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SGLI explicado: cobertura, costos y opciones del seguro de vida grupal para miembros del servicio
Última revisión 15 de agosto de 20266 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
El Seguro de Vida Grupal para Miembros del Servicio (SGLI, por sus siglas en inglés) es un programa federal de seguro de vida grupal administrado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) en asociación con Prudential Insurance Company of America bajo un contrato federal. El programa existe para garantizar que los miembros del servicio cuenten con una protección de beneficio por fallecimiento significativa durante su período de servicio uniformado, cuando los seguros de vida privados pueden ser difíciles de obtener o costosos.
Qué es el SGLI y quién califica
La elegibilidad es amplia y en gran medida automática. Los siguientes grupos califican para la cobertura del SGLI:
- Miembros en servicio activo del Ejército, la Marina, la Fuerza Aérea, los Marines, la Fuerza Espacial y la Guardia Costera
- Oficiales comisionados de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) y del Servicio de Salud Pública de los EE. UU.
- Cadetes y aspirantes en las academias militares de los EE. UU.
- Miembros del Componente de Reserva (Guardia Nacional y Reserva) programados para realizar al menos 12 períodos de entrenamiento en servicio inactivo por año
- Miembros en servicio activo durante 30 días o más
La mayoría de los miembros elegibles quedan inscritos automáticamente al ingresar al servicio. La cobertura comienza el primer día de servicio activo o en la fecha en que el miembro se vuelve elegible, según corresponda a su situación.
Montos de cobertura y primas
El SGLI ofrece cobertura en incrementos hasta el máximo permitido por ley. Los miembros pueden elegir cualquier monto de cobertura desde el incremento mínimo hasta el máximo establecido por la legislación, o pueden rechazar la cobertura por completo mediante el formulario de elección correspondiente. Los montos de cobertura pueden reducirse o rechazarse, pero cualquier solicitud futura de reinstaurar la cobertura después de haberla rechazado requiere cumplir ciertas condiciones relacionadas con la salud.
La tasa de prima la establece el gobierno federal y se aplica de manera uniforme sin importar la edad del miembro, su historial de salud ni su rama de servicio. Esa uniformidad es una de las características más importantes del programa: un soldado joven y un oficial de alto rango en el mismo nivel de cobertura pagan la misma prima por unidad. Las primas se deducen directamente del pago militar del miembro.
La Protección por Lesión Traumática (TSGLI) se incluye automáticamente con la inscripción al SGLI. El TSGLI proporciona un pago único a los miembros del servicio que sufren lesiones traumáticas graves, como la pérdida de una extremidad o la pérdida permanente de la visión, para ayudar a cubrir los gastos inmediatos de bolsillo durante la recuperación. Los miembros no pueden optar por no participar en el TSGLI sin rechazar también el SGLI por completo.
Designación de beneficiarios: lo que los miembros del servicio suelen pasar por alto
Las designaciones de beneficiarios del SGLI son legalmente independientes de un testamento o cualquier otro documento patrimonial. Si un miembro fallece sin una designación válida de beneficiario registrada, los beneficios se pagan conforme a un orden de precedencia estatutario establecido por la ley federal, no según las instrucciones de un testamento personal. Ese orden generalmente es: cónyuge, hijos, padres, hermanos y luego el patrimonio del miembro.
Los miembros deben revisar su designación de beneficiario en cada evento importante de la vida: matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o fallecimiento de un beneficiario designado. La designación se actualiza a través del portal milConnect o mediante la oficina de personal de la unidad, según la rama y los sistemas disponibles. Un formulario de beneficiario desactualizado es uno de los errores administrativos más graves y fácilmente evitables en la planificación financiera militar.
Los miembros pueden dividir el beneficio entre varios beneficiarios por porcentaje. Los hijos menores de edad no pueden recibir el pago directamente; por lo general, esas situaciones las gestiona un tutor designado por un tribunal o un acuerdo bajo la Ley de Protección de Excónyuges de los Servicios Uniformados.
Qué ocurre con la cobertura al separarse del servicio
La cobertura del SGLI termina 120 días después de que un miembro se separa del servicio, recibe la baja o es liberado del servicio activo. Durante ese período, el miembro tiene varias opciones:
Seguro de Vida Grupal para Veteranos (VGLI). El VGLI permite a los miembros que se separan convertir su cobertura del SGLI a una póliza de término renovable a través del VA, sin examen médico, si solicitan dentro de los 240 días posteriores a la separación. Solicitar dentro de los primeros 240 días es importante; después de que ese plazo cierra, la inscripción al VGLI ya no está disponible sin prueba de asegurabilidad. Los montos de cobertura coinciden con el monto del SGLI que el miembro tenía al momento de la separación y pueden aumentarse en incrementos en ciertos aniversarios.
Conversión a una póliza privada. Los miembros también pueden convertir el SGLI a una póliza permanente (de vida entera) con cualquier aseguradora comercial participante, también sin examen médico, si solicitan dentro de los 120 días posteriores a la separación. Esta opción se usa con menos frecuencia, pero puede ser valiosa para miembros que hayan desarrollado condiciones de salud durante el servicio y que de otro modo enfrentarían una cobertura con tarifas elevadas o un rechazo en el mercado individual.
Cobertura en el mercado privado. Los miembros que gozan de buena salud al separarse pueden encontrar pólizas competitivas de seguro de vida a término individual en el mercado privado. Comparar las tarifas de prima del VGLI, que aumentan con la edad, con las pólizas a término de prima nivelada es un ejercicio que vale la pena para los miembros que se separan siendo jóvenes.
El plazo de 240 días para el VGLI y el plazo de 120 días para la conversión corren de manera simultánea con el período de gracia de 120 días del SGLI, por lo que la gestión del tiempo al momento de la separación es verdaderamente importante. No aprovechar el plazo del VGLI no cierra definitivamente todas las opciones de cobertura, pero sí requiere un proceso de suscripción que puede resultar en primas más altas o en un rechazo para los miembros con condiciones de salud relacionadas con el servicio.
SGLI para miembros del componente de reserva y situaciones especiales
Los miembros de la Reserva y la Guardia Nacional enfrentan reglas de elegibilidad algo más complejas. La cobertura generalmente está activa durante cualquier período de servicio activo o servicio activo para entrenamiento que dure 31 días o más, y durante ciertos traslados directamente hacia o desde dicho servicio. Durante los períodos en que un reservista no se encuentra en un estado de servicio cubierto, el SGLI no aplica; los miembros en esta situación pueden necesitar cobertura privada para llenar esos vacíos.
El SGLI Familiar (FSGLI) es un programa relacionado que ofrece cobertura para los cónyuges y los hijos dependientes de los miembros asegurados bajo el SGLI. La cobertura para el cónyuge está disponible hasta un monto máximo establecido (inferior al monto del SGLI del miembro) y está sujeta a cargos de prima; la cobertura para los hijos dependientes es automática y no requiere el pago de prima por parte del miembro.
Los miembros del servicio que estén totalmente incapacitados al momento de la separación pueden calificar para la Extensión por Discapacidad del SGLI, que mantiene la cobertura del SGLI sin costo de prima durante hasta dos años mientras el miembro busca otras opciones de cobertura.
Preguntas comunes sobre apelaciones de IRMAA
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Qué es el seguro de vida: cómo funciona y por qué es importante
El seguro de vida es un contrato legal en el que una aseguradora se compromete a pagarle a un beneficiario designado una suma fija de dinero cuando el asegurado fallece, a cambio de pagos de primas regulares.
Que pasa con el valor en efectivo cuando muere el asegurado?
En la mayoria de las polizas permanentes, la aseguradora paga el beneficio por muerte y se queda con el valor en efectivo.
Su familia no recibe las dos cantidades juntas. Algunas polizas ofrecen otra opcion donde el valor en efectivo se paga ademas del beneficio por muerte, pero esa opcion suele costar mas. Si usted pidio un prestamo sobre la poliza y no lo pago, el prestamo y su interes se restan de lo que recibe su familia.
El seguro de gastos finales pide un examen medico?
Depende.
Muchas polizas de gastos finales no piden examen y solo hacen una lista corta de preguntas de salud. Algunas ni siquiera hacen preguntas y aceptan a casi todos. Esas polizas faciles suelen usar un beneficio por muerte escalonado, que significa que no se paga la cantidad completa si la muerte ocurre poco despues de empezar. Si puede contestar las preguntas de salud y pasar, casi siempre consigue mejores condiciones.
El seguro de enfermedades graves le paga al hospital directamente?
No.
El dinero va directo a usted, no al hospital ni al medico. Este seguro no es cobertura medica y no paga sus cuentas por usted. Cuando presenta un reclamo y la aseguradora lo aprueba, recibe un solo pago que puede usar como quiera. Muchas personas lo usan para la renta, la comida, viajes al tratamiento, o el sueldo que pierden mientras no trabajan. Las cuentas medicas siguen llegando igual.
Para quien es el seguro de enfermedades graves?
Es para personas que tendrian problemas si su ingreso se detiene durante una enfermedad seria.
Eso incluye a trabajadores con pocos ahorros, personas con poco permiso pagado, o a quien mantiene la casa. Tambien ayuda a quien espera gastos extra durante el tratamiento, como cuidado de ninos o viajes. Sirve menos si ya tiene ahorros que puede usar rapido. Lea primero la lista de condiciones cubiertas.
Que es el seguro de gastos finales?
El seguro de gastos finales es una poliza de vida permanente pequena hecha para cubrir los costos del final de la vida.
Las familias usan el dinero para el funeral, el entierro o la cremacion, y las cuentas que quedan. Como la cantidad de cobertura es pequena, los pagos son mas bajos que los de una poliza grande. Las preguntas de salud son pocas o ninguna. La poliza dura toda la vida si sigue pagando.
Que es el seguro de enfermedades graves?
El seguro de enfermedades graves le paga una suma de dinero en un solo pago si un medico le diagnostica una enfermedad cubierta.
Las condiciones cubiertas aparecen en la poliza y suelen incluir un ataque al corazon, un derrame cerebral o cancer. El dinero llega a usted, no al medico ni al hospital. Usted decide como gastarlo. Si su enfermedad no esta en la lista, o no coincide con el texto de la poliza, no se paga nada.
Para que se puede usar el dinero de una poliza de gastos finales?
Para lo que sea.
La aseguradora paga en efectivo a la persona que usted nombra, y esa persona decide como gastarlo. La mayoria de las familias lo usa para el funeral, el entierro o la cremacion, una lapida, o viajes de parientes. Tambien puede cubrir cuentas medicas finales, renta atrasada o saldos de tarjetas. El dinero no queda atado a una funeraria a menos que firme un acuerdo aparte.
Que es una anualidad fija?
Una anualidad fija es un contrato con una compania de seguros.
Usted entrega dinero y la compania acepta acreditar interes a una tasa fija por un plazo fijo. Su saldo no baja cuando bajan los mercados. Despues puede tomar el dinero como ingreso, ya sea por una cantidad de anos elegida o por el resto de su vida. El crecimiento dentro del contrato no paga impuestos hasta que saca el dinero.
Es una anualidad fija lo mismo que una cuenta de ahorros del banco?
No.
Una cuenta de ahorros del banco esta asegurada por una agencia federal y usted puede sacar su dinero cuando quiera. Una anualidad fija esta respaldada por la compania de seguros que la vendio, y por una asociacion de garantia estatal si esa compania falla. Tambien deja su dinero atado por un plazo, y sacarlo antes suele costar un cargo. Cambia acceso por una tasa que la compania promete.
Que pasa si saco dinero de una anualidad fija antes de tiempo?
Casi siempre paga un cargo por rescate.
Ese es el cargo que la compania de seguros cobra cuando saca dinero antes de que termine el plazo del contrato. El cargo es mas grande al principio y baja con el paso del plazo. La mayoria de los contratos deja sacar una parte pequena cada ano sin cargo. Sacar dinero antes de la edad de retiro tambien puede causar una multa de impuestos.
Puedo sacar dinero del valor en efectivo de mi poliza de vida?
Si.
La mayoria de las polizas permanentes permiten usar el valor en efectivo una vez que ha crecido. Puede pedir un prestamo, hacer un retiro, o cancelar la poliza y tomar lo que queda. El prestamo no es gratis; se cobra interes, y un prestamo sin pagar reduce lo que recibe su familia. Un retiro tambien puede reducir el beneficio por muerte. Las reglas cambian segun la poliza, asi que lea su contrato.
Referencias
- Opciones y elegibilidad del seguro de vida del VAresumen del VA sobre la elegibilidad del SGLI, la cobertura, el TSGLI, las reglas de conversión de SGLI a VGLI, el plazo de inscripción de 240 días y las opciones de continuación de cobertura al separarse del servicio.
- Detalles del programa VGLIrecurso del VA sobre la elegibilidad, los montos de cobertura y la estructura de primas según la edad del Seguro de Vida Grupal para Veteranos, y cómo solicitar después de separarse del servicio.