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Seguro de inquilino en todos los estados: qué cubre y cómo elegir
Última revisión 9 de septiembre de 20265 min de lecturaPor el equipo editorial de Goodsurance Revisado por el equipo editorial de Goodsurance
El seguro de inquilino está disponible de aseguradores autorizados en todos los estados y combina tres protecciones distintas en una sola póliza.
Qué cubre el seguro de inquilino
La cobertura de bienes personales paga para reparar o reemplazar sus pertenencias después de una pérdida cubierta: incendio, humo, robo, vandalismo, viento y una lista de otros riesgos nombrados que varía ligeramente según la póliza. Una característica que los inquilinos suelen pasar por alto es que esta cobertura no se limita a su apartamento. Si alguien le roba la bicicleta de un estacionamiento en el centro o le sustrae una bolsa de su automóvil, su póliza de inquilino generalmente responde, porque la cobertura sigue sus pertenencias y no solo una dirección fija.
La cobertura de responsabilidad civil personal paga en su nombre si usted es legalmente responsable de lesionar a alguien o de dañar su propiedad. Un visitante que resbala en un piso mojado, una mordedura de perro que requiere puntos de sutura o un incendio en la cocina que se extiende a la unidad de un vecino son escenarios en los que la cobertura de responsabilidad absorbe costos que de otro modo saldrían directamente de su bolsillo. Esta parte de la póliza también cubre los gastos de defensa legal, hasta el límite que usted seleccione.
Los gastos adicionales de vivienda (ALE) le reembolsan la diferencia entre sus costos habituales de vivienda y lo que gasta en alojamiento temporal cuando una pérdida cubierta deja su alquiler inhabitable. Las noches de hotel, las comidas en restaurantes y los gastos de lavandería durante un desplazamiento califican para este beneficio. Esta protección evita que una crisis a corto plazo se convierta en un problema financiero a largo plazo.
Qué excluyen las pólizas estándar
Conocer las brechas en su cobertura es tan importante como saber qué está incluido.
Los daños por inundación están excluidos de prácticamente todas las pólizas estándar de inquilino. Ya sea que el agua provenga de un río desbordado, de una marejada ciclónica o de una intrusión significativa de aguas subterráneas, no es un riesgo nombrado en una póliza típica de arrendatario. Los inquilinos que desean protección contra inundaciones pueden solicitar cobertura a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones de FEMA o a través de aseguradoras privadas de inundaciones.
Los terremotos también están excluidos de la mayoría de las pólizas estándar. Los inquilinos en California, el noroeste del Pacífico y partes del centro de los Estados Unidos donde el riesgo sísmico es significativo pueden, por lo general, agregar un endoso por terremoto o adquirir una póliza independiente de terremoto.
Los sublímites en artículos de alto valor pueden dejarlo con una cobertura insuficiente incluso cuando una pérdida está cubierta. Una póliza básica de inquilino suele establecer límites más bajos para joyería, cámaras, instrumentos musicales, armas de fuego y artículos de colección. Programar esos artículos individualmente, listándolos con sus valores tasados, ajusta el pago al costo real de reposición.
Las pertenencias de su compañero de cuarto no están cubiertas automáticamente bajo su póliza. A menos que el compañero de cuarto figure como asegurado nombrado, sus bienes no tienen protección bajo su contrato. Cada inquilino debe tener una póliza separada, o ambos nombres deben aparecer en una póliza compartida con límites que reflejen las pertenencias combinadas de ambos hogares.
El edificio en sí está cubierto bajo la póliza de vivienda de su arrendador, no bajo la suya. Si el techo tiene goteras o una tubería falla, eso corresponde al asegurador de su arrendador. Su póliza cubre lo que usted trajo.
Cómo las normas estatales afectan su póliza
El seguro de inquilino opera bajo la regulación estatal de seguros, por lo que los detalles de su póliza están determinados en parte por el lugar donde usted vive.
Las leyes estatales establecen los períodos mínimos de aviso que los aseguradores deben dar antes de cancelar o no renovar una póliza, junto con las normas sobre los motivos aceptables de cancelación. Algunos estados exigen divulgaciones más amplias al consumidor en el punto de venta. Otros imponen requisitos específicos sobre cómo los aseguradores manejan y acusan recibo de los reclamos. Dado que estas normas varían, el sitio web del Departamento de Seguros de su estado es el lugar adecuado para comprender sus derechos si surge una disputa con su asegurador.
Los requisitos de los arrendadores también varían por estado. Algunos estados otorgan a los arrendadores autoridad expresa para exigir prueba de seguro de inquilino como condición del contrato de arrendamiento. Otros dejan esto enteramente a la negociación del contrato. Si su contrato de arrendamiento exige cobertura, mantenga a mano el comprobante de su póliza vigente durante todo su arrendamiento.
Por último, los patrones de riesgo locales determinan qué endosos tienen sentido práctico. Los inquilinos en zonas costeras enfrentan exposiciones diferentes a las de los inquilinos en mercados del interior. Una póliza que realmente se adapte a su situación implica considerar los riesgos que más probablemente afecten su ubicación específica, no solo la lista genérica de eventos cubiertos en la póliza básica.
Cómo elegir el monto de cobertura adecuado
El monto de cobertura adecuado comienza con un inventario del hogar. Recorra cada habitación y anote el costo de reposición de lo que posee: muebles, ropa, electrónicos, electrodomésticos que trajo, equipo deportivo y cualquier otra cosa con valor real. El costo de reposición, es decir, lo que cuesta comprar un artículo nuevo comparable hoy, es lo que usted desea asegurar, no el valor depreciado de una computadora portátil de tres años de antigüedad.
Dos opciones de póliza que influyen tanto en su prima como en su pago merecen especial atención.
Costo de reposición frente a valor en efectivo real (ACV). Una póliza de costo de reposición paga lo que cuesta un artículo nuevo equivalente. Una póliza de ACV deduce primero la depreciación, lo que puede marcar una diferencia significativa en artículos que se deprecian rápidamente. Las pólizas de costo de reposición tienen primas más altas, pero la diferencia en el pago cuando usted presenta un reclamo real suele ser considerable.
Su deducible. Un deducible más alto reduce su prima, pero aumenta lo que usted debe pagar antes de que la cobertura comience. Establézcalo en un monto que pueda pagar sin dificultad en un mes complicado.
Su límite de responsabilidad civil. Considere cuánta exposición tiene realmente. Los inquilinos que reciben visitas con frecuencia, tienen perros o viven con otros adultos pueden beneficiarse de límites de responsabilidad más altos que los que ofrece una póliza básica. Pregunte por las opciones disponibles al comparar cotizaciones.
Dado que los precios para la misma cobertura pueden variar de manera significativa entre aseguradoras, comparar cotizaciones de varios aseguradores autorizados es una de las formas más confiables de encontrar una póliza que se ajuste tanto a su presupuesto como a su riesgo real.
Preguntas comunes sobre apelaciones de IRMAA
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Que es la cobertura de colision en una poliza de auto?
La cobertura de colision es la parte de la poliza de auto que paga el dano a su propio carro despues de un choque.
Aplica cuando su auto golpea otro vehiculo o un objeto, y cuando su auto se voltea. Usted elige un deducible, que es la parte de la cuenta de reparacion que paga antes de que la aseguradora pague el resto. La colision suele ser opcional, pero un prestamista o una arrendadora la exige mientras usted deba dinero por el auto.
Necesito cobertura de colision si ya pague mi auto?
Depende.
Una vez pagado el prestamo, ningun prestamista puede exigir la cobertura de colision, asi que usted decide. Hagase una pregunta: si su auto quedara destruido manana, podria reemplazarlo de su bolsillo sin afectar a su familia? Si la respuesta es no, la colision sigue siendo util. Si el auto es viejo y vale poco, el pago puede ser pequeno, porque la colision paga segun lo que vale el auto, no lo que cuesta uno nuevo.
Que cubre el seguro contra todo riesgo para autos?
La cobertura contra todo riesgo paga el dano a su auto que no viene de un choque con otro vehiculo u objeto.
Piense en ella como proteccion ante cosas que usted no puede esquivar. Incluye robo, incendio, granizo, ramas que caen, inundacion, vandalismo y golpear a un animal en la carretera. El vidrio roto casi siempre entra aqui. Usted elige un deducible, que es la parte de la cuenta que paga primero. Suele ser opcional, salvo que un prestamista la exija.
El seguro contra todo riesgo cubre un parabrisas roto?
Si.
El dano al vidrio casi siempre entra en la cobertura contra todo riesgo, no en la de colision, porque una piedra en la carretera no es un choque. Si una piedra astilla su parabrisas, es un reclamo de todo riesgo. Su deducible aplica, que es la parte de la cuenta que usted paga primero. Algunos estados obligan a ofrecer cobertura de vidrio con deducible mas bajo o sin deducible, y las reglas cambian segun el estado. Reparar una astilla temprano suele salir mas barato.
Que pasa si un venado choca con mi auto?
Golpear a un animal casi siempre es un reclamo de la cobertura contra todo riesgo, no de colision, aunque se sienta como un choque.
Esa cobertura paga el dano que el animal causo a su auto, menos su deducible. Hay un detalle curioso: si usted esquiva al venado y choca contra un arbol o una zanja, se convierte en un reclamo de colision, porque golpeo un objeto. Avise a su aseguradora en ambos casos y tome fotos antes de reparar.
Cual es la diferencia entre todo riesgo y colision?
Las dos pagan el dano a su propio auto, pero dividen el mundo en dos partes.
La colision cubre choques: golpear otro vehiculo, golpear un objeto como un poste o una baranda, o voltearse. La cobertura contra todo riesgo cubre casi todo lo demas: robo, incendio, granizo, inundacion, vandalismo, ramas que caen y golpear a un animal. Cada una tiene su propio deducible, que es la parte que usted paga antes que la aseguradora. Puede comprarlas juntas o por separado.
El robo de un auto lo cubre la cobertura de colision?
No.
El robo entra en la cobertura contra todo riesgo, no en la de colision. La colision solo paga cuando su auto golpea otro vehiculo o un objeto, o cuando se voltea. Si roban su auto y nunca aparece, la cobertura contra todo riesgo paga lo que valia el auto cuando lo robaron, menos su deducible. Si aparece con danos, paga las reparaciones. Haga primero un reporte policial; la aseguradora pide el numero del reporte.
Puedo comprar todo riesgo sin colision?
Depende de la aseguradora y de si usted todavia debe dinero por el auto.
Muchas aseguradoras venden la cobertura contra todo riesgo sola, porque cubre robo, incendio y clima mientras el auto esta estacionado. Comprar solo colision es mucho menos comun. Si un prestamista o una arrendadora tiene el titulo, casi siempre exige las dos, y esa regla esta en su contrato, no en la ley estatal. Pregunte a su aseguradora que combinaciones permite antes de quitar una cobertura.
Que cubre una poliza HO-6 de condominio?
La HO-6 es la poliza escrita para el dueno de un condominio.
Cubre las partes de la vivienda que usted posee y la asociacion no: paredes interiores, pisos, gabinetes, accesorios y elementos fijos, segun como los documentos de la asociacion dividan todo. Tambien cubre sus pertenencias, su responsabilidad civil si alguien se lastima en su unidad, y un lugar donde quedarse si una perdida cubierta deja la unidad inhabitable. Muchas polizas agregan cobertura para evaluaciones del edificio.
Necesito seguro de condominio si el edificio tiene poliza maestra?
Si.
En casi todos los casos usted necesita su propia poliza. La poliza maestra que compra la asociacion cubre la estructura del edificio y las areas comunes como pasillos, el techo y el vestibulo. No cubre lo que esta dentro de su unidad, sus pertenencias ni su responsabilidad civil. Lea los estatutos de la asociacion para ver donde termina la poliza maestra, porque esa linea cambia de edificio en edificio. La poliza HO-6 llena ese espacio. Los prestamistas suelen exigirla para financiar un condominio.
Que es la cobertura de evaluacion por perdida en un condominio?
Cuando una perdida cubierta afecta las areas comunes del edificio y la poliza maestra no paga todo, la asociacion puede cobrar a cada dueno una parte.
Ese cobro se llama evaluacion. La cobertura de evaluacion por perdida es la parte de su poliza HO-6 que ayuda a pagar su parte. Aplica a evaluaciones ligadas a una perdida cubierta, no a reparaciones de rutina ni al mantenimiento normal. Los montos y las reglas cambian segun la poliza, asi que revise su pagina de declaraciones.
La cobertura de colision paga si choco contra un arbol?
Si.
La cobertura de colision paga para reparar o reemplazar su auto cuando choca contra un objeto u otro vehiculo. Un arbol cuenta como objeto. Tambien aplica si choca contra una cerca, un poste o una baranda, o si su auto se voltea. Usted paga primero su deducible, que es la parte de la cuenta de reparacion que usted cubre. La colision paga el dano de su auto incluso si la culpa es suya. No paga el auto del otro conductor.