Medicare explicado: qué es, qué cubre y cuánto cuesta en 2026

El programa se financia con impuestos sobre la nómina, primas y recursos federales generales. La mayoría de las personas que trabajaron al menos 40 trimestres (aproximadamente 10 años) en empleos sujetos al impuesto de Medicare no pagan prima por la cobertura hospitalaria de la Parte A. Todos pagan una prima mensual por la Parte B (cobertura médica), y esa prima depende del ingreso.

Medicare está organizado en cuatro partes identificadas con letras, cada una de las cuales cubre una categoría diferente de atención.

Parte A: seguro hospitalario

La Parte A cubre hospitalizaciones, atención en instalaciones de enfermería especializada (SNF), cuidados paliativos y algunos servicios de atención médica en el hogar. En 2026, la Parte A no tiene prima para las personas con 40 o más trimestres de trabajo sujeto al impuesto de Medicare. Las personas con 30 a 39 trimestres pagan $311 al mes; quienes tienen menos de 30 trimestres pagan $565 al mes.

Cuando usted ingresa a un hospital, la Parte A aplica un deducible de $1,736 por período de beneficio (no por año; un nuevo período de beneficio comienza después de que usted haya estado fuera de un hospital o SNF durante 60 días consecutivos, por lo que dos hospitalizaciones en un año pueden activar el deducible por separado). Los días 1 a 60 de una hospitalización no tienen coseguro adicional más allá de ese deducible. Los días 61 a 90 tienen un costo de $434 por día en 2026. A partir del día 91, usted utiliza sus 60 días de reserva de por vida a $868 por día en 2026; una vez que se agoten, usted asume todos los costos.

Para la atención en SNF, los días 1 a 20 están completamente cubiertos después de una hospitalización de al menos 3 días como paciente interno. Tenga en cuenta que el estatus de observación se factura bajo la Parte B y no cuenta para los 3 días requeridos. Los días 21 a 100 tienen un coseguro de $217 por día en 2026; después del día 100, Medicare no paga nada.

Parte B: seguro médico

La Parte B cubre servicios ambulatorios: visitas al médico, atención preventiva, análisis de laboratorio, equipo médico duradero, servicios de salud mental y algunos servicios de atención médica en el hogar. En 2026, la prima mensual estándar es de $202.90 y el deducible anual es de $283. Después del deducible, Medicare paga el 80% del monto aprobado y usted paga el 20%, sin un límite anual para ese 20% bajo el Medicare Original por sí solo.

Los proveedores que no aceptan la asignación de Medicare (llamados proveedores no participantes) pueden cobrar hasta un 15% más del monto aprobado por Medicare; algunos estados prohíben estos cargos adicionales por completo.

Las personas con ingresos más altos pagan más a través de un sistema llamado Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso (IRMAA, por sus siglas en inglés). El IRMAA utiliza un período de referencia de dos años, por lo que las primas de 2026 se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de 2024. Los recargos comienzan para declarantes individuales con ingresos superiores a $109,000 y para declarantes conjuntos con ingresos superiores a $218,000, con niveles más altos para ingresos mayores. Un recargo IRMAA paralelo también aplica a la Parte D.

Parte C: Medicare Advantage

La Parte C, también conocida como Medicare Advantage (MA), es una forma de recibir todos sus beneficios de la Parte A y la Parte B a través de un plan privado aprobado por CMS. Los planes de MA frecuentemente incluyen cobertura de medicamentos de la Parte D y pueden ofrecer beneficios adicionales como dental, visión o audición, aunque esos extras varían según el plan. En 2026, el límite federal de gastos de bolsillo dentro de la red (MOOP) para los planes de MA es de $9,250; el límite combinado dentro y fuera de la red es de $13,900. Según KFF, el promedio ponderado por inscripción del MOOP dentro de la red en 2026 es de $5,421.

Si un plan de MA requiere autorización previa para un servicio, las decisiones estándar deben emitirse dentro de 7 días calendario y las decisiones de urgencia dentro de 72 horas, conforme a CMS-0057-F, vigente en 2026.

Para obtener más información sobre la cobertura de planes específicos en su área, comuníquese con nosotros para analizar las opciones disponibles.

Parte D: cobertura de medicamentos recetados

La Parte D es una cobertura de medicamentos independiente y opcional, disponible para cualquier persona inscrita en la Parte A o la Parte B. En 2026, el deducible máximo permitido es de $615, aunque muchos planes fijan un deducible menor o no tienen deducible. El límite anual de gastos de bolsillo para medicamentos cubiertos es de $2,100; una vez que usted alcanza ese umbral, los medicamentos cubiertos no tienen costo por el resto del año.

Si usted pasa 63 días o más sin una cobertura de medicamentos acreditable después de su Período de Inscripción Inicial (IEP), tendrá que pagar una penalización permanente por inscripción tardía. Esa penalización equivale al 1% de la prima base nacional del beneficiario de 2026 ($38.99) por cada mes completo que estuvo sin cobertura, y se añade a su prima mensual de forma indefinida.

Su IEP es una ventana de siete meses: los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños número 65, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores. Si pierde esta ventana sin contar con una cobertura calificada, se activarán penalizaciones permanentes de prima tanto para la Parte B como para la Parte D.

Si usted sigue trabajando a los 65 años y tiene cobertura a través de un plan de grupo de su empleador, puede retrasar su inscripción en Medicare sin penalización, pero únicamente mientras mantenga cobertura activa del empleador a través de una empresa con 20 o más empleados. COBRA y la cobertura para jubilados nunca cuentan como cobertura activa del empleador para estos efectos. Cuando ese empleo o cobertura activa termina, se abre un Período de Inscripción Especial (SEP) de ocho meses. Si usted aporta a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), tenga en cuenta que cualquier inscripción en Medicare, incluida la Parte A sin prima, pone fin a su elegibilidad para nuevas aportaciones a la HSA, y la Parte A puede aplicarse retroactivamente hasta 6 meses.

Cada otoño, el Período de Inscripción Anual (AEP) se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre, permitiendo que cualquier persona con Medicare se inscriba, cambie o cancele planes de MA y de la Parte D para el año siguiente. Si usted ya tiene un plan de MA, el Período de Inscripción Abierta de MA (OEP) del 1 de enero al 31 de marzo le permite cambiar de plan o regresar al Medicare Original una vez.

El Medicare Original no tiene un límite anual de gastos de bolsillo. Muchas personas lo combinan con una póliza Medigap (Suplemento de Medicare), un plan privado que paga parte o la totalidad de los costos compartidos. La ventana de emisión garantizada de Medigap es de 6 meses, a partir del mes en que usted cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Fuera de esa ventana, generalmente aplica la suscripción médica, aunque algunos estados ofrecen protecciones adicionales, entre ellos los que tienen emisión garantizada durante todo el año (como Nueva York y Connecticut), los que permiten cambiar de un plan a otro (como Washington) y los estados con regla de cumpleaños, como California y Oregón.

En 2026, el umbral de deducible alto para los Planes G y F es de $2,950.

Los beneficiarios de bajos ingresos pueden calificar para Ayuda Adicional (también llamada Subsidio de Bajo Ingreso o LIS) para reducir los costos de la Parte D, o para un Programa de Ahorros de Medicare (MSP) que cubre parte o la totalidad de la prima de la Parte B. Los límites de elegibilidad para estos programas se actualizan anualmente y varían según el estado.