Leyes de seguro de mascotas por estado: quién tiene reglas y qué dicen

El seguro de mascotas se vende en todos los estados. Pero solo algunos estados tienen una ley escrita solo para él. Los demás usan sus reglas generales de seguros.

La NAIC es el grupo de reguladores estatales de seguros. En 2022 escribió una ley de muestra llamada Ley Modelo de Seguro de Mascotas. Los estados pueden copiarla, cambiarla o no usarla. La NAIC lleva una tabla de lo que ha hecho cada estado. Su tabla del verano de 2026 muestra 17 estados que aprobaron la ley modelo. Uno de ellos, Nueva Jersey, empieza el 1 de enero de 2027.

Si todavía está aprendiendo lo básico, lea primero seguro de mascotas.

En un estado que aprobó la ley modelo, la aseguradora de mascotas debe cumplir estas reglas:

• Información clara. La aseguradora debe decir si deja fuera condiciones preexistentes, hereditarias (que pasan de los padres), congénitas (presentes desde el nacimiento) o crónicas (de larga duración). También debe indicar sus períodos de espera, deducible, coaseguro y límites. El deducible es la parte de la factura que usted paga primero.
• Cambios de precio. Debe decir si su precio puede subir por reclamos, por la edad de su mascota o por una mudanza.
• Un documento de resumen. Debe publicar un documento llamado "Insurer Disclosure of Important Policy Provisions" en su sitio web y enviarle una copia.
• Definiciones fijas. Una condición preexistente es un problema sobre el que un veterinario dio consejo, que trató o del que vio señales antes de que empezara la cobertura o durante un período de espera.
• Límites a la espera. Sin espera para accidentes. Un máximo de 30 días para enfermedades y problemas de huesos o articulaciones. Un examen del veterinario debe poder eliminar la espera. Vea períodos de espera del seguro de mascotas.
• Revisión gratis. Tiene al menos 15 días para devolver la póliza y recibir todo su dinero, si no ha presentado un reclamo.
• Bienestar por separado. Los planes de bienestar pagan chequeos y vacunas. No se pueden vender como seguro, y no lo pueden obligar a comprar uno para tener seguro. Vea planes de bienestar para mascotas.
• Sin examen para renovar. La aseguradora no puede exigir una visita al veterinario solo para renovar.

Estos son los estados que la NAIC muestra como que aprobaron la ley modelo. Cada fila da la ley para que usted la pueda buscar.

Fuente: página de estados de la NAIC sobre la Ley Modelo de Seguro de Mascotas, verano de 2026 (estados en su columna "Model Adoption"). También abrimos el texto de la ley de California, Florida, Rhode Island y Washington.

Cada estado puede cambiar detalles. California y Florida, por ejemplo, le dan 30 días para devolver una póliza en lugar de 15. Washington da 15 días.

Texas. No pudimos confirmar una ley de seguro de mascotas en Texas. La tabla de la NAIC no muestra la ley modelo allí. Señala una regla de Texas, 28 Tex. Admin. Code sección 5.5008. Esa regla clasifica el seguro de mascotas como un tipo "non-filed" de seguro de transporte terrestre (inland marine), una clase de cobertura de bienes. Así que no encontramos una ley de Texas que limite las esperas o fije una revisión gratis para planes de mascotas. Lea su póliza para ver sus períodos de espera y el plazo para devolverla, y pregunte al Departamento de Seguros de Texas si tiene dudas.

Florida. Sí. Fla. Stat. sección 627.71545 regula el seguro de mascotas. Prohíbe la espera para accidentes y limita a 30 días la espera por enfermedades y problemas de huesos o articulaciones. Un examen del veterinario puede eliminar la espera. Tiene 30 días para devolver la póliza y recibir todo su dinero si no ha presentado un reclamo. Las aseguradoras no pueden exigir un examen para renovar.

California. Sí. California tiene su propia ley de seguro de mascotas desde 2015, en las secciones 12880 a 12880.8 del Código de Seguros. Las reglas más nuevas entraron en vigor el 1 de enero de 2025. Prohíben la espera para accidentes y limitan a 30 días la espera por enfermedades y problemas de huesos o articulaciones. La cobertura debe empezar a más tardar a las 12:01 a.m. del segundo día después de una solicitud completa. Tiene al menos 30 días para devolver la póliza. Los planes de bienestar deben venderse aparte del seguro.

Carolina del Norte. No pudimos confirmar una ley de seguro de mascotas. La tabla de la NAIC indica "no current activity" (sin actividad actual) para Carolina del Norte. La ley general de seguros sigue aplicando, y el departamento estatal de seguros sigue recibiendo quejas.

Washington. Sí. El capítulo 48.205 del Código de Washington prohíbe la espera para accidentes, limita a 30 días la espera por enfermedades y problemas de huesos o articulaciones, y da 15 días de revisión gratis.

Algunos estados tienen una regla que menciona el seguro de mascotas pero que no es la ley modelo. La NAIC lo llama "related activity" (actividad relacionada). Estos estados son:

• Alaska: Boletín No. 2016-6.
• Idaho: Idaho Code sección 41-1003 (seguro de mascotas como línea limitada).
• Nuevo México: N.M. Stat. sección 59A-7-4 (seguro de mascotas como un tipo de seguro de bienes).
• Tennessee: Tenn. Code secciones 56-7-2101 a 56-7-2103 (2008).
• Texas: 28 Tex. Admin. Code sección 5.5008.
• Utah: Utah Code sección 31A-23A-106 (tipos de licencia).

Estas reglas tratan sobre todo de cómo se clasifica o se licencia el seguro de mascotas. No fijan las reglas de protección al consumidor de la ley modelo.

Todos los estados tienen un departamento de seguros, incluso los que no tienen ley de mascotas. Puede quejarse allí si una aseguradora lo trata de forma injusta.

1. Hable primero con la aseguradora. Pida una respuesta por escrito.
2. Reúna sus papeles. Guarde su póliza, la carta de rechazo, los expedientes del veterinario y notas de cada llamada.
3. Busque el departamento de su estado. Use la lista de departamentos estatales de seguros de la NAIC. Elija su estado. La mayoría recibe quejas en línea.
4. Diga lo que quiere. Un reclamo pagado, un reembolso o una respuesta. Sea breve y limítese a los hechos.

Si prefiere dejar el plan, lea primero cómo cancelar el seguro de mascotas.