El seguro de vida con valor en efectivo explicado: cómo funciona la parte de ahorro

La versión corta

• El valor en efectivo es un componente de ahorro incorporado en las pólizas de vida permanentes.
• Parte de cada prima se destina a esta cuenta, que crece con el tiempo con impuestos diferidos.
• Puede pedir un préstamo con su respaldo, retirar dinero de él o usarlo para ayudar a pagar las primas.
• El seguro de vida a término no acumula valor en efectivo.

El seguro de vida con valor en efectivo es cualquier póliza permanente que aparta parte de su prima en una cuenta que crece con el tiempo. Junto con el beneficio por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios, la póliza acumula un componente de ahorro al que puede acceder mientras vive. Esto es lo que separa la cobertura permanente de la cobertura a término, que es protección pura sin parte de ahorro.

El valor en efectivo no es un producto aparte que usted compra. Es una característica de la póliza misma, que se financia poco a poco a medida que paga las primas y se deja crecer con impuestos diferidos.

En resumen: el seguro de vida con valor en efectivo es cobertura permanente que acumula un componente de ahorro que puede usar durante su vida, además del beneficio por fallecimiento.

El valor en efectivo crece despacio al principio y luego de forma más notable con los años, porque las primas iniciales se destinan en gran parte al costo del seguro y a establecer la póliza.

Algunos puntos explican cómo funciona:

• Parte de cada prima lo financia. Después de que la aseguradora cubre sus costos, una porción de lo que usted paga se acredita al valor en efectivo.
• Crece con impuestos diferidos. No paga impuesto sobre la renta por el crecimiento mientras permanece dentro de la póliza.
• Cómo crece depende del tipo de póliza. Algunas acreditan una tasa fija, otras vinculan el crecimiento a un índice y otras invierten el valor en subcuentas que usted elige.
• Toma tiempo. Un valor en efectivo significativo suele acumularse a lo largo de muchos años, así que estas pólizas recompensan un horizonte largo.

Como el método de crecimiento y las garantías varían mucho según la póliza, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: una porción de cada prima financia el valor en efectivo, crece con impuestos diferidos y su rapidez depende del tipo de póliza y del tiempo.

El atractivo del valor en efectivo es que puede aprovecharlo mientras aún vive, de varias formas.

• Pedir un préstamo con su respaldo. Por lo general puede tomar un préstamo de la póliza usando el valor en efectivo como garantía. Un saldo de préstamo no pagado reduce el beneficio por fallecimiento.
• Retirar dinero. Puede que pueda hacer un retiro parcial, aunque esto puede reducir su cobertura y tener efectos fiscales.
• Ayudar a pagar las primas. Una vez que se ha acumulado lo suficiente, el valor puede usarse para cubrir las primas.
• Cancelar la póliza. Si la cancela, recibe el valor en efectivo menos cualquier cargo por cancelación, aunque renuncia a la cobertura.

Cada una de estas decisiones tiene ventajas y desventajas para su cobertura y posiblemente sus impuestos, así que comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones antes de actuar.

En resumen: puede pedir un préstamo con su respaldo, retirar dinero o usar el valor en efectivo para pagar primas, pero cada opción puede reducir su cobertura.

El valor en efectivo es una característica de las pólizas permanentes, y los tipos principales se diferencian en cómo crece ese valor.

• Vida entera. Ofrece una prima fija y un valor en efectivo que crece a una tasa garantizada fijada por la aseguradora.
• Vida universal. Ofrece primas flexibles y un valor en efectivo cuyo crecimiento se vincula a una tasa de interés acreditada.
• Vida universal indexada. Vincula el crecimiento del valor en efectivo al desempeño de un índice de mercado, dentro de ciertos límites.
• Vida variable. Le permite invertir el valor en efectivo en subcuentas, lo que significa más potencial de crecimiento y más riesgo.

Como estos tipos se comportan de manera muy distinta en costo y riesgo, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: la vida entera, universal, universal indexada y variable acumulan valor en efectivo, pero cada una lo hace crecer de una forma distinta y con un nivel de riesgo diferente.

El seguro de vida con valor en efectivo conviene a las personas que quieren cobertura de por vida y les atrae la característica de ahorro incorporada, más que a quienes solo necesitan protección por un período determinado.

Vale la pena considerarlo si usted:

• Quiere cobertura que dure toda la vida en lugar de un plazo fijo.
• Ya ha usado otras opciones de ahorro con ventajas fiscales y quiere otro lugar para un crecimiento a largo plazo con impuestos diferidos.
• Valora poder acceder al dinero de la póliza durante su vida.
• Puede comprometerse con las primas más altas que estas pólizas conllevan en comparación con la cobertura a término.

Para muchas familias, el seguro a término cubre una necesidad temporal a un costo más bajo, mientras que la cobertura con valor en efectivo se adapta a metas de más largo plazo. Como el ajuste correcto depende de su presupuesto y sus metas, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: el seguro de vida con valor en efectivo conviene a quienes quieren cobertura permanente más ahorro con impuestos diferidos y pueden comprometerse con primas más altas que las del término.