El seguro de responsabilidad general explicado: la cobertura con la que la mayoría de los negocios empieza

La versión corta

• La responsabilidad general cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros que su negocio causa.
• También cubre el daño personal y publicitario, como los reclamos por difamación o calumnia.
• Paga la defensa legal además de los acuerdos o fallos, hasta sus límites.
• No cubre su propia propiedad, las lesiones de sus empleados ni los errores profesionales.

El seguro de responsabilidad general, a menudo llamado GL por sus siglas en inglés, es la base de la mayoría de los programas de seguro de negocio. Responde cuando alguien ajeno a su negocio, un cliente, un proveedor o un transeúnte, alega que su operación le causó lesiones corporales o dañó su propiedad. Como ese tipo de reclamo puede ocurrirle a casi cualquier negocio, la GL suele ser la primera póliza que compra un dueño.

La palabra clave es terceros. La GL mira hacia afuera y protege a su negocio contra los reclamos de otras personas. No hace nada por su propio edificio, su propio equipo ni sus propios empleados, que se cubren con otras pólizas.

En resumen: la responsabilidad general cubre los reclamos de otros por lesiones o daños a la propiedad que su negocio causó, y es el punto de partida de la mayoría de la cobertura de negocio.

Una póliza estándar de GL suele responder a algunas categorías de reclamo.

• Lesiones corporales a otros. Si un cliente se lastima en su local o por su operación, la GL puede cubrir los costos resultantes.
• Daño a la propiedad de otros. Si su negocio daña la propiedad de otra persona, como un contratista que rompe una instalación en el sitio de un cliente, la GL puede responder.
• Daño personal y publicitario. Cubre ciertos daños no físicos, incluidas la difamación, la calumnia y la infracción de derechos de autor en su publicidad.
• Productos y operaciones terminadas. Los reclamos de que un producto que vendió o un trabajo que completó causaron después una lesión o un daño pueden caer aquí.
• Defensa legal. La GL por lo general paga los costos de defensa incluso mientras se disputa un reclamo, lo que importa porque la defensa por sí sola puede ser costosa.

En resumen: la responsabilidad general cubre lesiones y daños a terceros, daños ligados a la publicidad, reclamos por productos y trabajos terminados, y el costo de defenderlos.

La responsabilidad general es amplia, pero no lo cubre todo. Varios riesgos comunes necesitan su propia cobertura.

• Su propia propiedad. El daño a su edificio, equipo o inventario lo maneja la cobertura de propiedad comercial.
• Las lesiones de los empleados. Las lesiones de sus trabajadores las cubre la compensación de trabajadores, que la mayoría de los estados exige cuando tiene empleados.
• Los errores profesionales. Los reclamos de que su asesoría o sus servicios profesionales causaron un daño económico a un cliente caen bajo la responsabilidad profesional, también llamada errores y omisiones.
• Los vehículos del negocio. Los accidentes con vehículos usados para el negocio necesitan cobertura de auto comercial.
• Las filtraciones de datos. Los costos de un incidente cibernético los cubre la responsabilidad cibernética, no la GL.

Muchos negocios combinan la GL con estas otras coberturas, a veces agrupando la GL y la propiedad en una póliza para dueños de negocio. Para determinar qué piezas necesita, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: la responsabilidad general excluye su propia propiedad, las lesiones de empleados, los errores profesionales, los autos del negocio y las pérdidas cibernéticas, cada uno de los cuales necesita cobertura aparte.

Como las lesiones y los daños a terceros pueden ocurrir en casi cualquier entorno, vale la pena considerar la responsabilidad general para la mayoría de los negocios, no solo los que tienen local.

Es especialmente importante cuando:

• Clientes o proveedores visitan su ubicación. El flujo de personas eleva la posibilidad de un reclamo por resbalón o caída.
• Trabaja en sitios de clientes. Los contratistas y proveedores de servicios pueden dañar la propiedad de un cliente al hacer el trabajo.
• Vende o fabrica un producto. Los reclamos por productos y operaciones terminadas pueden surgir después de una venta.
• Un contrato lo exige. Los arrendadores y los clientes a menudo exigen prueba de responsabilidad general, a veces nombrándose como asegurado adicional, antes de hacer negocios con usted.

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. señala la responsabilidad general como una cobertura central precisamente porque los riesgos de fondo están tan extendidos. Como su exposición depende de su trabajo, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: la responsabilidad general conviene a la mayoría de los negocios porque los reclamos de terceros son muy comunes, y los contratos con arrendadores y clientes a menudo la exigen de plano.

La responsabilidad general rara vez va del todo sola. Algunos puntos ayudan a ubicarla correctamente.

1. Considere una póliza para dueños de negocio. Una BOP agrupa la GL con la propiedad comercial, a menudo a menor costo que comprarlas por separado, y es una opción común para las pequeñas empresas.
2. Ajuste los límites a su exposición. Un límite que no cubriría un reclamo grave por lesiones lo deja pagando el resto, así que fije los límites pensando en un caso desfavorable.
3. Entienda los certificados y los asegurados adicionales. Los clientes suelen pedir un certificado de seguro y ser añadidos como asegurado adicional, lo que les extiende cierta protección.
4. Añada un paraguas si lo necesita. Un paraguas comercial puede subir sus límites de responsabilidad por encima de la póliza de GL para reclamos catastróficos.

Como la estructura correcta depende de su industria, tamaño y contratos, comuníquese con nosotros para conversar sobre sus opciones.

En resumen: la responsabilidad general suele combinarse con la propiedad en una BOP, debe dimensionarse a su exposición real y puede extenderse con certificados, asegurados adicionales y un paraguas.