 2508: Medicare y discapacidadSección del manual de la SSA sobre elegibilidad para Medicare para beneficiarios del SSDI, incluido el período de espera de 24 meses y cómo se determinan las fechas de establecimiento de beneficios.