Edad de elegibilidad para Medicare: cuándo puede inscribirse y qué pasa si espera

Si usted recibe beneficios de jubilación del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria al menos cuatro meses antes de cumplir 65 años, queda inscrito automáticamente en Medicare Parte A (seguro hospitalario) y Parte B (seguro médico). Su tarjeta llega por correo antes de la fecha en que comienza su cobertura.

Si usted aún no recibe beneficios del Seguro Social a los 65 años, debe inscribirse por su cuenta. Esto es común entre quienes han postergado el Seguro Social para obtener un beneficio mensual mayor.

El Período de Inscripción Inicial (IEP, por sus siglas en inglés) es la primera oportunidad que tiene la mayoría de las personas para inscribirse en Medicare. Dura siete meses: los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños, el mes de su cumpleaños en sí y los tres meses posteriores. Por ejemplo, si su cumpleaños es en junio, su IEP va de marzo a septiembre.

El momento en que usted se inscribe dentro de esa ventana es importante. Si lo hace en los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños, la cobertura comienza el primer día de ese mes. Si espera hasta el mes de su cumpleaños o después, la fecha de inicio se retrasa entre uno y tres meses. En general, inscribirse antes es mejor si usted quiere una cobertura sin interrupciones.

El IEP también aplica a la Parte D (cobertura de medicamentos recetados) y a Medicare Advantage (Parte C), la alternativa de plan privado a Medicare Original que combina la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D.

No cumplir con el IEP sin una razón calificada genera dos problemas distintos: una brecha en la cobertura y penalidades permanentes en la prima.

Penalidad por inscripción tardía en la Parte B. La penalidad de la Parte B agrega un 10% a su prima mensual por cada período completo de 12 meses en que usted fue elegible pero no se inscribió. Es permanente. En 2026, la prima estándar de la Parte B es $202.90 por mes. Un retraso de dos años sin cobertura calificada añadiría un 20% a esa base de por vida.

Penalidad por inscripción tardía en la Parte D. La penalidad de la Parte D aplica cuando usted pasa 63 días consecutivos o más sin cobertura de medicamentos acreditable (cobertura al menos tan buena como la Parte D estándar de Medicare) después de que termina su IEP. La penalidad equivale al 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes completo en que careció de cobertura. La prima base nacional del beneficiario para 2026 es $38.99. Al igual que la penalidad de la Parte B, es permanente y se agrega a su prima mensual.

La excepción por trabajo: períodos de inscripción especiales

Si usted o su cónyuge trabaja activamente y cuenta con un plan de salud grupal de un empleador con 20 empleados o más, usted califica para un Período de Inscripción Especial (SEP, por sus siglas en inglés). Puede retrasar la Parte B y la Parte D sin penalidad mientras esa cobertura del empleador esté activa. Una vez que termina el empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero, se abre un SEP de ocho meses para la Parte B. Para la Parte D aplica un SEP separado.

Hay dos advertencias importantes. Primero, la cobertura de continuación COBRA y la cobertura para jubilados no cuentan como cobertura activa del empleador para los fines del SEP. Depender de COBRA después de dejar un trabajo significa que su período de SEP ya está corriendo. Segundo, si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare paga en primer lugar y retrasar la Parte B puede dejarle con brechas reales de cobertura.

Si usted ha estado haciendo aportaciones a una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA), inscribirse en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A sin prima, pone fin a su elegibilidad para hacer nuevas aportaciones a la HSA. La Parte A puede aplicarse con hasta seis meses de retroactividad, por lo que vale la pena planificar con cuidado el momento de su inscripción en Medicare si las aportaciones a la HSA son importantes para usted.

Los 65 años no son el único camino hacia Medicare.

Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI). Las personas que reciben beneficios de SSDI son elegibles para Medicare después de 24 meses de recibir esos beneficios. El período de dos años comienza con el primer mes de derecho al SSDI, no con la fecha de solicitud.

ELA (esclerosis lateral amiotrófica). La cobertura de Medicare comienza el mismo mes en que inician los beneficios del SSDI, sin período de espera.

Enfermedad renal en etapa terminal (ESRD). Las personas con insuficiencia renal permanente que requieren diálisis o un trasplante pueden inscribirse en Medicare a cualquier edad. El momento exacto depende de cuándo comienza la diálisis o de cuándo se realiza el trasplante.

Entender la edad de elegibilidad también implica conocer cuánto cuesta Medicare al momento de inscribirse.

La Parte A no tiene prima para las personas con 40 trimestres o más, aproximadamente 10 años, de trabajo con impuestos de Medicare. Si usted tiene entre 30 y 39 trimestres, la prima de compra de la Parte A para 2026 es $311 por mes. Menos de 30 trimestres significa que la prima de compra completa para 2026 es $565 por mes.

En 2026, el deducible anual de la Parte B es $283. Después de ese deducible, Medicare paga el 80% de los costos aprobados y usted paga el 20% restante, sin límite anual sobre ese 20% bajo Medicare Original. Las pólizas de Medigap (Seguro Complementario de Medicare) pueden cubrir ese 20%, y el mejor momento para adquirir una es durante el período de inscripción abierta de Medigap con emisión garantizada, que dura seis meses a partir del mes en que usted cumple 65 años y está inscrito en la Parte B.

Los beneficiarios con ingresos más altos también pagan Ajustes de Montos Mensuales Relacionados con los Ingresos (IRMAA, por sus siglas en inglés) además de las primas estándar. Los recargos de IRMAA comienzan para las personas con ingreso bruto ajustado modificado superior a $109,000 (o $218,000 para declaraciones conjuntas), según los ingresos de dos años anteriores. Las personas con ingresos más altos pagan más a través de niveles adicionales tanto para la Parte B como para la Parte D. Si sus ingresos han disminuido de forma significativa desde ese año de referencia, usted puede solicitar una nueva determinación mediante el Formulario SSA-44 del IRS.

Para obtener más información sobre las opciones de cobertura que se adapten a su situación, comuníquese con nosotros para analizar las opciones de plan disponibles.