Medicare para mayores: qué cubre, cuánto cuesta y cómo elegir

Medicare se divide en cuatro partes, cada una de las cuales cubre un aspecto diferente de la atención médica. Comprender estas partes en conjunto hace que las decisiones de inscripción sean mucho más claras.

Parte A: seguro hospitalario

La Parte A cubre hospitalizaciones, atención en instalaciones de enfermería especializada (SNF) después de una hospitalización que cumpla los requisitos, algunos servicios de atención médica en el hogar y cuidados paliativos.

La Parte A no tiene prima para las personas que han trabajado 40 trimestres o más (aproximadamente 10 años) en empleos sujetos a impuestos de Medicare. Las personas con 30 a 39 trimestres pagan $311 por mes en 2026; quienes tienen menos de 30 trimestres pagan $565 por mes en 2026.

El costo compartido es importante aquí. En 2026, el deducible de hospitalización de la Parte A es $1,736 por período de beneficio, no por año calendario. Un período de beneficio comienza cuando usted es admitido al hospital y termina después de que haya estado fuera del hospital o de la SNF durante 60 días consecutivos. Dos hospitalizaciones separadas por más de 60 días generan cada una un deducible de $1,736.

Para hospitalizaciones más prolongadas dentro de un solo período de beneficio, se aplica un coseguro: $434 por día para los días 61 a 90 en 2026. Cada beneficiario de Medicare también tiene 60 días de reserva de por vida disponibles a $868 por día en 2026; una vez utilizados, no se pueden recuperar.

Para estadías en SNF: los días 1 a 20 están completamente cubiertos después de una hospitalización formal de 3 días que cumpla los requisitos (el estatus de observación no cuenta). Los días 21 a 100 tienen un coseguro de $217 por día en 2026. Después del día 100, Medicare no paga nada.

Parte B: seguro médico

La Parte B cubre servicios ambulatorios: visitas al médico, exámenes preventivos, análisis de laboratorio, equipo médico duradero, servicios de salud mental y algunos servicios de atención médica en el hogar.

En 2026, la prima estándar de la Parte B es $202.90 por mes. El deducible anual de la Parte B es $283 en 2026. Después del deducible, Medicare cubre el 80 por ciento del monto aprobado y usted paga el 20 por ciento restante, sin un límite anual sobre ese 20 por ciento. Ese coseguro sin tope es la razón por la que muchas personas mayores añaden cobertura suplementaria.

Los beneficiarios con ingresos más altos pagan más a través de los Ajustes Mensuales Relacionados con los Ingresos (IRMAA), que son cargos adicionales aplicados tanto a las primas de la Parte B como a las de la Parte D. El IRMAA utiliza un período de referencia de dos años: las primas de 2026 se basan en los ingresos de 2024. Los cargos adicionales comienzan a partir de $109,000 para declarantes individuales y $218,000 para declarantes conjuntos, y aumentan en niveles adicionales. Si sus ingresos han disminuido debido a la jubilación u otro evento que cambie su situación de vida, usted puede solicitar una nueva determinación usando el formulario SSA-44 dentro de los 60 días posteriores a recibir su aviso de IRMAA.

Los proveedores que no aceptan la asignación de Medicare pueden cobrar hasta un 15 por ciento por encima del monto aprobado por Medicare; algunos estados prohíben estos cargos adicionales por completo.

Parte C: Medicare Advantage

Medicare Advantage (MA), también conocido como Parte C, es una forma alternativa de recibir todos los beneficios de la Parte A y la Parte B a través de una aseguradora privada aprobada por Medicare. La mayoría de los planes de MA también incluyen cobertura de medicamentos de la Parte D y pueden ofrecer beneficios adicionales como servicios dentales, de visión y auditivos.

Los planes de MA establecen sus propias estructuras de costo compartido dentro de los límites federales. En 2026, el límite federal de gastos máximos de bolsillo (MOOP) dentro de la red es $9,250; el límite combinado dentro y fuera de la red es $13,900. Según KFF, el promedio ponderado por inscripción del MOOP dentro de la red en 2026 es $5,421, lo que significa que muchos planes establecen límites por debajo del techo federal. Los planes pueden fijar límites más bajos, y las opciones con prima de $0 son comunes, aunque su disponibilidad varía según el mercado.

A partir de 2026, bajo la regulación de CMS CMS-0057-F, las decisiones de autorización previa estándar deben emitirse dentro de 7 días calendario y las decisiones expeditas dentro de 72 horas, con razones escritas requeridas en caso de denegación.

Para obtener más información sobre la cobertura, comuníquese con nosotros para analizar las opciones de plan disponibles.

Parte D: cobertura de medicamentos recetados

La Parte D cubre medicamentos recetados ambulatorios a través de planes privados que tienen contrato con Medicare. En 2026, ningún plan de la Parte D puede establecer un deducible superior a $615, y los gastos de bolsillo en medicamentos cubiertos tienen un límite de $2,100 para el año. Una vez que se alcanza ese límite, los medicamentos cubiertos tienen un costo de $0 por el resto del año calendario. Este límite de $2,100 es el resultado de la Ley de Reducción de la Inflación, que eliminó la brecha de cobertura anterior (conocida como el "donut hole").

La prima base nacional del beneficiario en 2026 es $38.99. Esta cifra es importante principalmente porque la penalidad por inscripción tardía en la Parte D se calcula como el 1 por ciento de esta prima base por cada mes completo que usted estuvo sin cobertura de medicamentos acreditable después de su Período de Inscripción Inicial (IEP). La penalidad es permanente y se suma a su prima mensual.

Período de inscripción inicial (IEP)

Su IEP tiene una duración de siete meses: los tres meses antes del mes de su cumpleaños número 65, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores. Si se inscribe antes del mes de su cumpleaños, la Parte B comienza el primero de ese mes. Si se inscribe durante los tres meses posteriores, la fecha de inicio se retrasa.

Período de inscripción especial (SEP) para cobertura del empleador

Si usted tiene cobertura activa del empleador a través de un empleador actual con 20 empleados o más, puede retrasar la inscripción en la Parte B sin penalidad. El SEP de 8 meses para la Parte B comienza cuando termina el empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero. Nota importante: la cobertura COBRA y la cobertura de jubilados nunca se consideran cobertura activa del empleador para efectos del SEP ni de penalidades por inscripción tardía. Perder la cobertura COBRA no reinicia el período del SEP.

Períodos de inscripción anual y abierta

El Período de Inscripción Anual (AEP) se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Durante el AEP, usted puede unirse, cambiar o abandonar un plan de Medicare Advantage o de la Parte D para el año siguiente. El Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage (MA OEP) se extiende del 1 de enero al 31 de marzo y permite a las personas ya inscritas en un plan de MA cambiar de plan o regresar a Medicare Original.

Una nota sobre las cuentas HSA

Inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluyendo la Parte A sin prima, pone fin a su elegibilidad para hacer contribuciones a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Debido a que la Parte A puede retrotraer la inscripción hasta seis meses, usted debe dejar de hacer contribuciones a la HSA al menos seis meses antes de inscribirse para evitar penalidades fiscales.

Medicare Original (Partes A y B) deja brechas significativas de costo compartido, en particular el coseguro del 20 por ciento de la Parte B, que no tiene límite. El Seguro Suplementario de Medicare, conocido como Medigap, cubre algunas o todas esas brechas. Su ventana de emisión garantizada para adquirir cualquier plan Medigap a tarifas estándar es de seis meses, comenzando el mes en que usted cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Fuera de esa ventana, las aseguradoras pueden aplicar suscripción médica en la mayoría de los estados.

Las protecciones disponibles después de la ventana inicial varían según el estado y se dividen en categorías distintas: algunos estados (como Nueva York y Connecticut) ofrecen emisión garantizada durante todo el año; Washington permite cambiar de un plan a otro; un número creciente de estados aplica protecciones basadas en la regla del cumpleaños, incluyendo California, Oregón y otros, con la regla del cumpleaños de Nuevo México vigente a partir de enero de 2027.

Las versiones con deducible alto de los Planes G y F tienen un deducible establecido por CMS de $2,950 en 2026, lo que ofrece primas mensuales más bajas a cambio de un mayor costo compartido inicial.