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El seguro de cobertura total para autos explicado: qué incluye realmente
6 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
La cobertura total para autos no es una sola cobertura que se compra por separado. Es una forma abreviada de referirse a una póliza que combina la cobertura de responsabilidad que exige su estado con dos coberturas que pagan por los daños a su propio auto: colisión y cobertura contra todo riesgo. Cuando la gente dice cobertura total, casi siempre se refiere a una póliza que incluye las tres.
Qué significa realmente la cobertura total
La versión corta
- La cobertura total no es un solo producto; es una póliza que incluye responsabilidad más colisión y cobertura contra todo riesgo.
- La responsabilidad paga por el daño que usted causa a otros; la colisión y todo riesgo pagan por el daño a su propio auto.
- La palabra total es un apodo, no una promesa de que toda pérdida esté cubierta.
- Los prestamistas y las compañías de arrendamiento suelen exigirla mientras usted deba dinero por el auto.
El seguro de cobertura total para autos es una expresión que la gente usa para una póliza que va más allá del mínimo. Una póliza mínima suele incluir solo la cobertura de responsabilidad, que paga por las lesiones y los daños que usted causa a otras personas. La cobertura total agrega dos coberturas que pagan por reparar o reemplazar su propio vehículo: colisión y cobertura contra todo riesgo. Juntas, esas tres son lo que la mayoría de los conductores entiende por cobertura total.
No existe una casilla en la solicitud que diga cobertura total. Usted la arma eligiendo cada cobertura y sus límites. Por eso dos pólizas de cobertura total pueden verse muy distintas cuando se compara lo que cada una realmente incluye.
En resumen: la cobertura total es un apodo para una póliza que combina responsabilidad con colisión y todo riesgo, no un producto aparte que se compra con ese nombre.
Las tres coberturas que suele combinar
Las tres coberturas que forman la cobertura total cumplen cada una una función distinta.
Responsabilidad es el núcleo obligatorio. Paga por las lesiones y los daños a la propiedad que usted causa a otros en un accidente por su culpa, y es lo que la mayoría de los estados exige llevar.
Colisión paga por reparar o reemplazar su propio auto tras un choque, ya sea que golpee a otro vehículo o a un objeto como una baranda, sin importar quién tuvo la culpa.
Cobertura contra todo riesgo paga por daños a su auto por causas distintas a un choque, como robo, incendio, granizo, inundación, vandalismo o golpear a un animal.
Muchas pólizas de cobertura total también incluyen coberturas que su estado puede exigir o que usted decide agregar, como la cobertura de conductor sin seguro o la de pagos médicos. Como la combinación varía, conviene revisar cada línea en lugar de confiar en la etiqueta.
En resumen: la responsabilidad protege a otros, la colisión cubre el daño por choque a su auto y todo riesgo cubre la mayoría de los daños que no son por choque.
Quién suele necesitar cobertura total
La versión corta
- Un prestamista o una compañía de arrendamiento casi siempre exige colisión y todo riesgo hasta que termine el préstamo o el arrendamiento.
- Los autos más nuevos o de mayor valor son los que más conviene asegurar por su propio daño.
- En un auto viejo de poco valor, algunos conductores mantienen solo la responsabilidad.
La razón más clara para llevar cobertura total es un préstamo o un arrendamiento. Cuando un prestamista tiene el título, quiere el auto protegido, así que suele exigir colisión y todo riesgo mientras usted deba dinero. Una vez pagado el auto, la decisión es suya.
Más allá de eso, la cobertura total tiene más sentido cuando su auto vale lo suficiente como para que pagar de su bolsillo por repararlo o reemplazarlo le doliera. Para un vehículo más nuevo, esa protección suele valer el costo adicional. Para un auto viejo de bajo valor, algunos conductores deciden que la cobertura adicional ya no vale la pena y vuelven a solo responsabilidad. Dónde queda usted depende de su presupuesto y de cuánto riesgo esté cómodo asumiendo, así que por favor contáctenos para conversar sus opciones.
En resumen: la cobertura total suele ser obligatoria mientras financia un auto, y es más útil para vehículos nuevos que no podría reemplazar con facilidad.
Preguntas comunes sobre apelaciones de IRMAA
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¿La cobertura total es una póliza que puedo pedir por su nombre?
No exactamente. Cobertura total es un término informal para una póliza que combina responsabilidad con colisión y todo riesgo. No la encontrará como una sola casilla; usted la arma seleccionando esas coberturas y sus límites.
¿Cobertura total significa que todo está cubierto?
No. Incluso una póliza de cobertura total tiene límites y exclusiones. No paga por el mantenimiento de rutina, las fallas mecánicas ni las pérdidas por encima de sus límites, y los complementos como asistencia en carretera o auto de alquiler son aparte.
¿Debo mantener la cobertura total en un auto viejo?
Depende del valor del auto y de su tolerancia al riesgo. Una vez pagado y con poco valor, algunos conductores mantienen solo responsabilidad, mientras que otros valoran la protección de colisión y todo riesgo. Podemos analizar el equilibrio con usted.
Referencias
- ¿Qué seguro de auto necesito?Resumen del Insurance Information Institute sobre las coberturas principales de auto y cómo encajan las obligatorias y las opcionales.
- Seguro de auto (guía del consumidor de la NAIC)Guía para el consumidor de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros sobre cómo funcionan las coberturas del seguro de auto.